¿Cuál es la mejor manera de ahorrar si me retiro de las fuerzas armadas?

Estimada Carrie,

Actualmente estoy en servicio activo en la Fuerza Aérea. Estoy en el Sistema de Retiro Mixto e invierto el 15 por ciento de mi salario base. También invierto en ETFs en una cuenta personal . ¿Es esto inteligente? ¿O debería simplemente poner todo mi dinero extra en mi TSP? Mi objetivo es tener algún tipo de ingreso pasivo/de inversión que no sea mi pensión después de 20 años de servicio para poder sobrevivir hasta que cumpla 59 años y medio.

—Un lector

Estimado lector,

Mayo es el Mes de Apreciación Militar, y su pregunta me brinda una gran oportunidad para brindarle algunas ideas no solo a usted, sino también a todos nuestros valientes hombres y mujeres uniformados.

En general, parece que ha tenido un buen comienzo preparándose para su futuro, así que lo felicito por eso. También me animó un estudio reciente de Schwab que descubrió que estás en buena compañía; Al igual que usted, el 83 % de los militares actuales sienten que están avanzando bien hacia el ahorro para la jubilación.

Dicho esto, si bien puede esperar estar en el ejército durante 20 años, su carrera militar podría terminar antes debido a cambios en su salud o metas personales. Por esa razón y otras, la flexibilidad no solo es clave para el poderío aéreo, sino también para ahorrar e invertir para la jubilación, independientemente de su rama de servicio o cuánto tiempo permanezca en ella. Aquí hay algunos consejos para considerar.

La importancia del ahorro

La realidad es que menos del 20 por ciento de los militares sirven los 20 años que se requieren para calificar para una pensión, por lo que debe estar preparado. E incluso si te quedas 20 años, la cantidad que recibes cada mes generalmente no es suficiente para cubrir todos  sus necesidades financieras. De hecho, ya sea que esté en el ejército o no, es extraordinariamente difícil trabajar durante solo 20 años y ganar y ahorrar lo suficiente para vivir durante los próximos 40 años o más. Los ahorros adicionales son esenciales.

Recuerde también que, con pocas excepciones, generalmente debe tener 59 años y medio o más para retirar fondos de jubilación del TSP (Thrift Savings Plan), 401(k)s e IRA sin tener que pagar una multa por retiro anticipado del 10 %.

Como usted señala, todo esto puede crear una brecha financiera entre retirarse del ejército y llegar a los 59 años y medio.

Cerrar la brecha

Dos formas comunes de llenar esta brecha de ingresos son tener una segunda carrera en el sector civil y ahorros e inversiones adicionales fuera de las cuentas de jubilación calificadas.

Un trabajo civil puede ser una excelente manera de utilizar sus valiosas habilidades y entrenamiento militar. Dicho esto, cuanto menos desee depender del trabajo para cubrir esta brecha de ingresos y cuanto más postergue la solicitud del Seguro Social, más importantes se vuelven el ahorro y la inversión. Invertir dentro y fuera del TSP puede brindarle el máximo espacio para maniobrar.

Formación básica TSP

Si bien todos los miembros del servicio tienen acceso al TSP, solo aquellos bajo el Sistema de Retiro Combinado (BRS) reciben contribuciones TSP automáticas o equivalentes. Eres elegible para recibir dólares equivalentes después de 2 años de servicio bajo BRS. En definitiva, cuando aportas el 5 por ciento de tu salario básico al TSP, tu rama de servicio aporta un monto equivalente al 4 por ciento junto con una aportación automática del 1 por ciento. Entonces, obtienes un total de 5 por ciento. Si suspende sus contribuciones TSP del pago básico, sus contribuciones paralelas también cesarán. Sin embargo, las contribuciones automáticas del 1 por ciento continuarán.

Después de completar dos años de servicio, está "investido" en el TSP, lo que significa que cuando se va, el dinero se va con usted. Por otro lado, generalmente se necesitan 20 años de servicio para ser elegible para cualquiera  la pensión heredada o BRS. Si no se queda tanto tiempo, conservará sus saldos TSP adquiridos pero no recibirá la pensión militar.

Ya sea que esté contribuyendo voluntariamente o inscribiéndose automáticamente, invertir sus ahorros en el TSP es una forma fantástica de reservar fondos para la jubilación. Es importante contribuir siempre con al menos el 5 por ciento de su salario básico porque las contribuciones equivalentes según BRS solo se aplican al salario básico, no al pago especial o de incentivo ni a las bonificaciones .

Aprovechar al máximo el TSP

Puede contribuir más del 5 por ciento, generalmente hasta $ 20,500 en 2022, pero debe tener cuidado de contribuir demasiado demasiado temprano en el año. Eso podría dejar de recibir dólares equivalentes por el resto del año. Sin embargo, es posible que pueda contribuir con más de $ 20,500 al TSP con pago especial mientras esté desplegado o si tiene 50 años o más. Aumentar sus contribuciones de TSP con un pago adicional cuando pueda es una excelente manera de prepararse para el futuro.

Si es miembro de la Reserva o de la Guardia Nacional con acceso a un 401(k) a través de un empleador civil, deberá considerar ambas cuentas cuando busque los máximos que puede diferir. Si invierte demasiado en cualquiera de los planes, es posible que se enfrente a sanciones fiscales o pierda los fondos de contrapartida.

Guardar fuera del TSP

Ahorrar fuera del TSP también es muy importante. Aquí hay algunas cosas en las que pensar:

• Primero, todos necesitan un fondo de emergencia para protegerse contra lo inesperado. Si bien solo el 16 por ciento de los miembros del servicio actuales consideran que la creación de un fondo de emergencia es una prioridad principal, es crucial tener suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de gastos necesarios en una cuenta segura y protegida.
• Además, una cuenta bancaria o de corretaje le permite contribuir y retirar tanto como desee. Sin embargo, no hay deducción de impuestos y las ganancias de la inversión no estarán protegidas de impuestos, por lo que es importante utilizar estrategias inteligentes de impuestos.
• Y, por último, contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth puede ser una excelente manera de aumentar los ahorros para la jubilación para usted o para un cónyuge que trabaja o no.

También tenga en cuenta su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal sin importar cuánto ahorre o dónde invierta.

La vida después del ejército

Parece que está en el camino correcto para la jubilación, pero no olvide planificar con anticipación otros cambios cuando deje las fuerzas armadas, desde la atención médica hasta la vivienda y el seguro de vida. Si necesita ayuda con alguno de estos, hable con un asesor financiero personal o un asesor financiero. Buena suerte y gracias por su servicio.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con S chwab.