Boomers,

este es su plan de 5 puntos para luchar contra las bajas tasas de interés de ahorro

Baby boomers:alcanzaron la mayoría de edad en un momento de prosperidad en el mercado laboral, cuando los trabajos de la clase media eran más abundantes y era más fácil ganar un salario decente. Con mayor frecuencia, han podido hacer lo que los millennials y la Generación Z pueden ver como un territorio tenso (tener casas y saltarse la universidad) mientras siguen ganando más a lo largo de su vida.

Pero la corriente ahora va en contra de ellos en forma de tasas de interés de cero a nada.

Los boomers no son los primeros en beneficiarse del mundo de tarifas bajas que ha ensillado el mercado durante más de una década. Los bajos costos de los préstamos hacen que comprar cosas como casas y automóviles y obtener préstamos universitarios sea más asequible. pero eso no les importa tanto a los adultos mayores estadounidenses. Mientras tanto, las tasas bajas ejercen presión sobre los rendimientos de los ingresos fijos en los que los baby boomers se apoyarán para obtener dinero durante su jubilación, todo el tiempo, lo que dificulta superar la inflación.

Las tasas bajas son parte de la razón por la cual una jubilación financieramente segura se está volviendo más difícil que nunca. especialmente en los EE. UU., que ocupa el puesto 16 de otros 44 países desarrollados, según el Índice de Jubilación Global Natixis 2020.

La pandemia de coronavirus ha empeorado aún más esa situación. Los rendimientos de los bonos se han desplomado a sus niveles más bajos en toda la curva y tienen poco espacio para funcionar durante la estrategia de lo que sea necesario de la Reserva Federal. Una nueva política del banco central de EE. UU. Orientada a impulsar las presiones sobre los precios también podría afectar las billeteras de los boomers.

"Hasta cierto grado, los baby boomers van a sufrir más en este momento porque se encuentran en una etapa de su vida en la que se requieren ingresos en lugar de en una etapa centrada en la equidad, "Dice Tom Bradley, jefe de renta fija en YieldX, un proveedor de software de renta fija. “Hay rendimiento ahí fuera. Es cómo lo encuentra y cómo se asegura de que sea coherente con su tolerancia al riesgo y su estilo de vida ".

A continuación, presentamos cinco pasos que puede seguir para luchar contra las bajas tasas de interés y prepararse para la prosperidad a largo plazo.

1. Guarde la mayor cantidad de efectivo posible, incluso si no ganarás mucho ahorrándolo

Es posible que no gane mucho dinero con el efectivo que está guardando, pero el ahorro sigue siendo una parte importante de su estrategia, especialmente para los baby boomers que pronto dejarán la fuerza laboral.

"El efectivo es lo que te ayuda a dormir bien por la noche, "Dice Gary Zimmerman, CEO y fundador de MaxMyInterest.com. "Sabes que está ahí, y no tiene que preocuparse de que su valor fluctúe ".

Las tasas se han desplomado durante el curso de la crisis del coronavirus, pero aún puede tener la oportunidad de obtener un rendimiento mayor. La tasa promedio en una cuenta de ahorros en los EE. UU. Es del 0.05 por ciento de rendimiento porcentual anual (APY), según la FDIC. Eso se compara con varios otros bancos en línea en el mercado que ofrecen alrededor del 0,70 por ciento APY. Puede que no parezca mucho pero aun así suma. Según las calculadoras de ahorro de Bankrate, eso sería una diferencia de $ 329.90 en el transcurso de cinco años en un saldo de cuenta de $ 10, 000.

Las cuentas del mercado monetario pueden no ser la mejor opción en este momento

Otras opciones para estacionar sus fondos incluyen cuentas de mercado monetario, que históricamente han ofrecido tarifas más competitivas que las cuentas de ahorro tradicionales, así como también capacidad para emitir cheques. Pero con tarifas bajas en todos los ámbitos, es posible que ya no sean una opción tan competitiva.

2. Analice sus finanzas y sus objetivos a corto y largo plazo.

Use su cuenta de ahorros para almacenar el efectivo que pueda necesitar durante un período de tiempo más corto. Los ejemplos incluyen un fondo de emergencia de seis meses, lo que podría ser importante para los estadounidenses mayores si necesitan financiar costos inesperados de atención médica. Otros al borde de la jubilación podrían considerar tener al menos dos años de sus ingresos a la mano para ayudarlos a salir adelante. para que no tengan que vender activos a un precio bajo en caso de volatilidad del mercado.

Otras razones para almacenar dinero en una cuenta de ahorros incluyen las metas financieras que tienen a corto plazo, ya sea tomando unas vacaciones en el extranjero, haciendo una renovación de la casa o comprando una nueva.

La cantidad que necesita ahorrar puede ser diferente dependiendo de si está trabajando o jubilado y si está cobrando su pensión o beneficios del Seguro Social.

“Quieres tener los fondos accesibles cuando los necesitas. Realmente no puedes correr muchos riesgos, "Dice Danny Michael, CFP, fundador de Satori Wealth Management que se especializa en asesorar a los baby boomers. "Una vez que determine eso, tiene una mejor comprensión de cuáles son sus necesidades de ingresos, y puede posicionar la cartera para asegurarse de tener suficientes activos seguros para vivir ".

3. Una vez que sepa cuánto necesitará a corto plazo, diversifique su cartera para esos fondos a largo plazo

Una vez que tenga suficiente dinero en efectivo disponible para seguir adelante a corto plazo, ahí es donde entra en juego la diversificación de su cartera. Un mundo de tasas bajas generalmente significa que tendrá que sentirse cómodo asumiendo cierto nivel de riesgo, aunque cuanto depende de tu tolerancia, nivel de comodidad y situación financiera específica.

