Administrar su cuenta de ahorros para la salud

Muchas empresas se acercan al final de su período de inscripción abierta pronto, lo que significa que es hora de que finalice sus elecciones sobre sus beneficios. Una de las opciones que ofrecen muchos empleadores en estos días es una cuenta de ahorros para la salud, o HSA. Una HSA es exactamente lo que su nombre indica:una cuenta de ahorros específicamente para sus costos de atención médica. Aunque es similar a otras opciones de ahorro, como la Cuenta de Gastos Flexibles o la Cuenta de Reembolso de Salud, una HSA tiene sus propias reglas (consulte esta publicación para obtener más información sobre las diferencias específicas). A continuación, se incluyen algunas pautas sobre quién puede abrir una HSA y cómo se debe administrar.

¿Quién puede abrir una HSA?

Puede abrir una HSA si tiene un Plan de salud con deducible alto (HDHP) como su único seguro y no es reclamado como dependiente por otra persona. ¿Qué se considera un deducible alto? En 2012, los niveles son:

- $ 1, 200 por un solo plan

- $ 2, 400 para un plan familiar.

¿Por qué abrir una cuenta de ahorros separada para gastos de salud?

La razón principal para abrir una HSA (si es elegible) es que puede depositar dinero antes de impuestos, lo que le brinda un descuento efectivo en todo lo que gasta. Piénselo de esta manera:si paga una tasa impositiva del 20%, entonces tienes que ganar $ 125 para pagar un servicio de $ 100. Pero si paga con su HSA libre de impuestos, solo tienes que ganar $ 100.

¿En qué puedo gastar mi HSA?

Solo puede gastar el dinero de la HSA en “gastos de salud calificados, ”Que incluye la mayoría de los principales médicos, dental, o gastos de visión. Los medicamentos de venta libre una vez estuvieron cubiertos, pero ya no cuentan a partir de enero de 2011. También puede pagar ciertas primas de seguro médico con su HSA. Éstos incluyen:

-Primas COBRA

-Seguro de salud mientras recibe compensación por desempleo

-Medicare Parte A, B, y primas D

-Primas del plan de salud para jubilados

-Primas de seguros de cuidados a largo plazo cualificados

¿Cuánto debo depositar en mi HSA?

Al igual que cualquier cuenta de ahorros o cuenta de jubilación, depende de lo que planees hacer con él.

¿Espera obtener pronto un seguro médico con un deducible más bajo (incluido Medicare)? ¿Cuál ha sido su gasto histórico? (Utilice un servicio como Simplee o Cake Health para averiguarlo rápidamente). ¿Qué gastos de salud espera tener el próximo año?

Hay dos tipos de consumidores de HSA. Llamémoslos "ahorradores de salud" y "planificadores de salud". ¿Cual eres tu?

Ahorradores de salud no tiene altos costos médicos en este momento y tiene algo de dinero extra de sobra.

Para ellos, una HSA es como un fondo de emergencia. No está de más poner un poco más en una HSA. Porque el dinero es tuyo se acumula de un año a otro y no lo perderá si no lo gasta. El dinero refinanciado también seguirá acumulando intereses.

Sin embargo, no vaya a depositar los ahorros de toda su vida en una HSA. Existe una multa por retirar fondos por cualquier cosa que no sea un gasto de salud calificado, Entonces, si cree que puede necesitar el dinero para otra cosa, puede ser mejor esperar porque siempre puede depositarlo más tarde. También hay límites en cuanto a cuánto puede contribuir cada año (ver más abajo).

Cuando sea elegible para Medicare, ya no puede contribuir a una HSA. Sin embargo, el dinero que ya ha depositado es suyo y aún puede retirarlo para pagar los gastos médicos, libre de impuestos.

Planificadores de salud saben que tienen algunos costos médicos a la vuelta de la esquina, por lo que una HSA es más una herramienta de planificación. Una buena regla general es ahorrar el monto de su deducible, más los copagos o coseguro por los servicios que planea obtener. Hay límites anuales sobre cuánto puede contribuir. Para 2012, los niveles son:

- $ 3, 100 por un solo plan

- $ 6, 250 para un plan familiar

Si tiene dependientes, también puede pagar sus gastos de atención médica con su HSA, incluso si no están cubiertos por su HDHP.

Finalmente, no se preocupe si no sabe exactamente cuánto ahorrar, o si no obtiene su HSA correctamente. Piense en ello como dinero que iba a gastar en atención médica de todos modos, solo que se guarda en un lugar donde no se le cobrarán impuestos. Entonces, si necesita recurrir a otros ahorros, o si su HSA se transfiere al año siguiente, ¡está bien! Como la mayoría de los presupuestos, Las cuentas de ahorro para la salud nunca estarán perfectamente equilibradas.

Tomer Shoval es el CEO y cofundador de Simplee, una herramienta gratuita en línea para la gestión de gastos de atención médica personal. Conéctate con él en twitter, facebook o correo electrónico.