Cómo evitar que los ahorros automatizados resulten en un cargo por sobregiro

Suena irresistible:externalice sus tareas bancarias a una aplicación para que la tarea se realice automáticamente.

Y en los últimos años ha sido una propuesta que han estado haciendo todo tipo de servicios, incluso para ahorrar. En lugar de iniciar sesión en su cuenta bancaria para elegir una cantidad para transferir de vez en cuando, una lista cada vez mayor de aplicaciones móviles se conectan a su cuenta corriente para mover regularmente dinero en ahorros en su nombre. Al rediseñar los ahorros, Estos servicios esperan convencerlo de que se convierta en un hábito en un momento en el que el 23 por ciento de los estadounidenses no tiene ahorros de emergencia.

Pero para algunos el escenario parece un riesgo por recibir un cargo por sobregiro. A menos que haya controles en su lugar, la aplicación podría pensar que puedes permitirte ahorrar, cuando en realidad, no puedes.

"Puede ser peligroso, ”Dice Haroon Mokhtarzada, CEO de Truebill, una empresa de gestión de dinero digital.

¿Qué puede salir mal con los ahorros automatizados?

Parte de ese peligro no tiene nada que ver con la empresa que ofrece la aplicación. Es el banco, no la aplicación, penalizándolo con cargos por sobregiro por errores de ahorro automatizados. Para ti, es caro. El cargo promedio por sobregiro es de $ 33.23, según un estudio de Bankrate.

El problema se agranda para usted porque el sistema de pago de EE. UU. No siempre funciona rápido. Entonces, si bien puede solicitar a la aplicación que devuelva el dinero a su cuenta corriente, el botón Deshacer aún podría tardar un par de días hábiles en procesarse. Eso es un problema para esos momentos en los que necesita los fondos antes.

"De vez en cuando, sucede algo inusual y necesitas acceso, "Dice Corey Stone, un emprendedor residente en el Centro de Innovación de Servicios Financieros, una organización sin fines de lucro enfocada en mejorar la salud financiera.

Es especialmente un riesgo para las personas que presupuestan en función de la cantidad de dinero en su cuenta corriente, una práctica que, según Stone, no es infrecuente y que conducirá a sobregiros siempre y cuando alguien esté navegando alrededor de cero.

Es un peligro perenne también. Ha sido durante mucho tiempo un problema con el que se han encontrado las personas cuando automatizaron el pago de sus facturas, y para algunos muy bien puede ser una de las razones por las que evitan subcontratar la tarea.

El riesgo de descubierto genera una gran tensión relacionada con la experiencia de la banca digital:por un lado, no quiere que sea demasiado fácil deshacer un hábito de ahorro. Por otra parte, no querrás ponértelo demasiado difícil cuando surja una emergencia.

El encanto de automatizar los ahorros

Hay muchas razones para utilizar la tecnología para poner en marcha un hábito financiero, incluso para asegurarse de que se haga algo.

“Automatizar los ahorros es muy prometedor al tomar algo que podría ser doloroso o difícil de recordar y simplemente convertirlo en algo que suceda para usted. ”Dice Andrea Dinneen, investigador sénior del comportamiento en Common Cents Lab, un laboratorio de investigación financiera en la Universidad de Duke.

Y todavía, Dinneen dice que automatizar los ahorros es algo que algunos consumidores no quieren intentar porque temen no tener suficiente dinero para cubrir las transferencias. Entonces, Common Cents se está preparando para ayudar a ejecutar una serie de experimentos para ver qué podría eliminar parte de la renuencia y mejorar la capacidad de ahorro de alguien. En un estudio, Trabajará con Earn para probar qué sucede cuando la organización sin fines de lucro promete pagar cualquier cargo por sobregiro incurrido por la automatización de transferencias de ahorro.

Opciones de ahorro automatizadas con controles

Otras empresas ya han introducido controles en sus funciones de ahorro automatizado.

Caso en cuestión:Truebill ha estado probando una variedad de ahorros automatizados con un subconjunto de sus usuarios desde octubre. Llamado Smart Savings, la función permite a los usuarios agregar parámetros para evitar el riesgo de ahorrar en exceso. Entonces, los usuarios establecen objetivos de ahorro como "vacaciones" y "días de lluvia". Luego, le dicen a la aplicación con qué frecuencia desean ahorrar para su objetivo y qué cantidad quieren alcanzar en última instancia. También pueden pausar el servicio y establecer un umbral de saldo para la cuenta corriente, de modo que el servicio también se pause si cae por debajo de ese número.

Dígito, una de las aplicaciones de ahorro automatizado más populares, reembolsará automáticamente los cargos por sobregiro causados ​​por la aplicación. También puede solicitar un reembolso y pausar el servicio. Adicionalmente, puedes configurar un control, para que Digit transfiera automáticamente la cantidad a la cuenta corriente si su saldo cae por debajo de cierta cantidad. También puede establecer un límite en lo que Digit puede generar ahorros.

En USAA, su herramienta de ahorro por mensaje de texto no transferirá dinero a ahorros si coloca el saldo por debajo de $ 100. Wells Fargo, Por otro, permite a las personas usar una herramienta para transferir automáticamente $ 1 de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros Way2Save cuando pagan por ciertas cosas. Como la mayoría de los bancos, también les permite configurar transacciones recurrentes. En tono rimbombante, el banco de San Francisco dice que no transferirá fondos de cuentas corrientes a ahorros si no hay suficientes cuentas corrientes para cubrir el monto de la transferencia.

Más formas de protegerse de los cargos por sobregiro

Un día, ciertos cargos por sobregiro podrían volverse ilegales. En la actualidad, Existe una propuesta que prohibiría los cargos por sobregiro en retiros en cajeros automáticos y transacciones con tarjetas de débito. Pero en lugar de esperar un día que tal vez nunca llegue, puede tomar otras precauciones para mejorar sus ahorros sin preocuparse por una tarifa costosa.

Algunos recomiendan utilizar servicios que condicionan la transferencia de dinero a los ahorros a la cantidad de fondos en su cuenta. "Busque servicios que estén tratando de encontrar el mejor momento y la mejor cantidad para minimizar ese riesgo, ", Dice Stone de CFSI.

También puede eliminar el riesgo de sobregiro abriendo una cuenta sin cargos por sobregiro. Los bancos como Chase y KeyBank ofrecen productos que no cobran tarifas por sobregiro. También puede inscribirse en un servicio en el que paga la protección contra sobregiros. Brigit, por ejemplo, cobra una tarifa de suscripción para obtener adelantos en efectivo como garantía de que no se producirá un sobregiro.

Otra precaución de seguridad que puede tomar es configurar alertas, para que reciba recordatorios sobre transferencias de ahorros.

Pero si sus facturas no están alineadas con sus ingresos, es posible que desee postergar la automatización de sus finanzas. En lugar de, es posible que desee hacer su primer movimiento comunicándose con sus proveedores de facturas para solicitar una fecha de vencimiento de factura diferente. Una vez que se eliminan esos desajustes, considere la posibilidad de automatizar los pagos para liberar espacio mental.

"Todos estamos muy ocupados, vidas complicadas en las que intentamos recordar y hacer malabares con un montón de cosas, "Common Cents", dice Dinneen. “¿Se supone que debo ir a la tienda de comestibles? ¿Cuándo debo recoger a mis hijos de donde sea? ¿Qué voy a cocinar para la cena? Y automatizar algo como el pago de facturas o automatizar algo como el ahorro es solo una cosa que puede quitar de la lista y no tiene que pensar en ello ".