"Verá más volatilidad, pero puede permitirse correr más riesgos porque ha cubierto todas sus necesidades financieras y ha abordado su déficit de ingresos, ”Dice Michael.

Obtener un rendimiento decente de inversiones seguras es mucho más difícil hoy que hace décadas. Baby boomers y jubilados, por ejemplo, solía poder depositar dinero en certificados de depósito (CD), incluido el aprovechamiento de estrategias como el escalamiento de CD, cuando busca un retorno seguro pero gratificante. Esos vehículos de ahorro compensan a los inversores con un rendimiento más alto a cambio de bloquear su dinero por más tiempo. Pero en el mundo de tarifas bajas de hoy, Las tasas de CD no son mucho más competitivas que las de las cuentas de ahorro.

Otro compañero de inversión similar a los CD son los bonos, pero no es probable que esos retornos aumenten pronto, en medio del programa masivo de compra de bonos de la Fed. Si fuera a guardar su dinero ahora mismo en un Tesoro a 10 años, posiblemente la opción de inversión más segura del mercado, ganaría casi nada a una tasa comparable a la de una cuenta de ahorros:0,87 por ciento, al 22 de octubre. Contabilizando la inflación, ese rendimiento sería aún menor. Los precios al consumidor subieron un 1,4 por ciento en los últimos 12 meses, más alto que todos los rendimientos de los bonos del Tesoro excepto dos:el de 20 años y el de 30 años.

Mire más allá de las típicas inversiones favorables a los boomers:bonos, vehículos de caja y ahorro

Cada situación es diferente pero algunos asesores pueden recomendar una asignación de acciones del 60 por ciento / bonos del 40 por ciento, según Michael. Aunque si está buscando una forma de invertir dinero, es posible que no necesite en 15 o 20 años, las acciones tienden a tener un rendimiento superior durante ese período de tiempo, él dice.

Existen otras oportunidades si está dispuesto a perseguirlas.

"Adoptar una combinación de inversiones diferente significa más volatilidad a corto plazo, pero mejores probabilidades de generar los ingresos necesarios ahora y mantener la cartera a lo largo de su vida". "Dice Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate. "La generación de ingresos debe provenir de toda la cartera:acciones ordinarias que pagan dividendos, fideicomisos de inversión en acciones preferentes y bienes raíces, además de bonos y efectivo ".

Otras opciones de inversión podrían ser bonos municipales, bonos corporativos de alto rendimiento y bonos de mercados emergentes, y fondos mutuos cerrados, según Eric Diton, presidente y director gerente de The Wealth Alliance.

"Hay dos opciones:reducir el gasto, que la mayoría de nosotros no queremos hacer, o invertir en alternativas para generar más ingresos, lo que puede significar correr más riesgos, " él dice. "En todos los casos, recomendamos la gestión profesional y la diversificación ".

4. Vea si puede sacar provecho de tasas de interés bajas refinanciando su hipoteca

Es posible que muchas personas de entre 56 y 74 años ya hayan pagado sus hipotecas. Pero si no lo ha hecho, el refinanciamiento podría ser una forma clara de aprovechar este entorno de tasas bajas mientras se libera efectivo para destinarlo a otros objetivos. Asegurarse, sin embargo, que considere las tarifas o los costos de cierre y calcule si terminará ahorrando más con el tiempo recortando su pago mensual.

"Hay otras oportunidades y beneficios para las tarifas bajas, y parte de eso es, las tasas de endeudamiento son mucho más bajas, ”Dice Michael. "Si tiene sentido refinanciar, puede ahorrarle mucho flujo de caja en el futuro ".

5. En algunos casos, trabajar más tiempo y generar ingresos para ahorrar puede ser la mejor ruta

Con las perspectivas de jubilación claramente amenazadas por las bajas tasas de interés, una opción podría ser retrasar su salida de la fuerza laboral el mayor tiempo posible. Eso podría darle más tiempo para evaluar su cartera financiera y sus deficiencias, así como ahorrar más que pueda destinarse a sus objetivos a corto plazo o inversiones a largo plazo. Una encuesta de octubre de Charles Schwab, por ejemplo, encontró que las personas tienen menos de siete años de sus ingresos de jubilación ahorrados.

“Trabajar más tiempo y ahorrar más también es una realidad con la que muchos jubilados cercanos pueden tener que lidiar, ”Dice McBride. "Los baby boomers mayores no han podido depender de los ingresos por intereses de los bonos y las inversiones en efectivo como lo han hecho las generaciones anteriores de jubilados y los boomers más jóvenes que se acercan a la jubilación enfrentan la misma perspectiva".

Línea de fondo

Parte de la razón por la que las tasas son tan bajas hoy en día es porque "los bancos se han visto absolutamente inundados de depósitos, ”Dice Zimmerman. "Estás viendo una pequeña carrera hacia el fondo". La vacilación de los bancos para prestar ese dinero no ha ayudado al problema, pero también significa, por otro lado, que existe la posibilidad de que las tasas de las cuentas de ahorro y de los certificados de depósito suban incluso antes de una subida de tipos de la Fed si esas tendencias disminuyen.

Incluso entonces, sin embargo, es poco probable que las tasas se eleven en todos los ámbitos o alcancen los niveles vistos hace décadas. Con estas contracorrientes aquí para quedarse trabajar con un asesor financiero podría ser la mejor ruta a seguir.

"Ese es el problema que crean las tasas cero a nivel mundial:distorsiona el riesgo, ”Dice Bradley. “Hay que correr más riesgos para obtener más rendimiento; por lo tanto, necesita obtener mejores consejos o mejores herramientas para comprender qué riesgo está tomando para obtener rendimiento y estar en el producto correcto ".