Por qué los bancos en línea ofrecen las mejores tasas de ahorro de alto interés y cómo elegir la correcta

Las tasas de interés de las cuentas de ahorro están en aumento. Pero a escala nacional, siguen siendo extremadamente bajos:los datos más recientes muestran que la tasa de ahorro promedio nacional es de solo 0,08 %.

Pero estos tipos de rendimientos se encuentran en gran medida entre las cuentas de ahorro tradicionales con grandes bancos nacionales. Por el contrario, las cuentas de ahorro de alto rendimiento con bancos en línea pueden verse muy diferentes en estos días. Muchas de las cuentas de ahorros en línea de nuestra lista de las mejores cuentas de ahorros tienen tasas que ahora superan el 1 % de APY.

Hay algunas razones para la gran disparidad entre las cuentas de ahorro tradicionales y las cuentas de alto rendimiento de los bancos en línea, y muchas de esas razones incluyen factores que debe considerar al elegir una nueva cuenta de ahorros.

Esto es lo que debe saber sobre las cuentas de ahorro en línea, cómo encontrar una cuenta con una tasa de interés alta y más diferencias entre los ahorros en línea y los tradicionales.

Bancos en línea frente a bancos físicos

Los bancos tradicionales, especialmente las grandes instituciones financieras a nivel nacional, generalmente tienen varias ubicaciones físicas, mientras que los bancos en línea pueden no tener ninguna ubicación física. Algunos permiten el acceso a cajeros automáticos con cajeros automáticos asociados, mientras que otros operan únicamente a través de una cuenta en línea o una aplicación móvil.

Una gran diferencia entre los dos es la tasa de interés que puede obtener de sus ahorros. Los bancos en línea a menudo tienen opciones de cuentas de ahorro de alto rendimiento sin cargos de mantenimiento mensuales ni requisitos de depósito mínimo. Es más probable que los bancos físicos ofrezcan cuentas de ahorro tradicionales, que ofrecen la misma seguridad para su efectivo pero con rendimientos mucho más bajos.

“Los [bancos en línea] más generosos pagan entre un 1% y un 2% más que las cuentas bancarias típicas, una diferencia que puede aumentar rápidamente si tiene una gran suma”, dice el experto financiero Steve Wilson, quien también es el fundador. del sitio de información bancaria y cooperativa de crédito llamado BankDash.

La cuenta de ahorro promedio actualmente paga solo un 0,08% de interés sobre los saldos, según datos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Mientras tanto, muchas de las mejores tasas de las cuentas de ahorro en línea superan actualmente el 1 % y algunas incluso superan el 1,25 % de APY.

Los bancos en línea son excelentes para obtener altos rendimientos con fácil acceso a su efectivo sin estar sujetos a tarifas mensuales o mínimos. Pero recuerde, si disfruta de la comodidad de visitar una sucursal bancaria o incluso depositar cheques o efectivo en persona, es posible que un banco solo en línea no sea adecuado para usted.

Las divisiones en línea de instituciones financieras más grandes, como Capital One o Citi, ofrecen algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento, por lo que una cuenta híbrida con un banco como estos podría ser una mejor opción.

Por qué las cuentas de ahorro digitales ofrecen tasas más altas

Los bancos en línea pueden pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos “ya que carecen de costos administrativos y de infraestructura considerables”, dice Wilson.

Cada sucursal bancaria que abre un banco tradicional requiere costos que los bancos solo en línea simplemente no tienen, desde el mantenimiento del edificio hasta los costos de arrendamiento para los empleados. Como resultado, los bancos en línea no tienen que gastar tanto para ejecutar sus operaciones y pueden transferir esos ahorros a los clientes en forma de tasas de interés más altas.

“Antes de la pandemia, algunos bancos en línea pagaban entre un 2 % y un 3 % de interés”, dijo recientemente a NextAdvisor Delyanne Barros, experta en dinero y fundadora de Delyanne the Money Coach. “Es difícil decir si volveremos a ver esos números este año, pero es posible que regresen eventualmente si la Fed continúa aumentando las tasas de interés y la inflación no se modera”.

