Cómo eludir las tarifas de las tarjetas de débito y mantener su propio dinero

Muchas personas prefieren usar su tarjeta de débito para las compras diarias porque es más fácil administrar su dinero. Si bien puede sobregirar (¡ay!), no puede acumular la misma cantidad de deuda que devenga intereses como lo haría con una tarjeta de crédito. Las tarjetas de débito son tan populares que representan el 28 % de todas las transacciones que no son en efectivo.

Transacciones de débito frente a crédito

Es posible que haya notado que cuando realiza compras con una tarjeta de débito, tiene la opción de ejecutarla como transacción de débito o crédito. Esto puede parecer una elección trivial, pero podría afectar las tarifas que se cargan a su cuenta bancaria.

Cuando elija una transacción con tarjeta de débito, deberá ingresar su PIN (número de identificación personal) y tendrá la opción de obtener un reembolso en efectivo. Cuando elija crédito, deberá firmar el recibo de su compra. Sin embargo, la forma en que se procesan estos dos es muy diferente y podría significar cargos adicionales para usted.

Ya sea con una transacción de crédito o de deuda, existen recargos para procesar el pago, que también pueden denominarse tarifa de procesamiento. Para obtener más información al respecto, consulte nuestra publicación sobre cómo funciona una tarjeta de crédito. Pero para este artículo, solo necesita saber que el comerciante (donde está comprando lo que sea) siempre tiene que pagar lo que se llama una tarifa de intercambio. La tarifa de intercambio se refiere tanto a las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito como a las tarifas de procesamiento de tarjetas de débito.

Cuando elige una transacción con tarjeta de débito, ingresa su PIN. Esto envía su solicitud de fondos a través de una red de débito. Las redes de débito cobran a los comerciantes un porcentaje menor del monto de la transacción con tarjeta, pero tienen una tarifa por transacción más alta. Con este método, los fondos se deducen de su cuenta casi instantáneamente, lo cual es una de las razones por las que a las personas que intentan ajustarse a un presupuesto les gusta usar una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito.

Cuando elija el crédito, firmará el recibo. Esto envía su solicitud a través de la red de crédito. Cobran un porcentaje más alto de la venta pero ofrecen tarifas más bajas por transacción.

Lo que es importante saber es que los bancos ganan menos dinero cuando utiliza una transacción con tarjeta de débito. Debido a esto, algunas instituciones cobrarán tarifas adicionales.

Tarifas mensuales de servicio y mantenimiento

Algunos bancos cobran cuotas mensuales por el privilegio de tener una tarjeta de débito. Algunos de estos son una tarifa mensual directa:BoA $4.95 y SunTrust $7 al mes, Regions Financial a $5-$8 al mes, y Chase hasta $5 y Wells Fargo a $5-$10 al mes.

Mike, muchos megabancos, como Citibank, ofrecen una variedad de cuentas que pueden incluir tarifas mensuales de hasta $25. No es raro que un saldo más bajo se traduzca en una tarifa más alta. ¿Por qué mantendrías eso en tu cuenta corriente? Además, ¿por qué estás castigando a las personas con menos dinero...

Cantidades mínimas de compra:una tarifa disfrazada

Recuerde que no importa el método, el comerciante tendrá que pagar un porcentaje y una tarifa por transacción a los proveedores para el procesamiento. Imagina que quieres comprar un refresco por $2.00. Al comerciante se le podría cobrar 48 centavos, lo que resultaría en una venta real de $1.52.

Puede ver cómo estas tarifas podrían consumir rápidamente las ganancias de un negocio local en su comunidad.

Si bien esto tiene mucho sentido para la tienda de conveniencia, no tiene mucho sentido para usted. No tiene sentido comprar cosas que no necesitas. Existe la creencia de que hacer cumplir estos mínimos es ilegal, no lo es. Los comerciantes pueden tener un monto mínimo de compra de hasta $10.

Retenciones de cuenta

Hay escenarios en los que deslizará su tarjeta antes de que se conozca el monto final de la compra, como pagar en la bomba de gasolina. Cuando hace esto, el sistema verifica si tiene un saldo mínimo entre $ 50 y $ 100 para cubrir la compra. Si lo hace, entonces se coloca una retención en esos fondos.

Ahora, si solo compra $ 30 en gasolina, todavía tiene la retención de $ 100 durante varios días. Para el sistema, parece que no tiene este dinero, lo que significa que si luego escribe un cheque que requeriría cualquiera de los $ 70 actualmente retenidos, se le aplicarán cargos por sobregiro.

Algunas instituciones ofrecen protección contra sobregiros. Esta función generalmente también le costará varios dólares, por lo que, si bien puede ayudarlo a evitar un cargo por sobregiro, aún está pagando. Por esta razón, siempre asegúrese de tener algo de dinero extra o use la opción de transacción de débito con PIN.

