¿Tiene dificultades económicas? 7 preguntas para hacer antes de sumergirse en sus ahorros de emergencia

El coronavirus está obligando a casi todos a examinar más de cerca sus finanzas.

A muchos estadounidenses les preocupa llegar a fin de mes. Algunos consumidores, sin embargo, tiene ahorros de emergencia para aprovechar, si es necesario. La gran pregunta para estas personas:¿Qué se considera una emergencia?

Bankrate descubrió en una encuesta reciente que cuatro de cada 10 estadounidenses (41 por ciento) cubrirían el costo de un dólar, 000 reparación de automóviles o visita a la sala de emergencias utilizando ahorros. Pero cuando se trata de COVID-19, Es discutible si es prudente usar sus ahorros de emergencia ahora o esperar hasta que las condiciones empeoren potencialmente.

Aquí hay siete preguntas que debe hacerse antes de realizar un retiro de su cuenta de ahorros de emergencia y qué hacer si no tiene suficientes ahorros para lo inesperado.

1. ¿Es esta una verdadera emergencia?

Para un porcentaje considerable de la población de EE. UU., el coronavirus presenta una amenaza real. Según los datos publicados por Prudential, más de la mitad de los encuestados (54 por ciento) dice que no está preparado para manejar un brote de enfermedad contagiosa que requiere cuarentenas y limita su capacidad para trabajar durante varias semanas.

"Si la propagación de COVID-19 requiere auto cuarentenas, puede estar sin trabajo hasta por tres semanas. Si contrae el virus usted mismo, ese número puede saltar a tres meses, "Dice Jamie Kalamarides, presidente de seguros colectivos de Prudential. "Estos son los escenarios que podrían requerir que eche mano de sus fondos de emergencia".

Pero si trabaja cómodamente desde casa, su trabajo es bastante seguro y tiene suficiente dinero para cubrir facturas y gastos básicos, entonces quizás sea mejor posponer el uso de sus ahorros de emergencia hasta que suceda algo terrible, como gastos médicos inesperados o una gotera en el techo.

"Aún así, recomendaría evaluar las" reglas "que ha establecido para su propio fondo de emergencia, ”Dice Anna Sergunina, CEO de MainStreet Financial Planning. "Todo el mundo tiene una definición diferente".

2. ¿A qué beneficios tengo acceso?

Dependiendo de para quién trabaje y dónde viva, puede haber acceso a algún alivio financiero. Algunos estadounidenses, por ejemplo, puede aprovechar las prestaciones por desempleo, políticas de licencia familiar pagada y licencia por enfermedad pagada. Ciertos empleadores acordaron seguir pagando a los empleados por hora incluso si han cerrado temporalmente la tienda.

Un proyecto de ley de estímulo de emergencia aprobado recientemente proporciona fondos adicionales para cupones de alimentos, seguro de desempleo y licencia por enfermedad remunerada durante al menos dos semanas. Los críticos dicen que todavía deja a la mayoría de los trabajadores estadounidenses sin cobertura. Las disposiciones de licencia por enfermedad pagada solo se aplican en circunstancias limitadas, por ejemplo, si un empleador del sector privado tiene menos de 500 empleados. El Congreso también está considerando un paquete de estímulo de un billón de dólares que podría incluir dos rondas de pagos directos a los hogares estadounidenses.

De cualquier manera, es mejor evitar hacer movimientos repentinos, en caso de que haya cambios que proporcionarían apoyo financiero adicional. Si aún no lo ha hecho, averigüe para qué beneficios califica.

“Si necesita cuidar a un familiar enfermo, podría considerar los beneficios por discapacidad a corto plazo, ”Dice la experta en presupuestos Andrea Woroch. "Por ejemplo, California ofrece beneficios de licencia familiar pagada para cualquier persona que tenga que tomarse un tiempo [libre] para cuidar a un miembro de la familia ".

3. ¿Cuántos ingresos necesito para sobrevivir?

Con una crisis como la pandemia de coronavirus, es fundamental revisar su presupuesto. Descubra cuánto dinero está ingresando, cuánto está gastando y qué gastos puede recortar.

Haga una lista y sume sus gastos de manutención no discrecionales, dice el planificador financiero profesional certificado Buz Livingston de Livingston Financial Planning. Estos incluyen facturas y compras que no puede evitar, como comprar alimentos y hacer pagos de seguros e hipotecas. Los gastos discrecionales se incluyen en la categoría de los lujos que desea pero no necesita, como el alcohol y las entradas al cine.

"Por último, quieres que tu cuenta de ahorros sea el último recurso, "Dice Fo Alexander, un autor e instructor de educación financiera certificado. "Entonces, antes de echar mano de sus fondos, asegúrese de haber evaluado qué gastos se pueden recortar en el ínterin. Si tiene problemas para identificar qué gastos se pueden reducir o eliminar, tu prioridad debe ser la comida, refugio y transporte ".

Las actividades ya están limitadas en muchas ciudades debido al coronavirus. Y después de revisar su presupuesto, puede encontrar que puede arreglárselas sin tocar su fondo de emergencia.

4. ¿Hay otras cuentas que pueda tocar primero?

