Su tasa de ahorro:por qué y cómo calcularla

Calcular su tasa de ahorro personal es una de las mejores formas de ver qué tan bien le está yendo financieramente y qué tan rápido puede esperar alcanzar la independencia financiera. También es una medida rápida y sencilla de cómo este año se compara financieramente con años anteriores.

¿Qué es una tasa de ahorro?

Su tasa de ahorro es la cantidad de dinero que ahorra de sus ingresos totales en lugar de gastarlo. Los ahorros pueden ser de muchas formas.

Puede guardar algunos en un fondo de emergencia, planes de jubilación como 401k o IRA, cuenta de ahorros para la universidad, o pago de capital de su casa.

Para calcular su tasa de ahorro, simplemente divide la cantidad de dinero que ahorras cada año por tu ingreso total. Puede calcular su tasa de ahorro en función de su bruto (antes de impuestos) o neto ingresos (después de impuestos).

Por qué ayuda conocer el tuyo

¿Por qué es importante saber cuánto de su ingreso bruto o después de impuestos está ahorrando?

La respuesta corta es su tasa de ahorro es una forma sencilla de evaluar su situación financiera. También le indica qué tan rápido será económicamente independiente.

Mientras la inflación, el mercado de valores, o el precio de la compra se le escapa de las manos, es posible que tenga más control sobre la cantidad de sus ingresos que ahorra.

Y aumentar su tasa de ahorro tiene un doble beneficio:no solo está ahorrando más para Futuro tu , pero también está disminuyendo la cantidad de dinero que necesita para vivir.

Esto producirá un efecto dominó en su futuro. Si aprende a cocinar y comer más en casa, podrá llevar esa habilidad a su futuro y continuar gastando menos en su presupuesto de alimentos.

Bruto versus neto

Para calcular su tasa de ahorro, debe comprender la diferencia entre sus ingresos brutos y netos.

Ingresos brutos es su ingreso total antes de que su empleador deduzca impuestos, 401k contribuciones, o primas de seguros.

Para calcular su ingreso bruto anual, tome el ingreso anual que recibe del empleo y agregue cualquier pago adicional que reciba, como pensión alimenticia, dividendos que conserva y no reinvierte, o bonificaciones antes de impuestos.

Algunas personas agregan las cuotas de jubilación (como las cuotas de 401k que le da su empleador) a los totales de ingresos brutos. Puede decidir si desea agregar regalos en efectivo que reciba por su cumpleaños o Navidad, por ejemplo, o cualquier obsequio de acciones o ESOP que reciba como parte de su compensación.

Piense en sus ingresos brutos de esta manera:

Ingreso bruto =ingreso anual + bonificación (s) + dividendos + pensión alimenticia + 401k de contrapartida

Tu lngresos netos es su ingreso después de restar impuestos y primas de seguro, pero no contribuciones de jubilación.

Entonces, mire los ingresos netos de esta manera:

Ingreso neto =Pago bruto + sus contribuciones 401k / 403b + contribuciones del empleador + obsequios - impuestos y seguros

La razón por la que vuelve a agregar sus contribuciones 401k a sus ingresos netos es para tener en cuenta el hecho de que serían parte de sus ingresos netos si no se retiraran como contribuciones antes de impuestos en su cheque de pago.

Una vez que haya calculado sus ingresos brutos y netos, es hora de calcular su tasa de ahorro.

¿Qué ahorros debería incluir en su tasa de ahorro?

Incluya los ahorros para la jubilación, ya sea que se deduzca de su cheque de pago o se guarde en otro lugar, y cualquier otro ahorro.

Esto puede incluir fondos que envíe a la cuenta 529 de un niño, el dinero que contribuye (pero no gasta) en su cuenta HSA, los montos principales de los pagos de su hipoteca, ya que estos pagan su casa y aumentan su patrimonio neto, o dinero que agregue a su fondo de emergencia.

Ahorros totales =contribuciones 401k + contribuciones IRA + capital hipotecario + ahorros universitarios + inversiones gravables + ahorros HSA + otras cuentas de ahorro

Ahora, divida sus ahorros totales por sus ingresos netos para obtener su tasa de ahorro total y multiplique por 100.