Comisiones de cajero automático

Las tarifas de cajero automático son una de las tarifas de servicio más comunes asociadas con las tarjetas de débito y se cobran por la conveniencia de acceder a su dinero. Para retirar fondos a través de un cajero automático, debe usar su tarjeta de débito. Cuando utiliza un cajero automático que es propiedad u operado por otra persona que no sea el emisor de la tarjeta de cajero automático, generalmente se le aplican dos tarifas:una por parte de su banco y otra por parte del propietario del cajero automático, que es la institución financiera propietaria del cajero automático.

Estas tarifas varían según a quién utilice, pero el promedio nacional para una tarifa de cajero automático fuera de la red es de $ 1.51, que en realidad ha ido disminuyendo, pero sigue siendo su dinero y todavía se está tomando de su cuenta.

Tarifas internacionales

Cuando viaja a un país extranjero, debe tener en cuenta una tarifa de transacción extranjera. Puede ser difícil saber cuánto efectivo debe convertir o asegurar en cheques de viajero. Esto hace que usar su tarjeta de débito sea una opción popular. Sin embargo, existen dos cargos comunes asociados con el uso de su tarjeta de débito en el extranjero.

El primero es una tarifa de conversión de moneda. Esta es la tarifa que cobra el banco para convertir sus dólares estadounidenses a la moneda deseada al realizar una transacción en el extranjero. Suele oscilar entre el 1 % y el 3 % del importe de la compra/retiro del cajero automático.

La segunda tarifa es una con la que ya debería estar familiarizado:tarifa de cajero automático internacional. Al igual que los cajeros automáticos nacionales, si usa un cajero automático extranjero que está fuera de la red, incurrirá en una tarifa de cajero automático. Estos oscilan entre el 1 % y el 3 % por transacción.

Cómo evitar cargos por tarjetas de débito

Ahora que conoce todas las formas en que puede recibir cargos por usar su tarjeta de débito, hablemos de las formas de evitarlos.

Encuentre un banco que exima las tarifas de los cajeros automáticos

Muchas instituciones le eximirán de las tarifas de los cajeros automáticos hasta una cierta cantidad. Esto no solo le ahorra dinero, sino que también es increíblemente conveniente. Puede usar cualquier cajero automático que vea sin preocuparse por una multa. Algunas entidades financieras pertenecen a redes de cajeros automáticos lo que podría permitirte acceder a más cajeros automáticos sin recargo. (Sugerencia:podemos recomendar varios bancos y cooperativas de crédito que ofrecen reembolsos de tarifas de cajero automático).

Elija cuenta de cheques gratis

Recuerde, muchas instituciones le cobrarán una tarifa de mantenimiento mensual solo por el mantenimiento de su cuenta. Lo que no te dicen es que necesitan tu dinero para poder prestarlo y obtener ganancias. Los bancos te necesitan más de lo que tú los necesitas a ellos. Hay muchas instituciones que no cobran cuotas mensuales por su cuenta y no requieren saldos mínimos.

Usar cajeros automáticos de la red

Suponiendo que no desea hacer ninguna de las dos primeras opciones, puede controlarse e insistir en usar solo cajeros automáticos que pertenezcan a la red de su banco para retirar efectivo. Eso se vuelve un poco más desafiante cuando no se encuentra en un lugar familiar y necesita encontrar una ubicación dentro de la red.

Recibe dinero en efectivo

Cuando obtiene un reembolso en efectivo mientras realiza una compra, evita una tarifa de cajero automático. También minimizó la cantidad de veces que tiene que deslizar su tarjeta y asegura que no tendrá fondos retenidos innecesariamente. También puede encontrar cuentas de cheques que le permitan ganar intereses y ganar dinero con su dinero.

Encuentre una tarjeta de débito que esté vinculada a recompensas

Probablemente esté familiarizado con las recompensas de tarjetas de crédito en las que gana millas o puntos cada vez que gasta un dólar. Lo mismo puede ser cierto para las tarjetas de débito. Cuando gana dinero en efectivo o puntos, ayuda a compensar cualquier tarifa potencial en la que haya incurrido.

Incluso si incurre en cargos de su tarjeta de débito, generalmente son mucho más bajos que los cargos de la tarjeta de crédito.

¿Cuál es el inconveniente?

Hemos hablado mucho sobre por qué las tarjetas de débito son mejores que las tarjetas de crédito, pero no sería justo no mencionar algunas de las desventajas de las tarjetas de débito. La más obvia es la seguridad. Una tarjeta de crédito generalmente ofrece mejores características de protección contra fraudes. Si alguien obtuviera la información de su tarjeta de crédito, podría llamar a los servicios de tarjetas de crédito o al servicio de atención al cliente y podrían congelar esas compras.

Con el fraude con tarjetas de débito, es mucho más difícil recuperar esos fondos. Esta es una de las principales razones por las que escuchará a la gente advertirle que no use su tarjeta de débito en línea. Pero muchos servicios de pago de terceros, como PayPal, y muchas aplicaciones móviles se conectan a una tarjeta de débito o crédito, pero siempre debe tener en cuenta dónde se almacena su información personal y cómo se realizan las compras.

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