Si tiene fuentes alternativas de ingresos, es mejor usarlos primero, dice la asesora financiera Diane Pearson de Pearson Financial Planning. "Sugeriría esperar antes de atacar, " ella dice. "No estamos seguros de cuánto va a durar este evento, es posible que todavía necesiten usar los fondos, pero pueden ser algunas semanas ".

Considere todas sus opciones. Por ejemplo, bancos como Citi están renunciando a las sanciones por retiro anticipado de CD. Si su banco ha tomado medidas similares, podría valer la pena sumergirse primero en un CD. Considere usar fondos de otras fuentes de inversiones en efectivo, como cuentas de mercado monetario y otras cuentas de ahorro. Incluso podría aprovechar el dinero que reservó para las vacaciones a la luz de las cancelaciones.

Por supuesto, es mejor aprovechar sus ahorros de emergencia que endeudarse más tomando préstamos personales, exceso de deuda de tarjetas de crédito y otras formas de financiación.

"Iría a su cuenta de emergencia antes de que acceda a una cuenta IRA Roth y haga una distribución gratuita desde allí, "Dice Justin Halverson, cofundador de Great Waters Financial. "Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, en lugar de utilizarla si no es necesario, ¿verdad? A menos que crea que es temporal y puede devolverlo antes de que se adeuden los intereses ".

5. ¿Existen formas de complementar mis ingresos actuales?

Es posible que no sea necesario aprovechar su fondo de ahorro de emergencia si existen otras formas de obtener el dinero que necesita para mantenerse a sí mismo y a su familia. Si investiga un poco, podría haber una oportunidad de asumir un nuevo ajetreo lateral.

"Realice un ajetreo secundario que puede hacer desde casa, ”Dice Woroch. "Podrías cuidar tu mascota a través de rover.com para ganar hasta $ 1, 000 extra al mes o busque oportunidades de autónomos a través de FlexJobs o UpWork ".

Solo asegúrese de estar atento a las estafas o ladrones que esperan aprovecharse de otros durante una crisis.

6. ¿Hay compras que pueda esperar para hacer?

Otra cosa a considerar es si puede retrasar las compras planificadas para el futuro cercano, especialmente si no son urgentes. Es tentador abastecerse de suministros, pero si el dinero es escaso, es una buena idea limitarse a obtener lo que se necesita.

"Un truco interesante que me ayudó a" ganar "tiempo y evitar que gastara de más es la regla de las 24 horas, ”Dice Sergunina de MainStreet Financial Planning. "Si 24 horas después sigo pensando en este gasto en particular y tengo ganas de conseguirlo, entonces tal vez valga la pena hacer algo. Si esos pensamientos se han ido luego sigo adelante ".

7. ¿Qué tan pronto podría reponer los ahorros si los uso?

Finalmente, antes de acceder a su cuenta de ahorros de emergencia, considere cómo reemplazará los fondos que pueda retirar. Después de todo, Podría pasar un tiempo antes de que veamos el final de la pandemia de coronavirus. El presidente Donald Trump ha dicho que el impacto del virus podría durar hasta julio o agosto.

Si usa sus ahorros de emergencia antes de que los necesite, podría llegar un momento en el que necesite desesperadamente ahorros que no tiene. Ese no será el caso sin embargo, si elabora una estrategia y planifica con cuidado.

Consejos para reducir sus gastos y aumentar sus ahorros

Los expertos recomiendan tener al menos suficientes ahorros de emergencia para cubrir el costo de sus gastos básicos de vida durante al menos tres a seis meses. aunque ese rango puede variar según el tamaño de su familia, su situación laboral y otros factores.

"Siempre decimos que de tres a seis sería el nivel más bajo, ”Dice Halverson de Great Waters Financial. “Nos gusta decir que se recomendarían entre seis y 12 meses en el sentido de que, ¿Podrías quedarte sin trabajo durante un año sin tener que aprovechar los ahorros para la jubilación a largo plazo? endeudarse, cosas de esa naturaleza? "

Si no tiene un colchón de ahorros adecuado, hay formas de hacer crecer rápidamente su fondo de ahorro de emergencia, como recortar gastos y vender artículos no utilizados o no deseados. Dado que muchos bancos ofrecen bonificaciones, abrir una nueva cuenta corriente o de ahorros podría ser una buena manera de obtener dinero extra, aunque, dependiendo de los términos y condiciones, es posible que deba esperar meses para cumplir con los requisitos.

Este también podría ser un buen momento para reducir los gastos y aumentar sus ahorros comparando pólizas de seguro y cambiando de aseguradora si es necesario. Dice Woroch. "Otra idea es aumentar su deducible en estos planes para reducir su pago mensual, " ella agrega. "Recientemente cambié y obtuve una mejor cobertura, ahorrando casi $ 1, 100 de mi prima ".

Encontrar formas de reducir los pagos de sus deudas, como refinanciando, podría ser útil. Y dependiendo del emisor de su tarjeta de crédito, Es posible que exista la oportunidad de retrasar temporalmente la realización de determinados pagos. "Si sus ingresos se han visto afectados por el virus, Llame a sus proveedores para ver si esta es una opción. ”Dice Alexander. Esto ayudará a reducir sus gastos hasta que pueda volver a estabilizarse financieramente ".