Tasa de ahorro =(Ahorro total / Ingreso neto) x 100

Si su ingreso neto es de $ 50, 000 por año, y estás ahorrando $ 15, 000 por año en total, su tasa de ahorro es de $ 15, 000 / $ 50, 000, o .3, que es una tasa de ahorro del 30% (0,3 x 100).

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¿Cuánto debo ahorrar?

Si bien no existe una tasa de ahorro perfecta para una sola persona, debes saber que cuanto más ahorras, más rápido alcanzará la independencia financiera. Y si bien su tasa de rendimiento influye, cuantos más años tenga para ahorrar, menos necesita guardar cada año para alcanzar su jubilación u otras metas de ahorro.

La Oficina de Análisis Económico de EE. UU. Calcula la tasa de ahorro promedio de EE. UU. En 9.4% a junio de 2021 (esto incluye contribuciones a cuentas de jubilación).

Todavía, la mayoría de los expertos financieros recomiendan ahorrar al menos un 10-20% de sus ingresos personales como regla general, dependiendo de su edad (si tiene 20 años y acaba de empezar a ahorrar, puedes ahorrar cerca del 10%, y si tienes 40 años y estás empezando, probablemente necesite alcanzar una tasa de ahorro mensual del 20% o más).

Si puede alcanzar una tasa de ahorro del 50% de sus ingresos o más, reducirá drásticamente la cantidad de años que le llevará alcanzar la independencia financiera.

¿Cómo puedo ahorrar más?

Si bien puede sentirse frustrado por su falta de capacidad para ahorrar, aumentar su tasa de ahorro incluso en uno o dos puntos porcentuales cada año puede tener un impacto significativo en el futuro.

Considere las implicaciones fiscales

Si su empleador ofrece un plan 401 (k) o 403 (b) y actualmente no contribuye o contribuye con menos de lo que le gustaría, intente aumentar su contribución en uno o dos por ciento.

Debido a que el dinero que contribuye a las cuentas de jubilación tradicionales está exento de impuestos, su cheque de pago bajará menos que la cantidad que está contribuyendo, ya que el total de impuestos pagados también se reducirá.

Más, si su empleador ofrece una coincidencia, es posible que pueda duplicar el impacto de sus ahorros cuando contribuya a la igualación.

Automatice sus ahorros

Además de ahorrar mediante una cuenta de jubilación en el trabajo, puede ahorrar dinero para su futuro a través de una IRA o Roth IRA.

Dado que a veces puede ser difícil recordar contribuir a su cuenta de jubilación individual, considere configurar un giro mensual automático para sus ahorros.

Establecer una transferencia automática de una cantidad fija a su IRA en cada cheque de pago o cada mes garantiza que se haga sin que tenga que agregar una tarea pendiente a su lista cada vez.

Considere un ajetreo secundario

Además de aumentar sus ingresos en su trabajo principal, obtener ingresos de un trabajo paralelo es una excelente manera de aumentar su tasa de ahorro.

Por perro sentado, entregar comida para UberEats, o incluso escribiendo por cuenta propia, puede obtener ingresos adicionales que pueden ir directamente a sus ahorros. Ahorre sus ingresos secundarios, y aumentarás tu tasa de ahorro.

Línea de fondo

Cuanto más puedas ahorrar, cuanto más rápido podrá alcanzar sus objetivos financieros, si están pagando deudas, aumentar las inversiones, o jubilarse temprano.

No descarte el poder de cambios menores en sus ingresos y ahorros; incluso los pequeños ingresos y ahorros incrementales pueden potenciar su capacidad de ahorrar e invertir.

Apunta a una tasa de ahorro que tenga en cuenta el marco de tiempo con el que tienes que trabajar. Cuanto más corto sea su período de tiempo, mayor debe ser su tasa.

Incluso si se siente como una subida cuesta arriba, considere perseguir metas para aumentar su tasa de ahorro en un 1-2% por año. En 10 años, Habrá trabajado hasta una tasa de ahorro de hasta un 20% más de lo que ya ahorra. y las posibilidades son, ni siquiera notará la diferencia en su resultado final.