Lo que significa la cuenta IRA roth de Peter Thiel para la suya

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Las grandes cuentas IRA Roth propiedad de los superricos están en el centro de atención fiscal ahora, y todos los ahorradores deben considerar las implicaciones para sus propias cuentas de jubilación.

Recientemente, el sitio de investigación ProPublica publicó un nuevo artículo en su serie en el que afirma que los estadounidenses más ricos no pagan su parte justa de impuestos, basado en los datos del IRS que dice que obtuvo. La historia afirmaba que algunos estadounidenses ricos tenían miles de millones o incluso miles de millones de dólares. cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales. El más grande citado fue un Roth IRA con $ 5 mil millones en activos (a partir de 2019) pertenecientes al fundador e inversor de PayPal, Peter Thiel.

¿Cómo puede ser tan grande una cuenta Roth IRA? Los ahorradores con cuentas IRA Roth realizan contribuciones a estas cuentas con dólares después de impuestos, y los fondos en ellos pueden crecer libres de impuestos sin pagos requeridos durante la vida del propietario original. Si alguien puede poner un costo muy bajo, activos de muy alto crecimiento en una cuenta Roth IRA, como se dice que hizo Thiel con inversiones que incluyen acciones de PayPal que cuestan menos de un centavo cada una, entonces los impuestos federales sobre las transacciones y el crecimiento de la cuenta pueden ser nulos. Los retiros a menudo también están libres de impuestos.

El empresario y capitalista de riesgo Peter Thiel visita "FOX &Friends" en Fox News Channel Studios en agosto de 2019 en la ciudad de Nueva York. (Imágenes falsas)

Así que esa es una de las formas en que un multimillonario podría tener una IRA Roth enorme, aunque la ley no permite contribuciones Roth IRA para 2021 si el ingreso es de $ 140, 000 o más para contribuyentes únicos, o $ 208, 000 o más para parejas que presentan una declaración conjunta.

Los reclamos de ProPublica han renovado los pedidos para que el Congreso ponga límites a los planes de ahorro con impuestos favorecidos como las IRA tradicionales y Roth. El presidente del Comité de Finanzas del Senado, Ron Wyden (D., Ore.) Se ha comprometido a perseguir bordillos.

"Las cuentas IRA se diseñaron para brindar seguridad de jubilación a familias de clase media, no permitir que los mega-millonarios y multimillonarios eviten pagar impuestos, ", dijo en un comunicado.

El nuevo enfoque en los límites de IRA plantea preguntas sobre estrategias de ahorro para todos, no solo los superricos. Muchos planificadores financieros instan a los clientes a convertir los activos IRA tradicionales en IRA Roth. La idea es posicionarse para posibles tasas impositivas más altas en el futuro, ya sea por un cambio de ley o un crecimiento de activos, aunque el cambio significa acelerar las facturas de impuestos.

"Para mis clientes con cuentas IRA tradicionales grandes o 401 (k), Recomiendo conversiones Roth parciales para brindar flexibilidad y protección contra tasas impositivas más altas. Están siguiendo mi consejo "dice John Bovard, planificador financiero de Incline Wealth Advisors en Cincinnati.

Los ahorradores deben tomarse en serio la posibilidad de que el Congreso promulgue nuevas restricciones a los planes de jubilación, ya que han sido un área de acuerdo bipartidista recientemente. En la Ley de Seguridad aprobada a fines de 2019, miembros de ambas partes apoyaron un cambio que requiere muchos herederos de IRA tradicionales y Roth IRA, como nietos, para vaciar las IRA heredadas dentro de una década después de la muerte del propietario. El cambio privó a muchos futuros herederos de décadas de crecimiento libre de impuestos.

También enfureció a los propietarios de cuentas que planificaron basándose en la ley anterior, porque la disposición entró en vigor para las muertes a partir del 1 de enero, 2020, pocos días después de la aprobación de la legislación.

Hay fuerzas que se oponen a los cambios en las reglas de la IRA, sin embargo. Uno es la política.