Dicho esto, no debería simplemente ir con el primer banco en línea que encuentre. Después de todo, varios bancos e instituciones financieras digitales compiten entre sí, por lo que pueden tener mejores tasas que otras o promociones especiales que cambian con el tiempo. También tienen diferentes niveles de servicio, capacidades cuando se trata de banca móvil o acceso a cajeros automáticos, y otras opciones de cuenta que quizás desee considerar.

Antes de abrir cualquier cuenta nueva, asegúrese de que los detalles de la cuenta y los términos coincidan con sus objetivos financieros.

¿Son seguras y confiables las cuentas bancarias en línea?

Las cuentas de ahorro no están sujetas a las fluctuaciones del mercado como las cuentas de inversión. Como resultado, no obtienen un rendimiento potencial tan alto, pero son mucho más seguros que las cuentas de mayores ganancias en el mercado de valores.

Y los bancos en línea que están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) brindan el mismo nivel de protección que los bancos tradicionales. Con el seguro de la FDIC, la cuenta de cada cliente, hasta $250,000 por tipo de cuenta, está cubierta en caso de quiebra bancaria.

Mientras compara bancos en línea, Wilson recomienda usar la herramienta BankFind de la FDIC para verificar que cualquier banco que esté considerando esté asegurado por la FDIC. Como referencia, cada uno de los bancos con cuentas en nuestra lista de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento está asegurado por la FDIC.

Mientras tanto, también puede verificar la credibilidad de los bancos en línea investigándolos con Better Business Bureau (BBB) ​​y leyendo reseñas en sitios web como Trustpilot y Consumer Affairs.

Consejo profesional

Si está considerando una cuenta de ahorros de alto rendimiento con una cooperativa de crédito, busque el seguro de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). El seguro de esta agencia funciona de manera similar a la FDIC, pero protege los saldos de las cuentas de los clientes de las cooperativas de ahorro y crédito.

Cómo elegir la cuenta de ahorros en línea adecuada

Las tasas de interés están aumentando este año, lo que significa que verá un aumento similar en las tasas de las cuentas de ahorro que ofrecen los bancos en línea, dice Julian Morris de Concierge Wealth Management, un asesor financiero en Boston. Si su objetivo es aprovechar las tasas de interés más altas durante los próximos meses, busque cuentas que ya estén aumentando las tasas y que probablemente continúen subiendo las tasas para mantenerse al día con la competencia.

Pero las tarifas no son el único factor a considerar. Otros detalles que la hacen una gran cuenta de ahorros en línea incluyen cargos mensuales bajos, mínimos de cuenta bajos y fácil accesibilidad para retiros y transferencias.

Eso es especialmente cierto si está buscando una cuenta de ahorros para mantener su fondo de emergencia:"No querrá estar en una cuenta que limite sus retiros, en caso de que necesite capital en caso de una emergencia", dice Morris.

También puede ayudar buscar un banco que tenga una aplicación móvil robusta o una interfaz en línea que sea fácil de usar. Finalmente, recuerde verificar si algún banco en línea que esté considerando está asegurado por la FDIC, para que sepa que sus fondos estarán protegidos de cualquier posible quiebra bancaria.

Cómo abrir una cuenta de ahorros en línea

Una de las principales ventajas de las cuentas de ahorro en línea es lo fácil que es abrirlas.

Una vez que decida abrir una cuenta en un banco en línea, prepárese para enviar información como su nombre, su dirección, su número de teléfono y su número de Seguro Social en su solicitud en línea.

Es posible que también deba incluir los números de ruta y de cuenta de una cuenta bancaria existente en su solicitud. Esa será la cuenta desde la que podrá transferir su depósito inicial a su nueva cuenta de ahorros en línea.

Sin embargo, cada cuenta de ahorros en línea y cada banco en línea pueden tener requisitos diferentes. Asegúrese de leer los términos de la cuenta y los detalles completos de la solicitud antes de enviar su información en línea.

Una vez que comparta la información para abrir su cuenta y transfiera dinero para financiarla, debe configurar su cuenta de ahorros en línea. Desde allí, puede configurar el depósito directo para transferencias periódicas automáticas o transferir dinero manualmente para que el saldo de su cuenta pueda crecer con el tiempo.