"Los límites de la IRA afectarían a muchos legisladores, y también personas que les donan mucho dinero, como administradores de capital privado, "dice Warren Baker, un abogado de Fairview Law Group que se especializa en cuentas IRA que poseen activos alternativos, como acciones que no cotizan en bolsa.

Con Roth IRA, También hay un problema presupuestario clave:las contribuciones están en dólares después de impuestos. Entonces, cuando un trabajador contribuye a una cuenta Roth o alguien convierte activos de una IRA tradicional en una IRA Roth, El tío Sam recibe ingresos. Pero los costos del crecimiento y los retiros libres de impuestos de una IRA Roth a menudo quedan fuera del período de 10 años que usa el Congreso para hacer presupuestos.

Lo que sucederá no está claro pero una serie de propuestas existentes impondrían límites a las cuentas IRA, en su mayoría grandes cuentas IRA Roth. Si los cambios no pasan pronto, podrían volver a emerger en el futuro.

Estos son los posibles límites que los ahorradores deben conocer.

Restringir el tamaño de la cuenta

En 2016 y nuevamente recientemente, El senador Wyden propuso rechazar las contribuciones a las cuentas Roth IRA una vez que alcancen los $ 5 millones en activos. Su objetivo:detener el subsidio gubernamental a los "mega Roths".

Una propuesta diferente de la administración de Obama no habría permitido contribuciones a cuentas de jubilación con impuestos favorecidos, como las cuentas IRA, Planes 401 (k) o 403 (b) una vez que alcanzan un límite. El tope estaba vinculado a una cantidad máxima permitida para las pensiones de beneficio definido, y en 2015 fue de alrededor de $ 3.4 millones.

Mark Iwry, que supervisó la política nacional de jubilación en el Departamento del Tesoro durante las administraciones de Clinton y Obama, espera que un límite sea más alto si se promulga uno, basado en su experiencia.

Forzar retiros

Las propuestas del senador Wyden también obligarían a que los pagos de las cuentas IRA Roth superen el límite de $ 5 millones. Una regla requeriría que la mitad de la cantidad excedente en el Roth IRA se pague cada año. Entonces, si alguien tiene una cuenta IRA Roth de $ 6 millones, el pago requerido sería de $ 500, 000. Estos pagos probablemente estarían libres de impuestos.

En 2015, la administración Obama propuso que se requiera que los titulares de cuentas IRA Roth tomen pagos anuales mínimos de sus cuentas. Esto no es parte de las propuestas del Sr. Wyden, y el Sr. Iwry cree que es poco probable, al menos sin proteger las cuentas existentes.

Poner fin a las conversiones Roth IRA

El senador Wyden también ha propuesto poner fin a la capacidad de los ahorradores para transferir activos de IRA tradicionales a IRA Roth. pagando tasas de impuesto sobre la renta ordinarias en la conversión.

Hasta 2010, tales conversiones solo se permitieron para contribuyentes con $ 100, 000 de ingresos o menos. En la actualidad, no hay umbral de ingresos. Terminar o restringir las conversiones Roth podría costarle ingresos al gobierno, dependiendo de los detalles.

Tome medidas enérgicas contra las cuentas IRA de activos alternativos

La ley actual permite que tanto las IRA tradicionales como las IRA Roth se inviertan en una amplia variedad de activos, incluyendo bienes raíces, acciones no públicas, criptomoneda o una franquicia deportiva. (No se permiten objetos coleccionables como alfombras o gemas).

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Los críticos sospechan de abusos en esta área y dicen que el IRS no ha tenido recursos para perseguirlos. Los abusos podrían implicar subvaluaciones de activos como acciones no públicas, o auto-trato, como tener una IRA para mantener una casa de alquiler en la playa y luego usarla uno mismo. Las propuestas del Senador Wyden buscan asegurar que las contribuciones de estos activos tengan un valor justo de mercado y estén sujetas a tasaciones calificadas.