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¿Por qué me negaron una cuenta corriente?

Una cuenta corriente es una herramienta financiera vital, útil para organizar los gastos y pagos diarios. El banco abrirá una nueva cuenta con una solicitud breve, y la mayoría de las solicitudes se aprueban y procesan rápidamente, ya que no hay préstamos ni riesgos involucrados para el banco.

Sin embargo, por varias razones, generalmente relacionadas con el historial bancario del solicitante, se puede negar una cuenta corriente. Cuando esto sucede, el solicitante tiene derecho a averiguar el motivo revisando una copia de uno o más informes en los que se basó el banco para tomar su decisión.

Una institución financiera buscará nuevos clientes, por lo que si se le niega una cuenta corriente, abordar los motivos puede dar como resultado que se apruebe rápidamente una nueva solicitud. También puede llevarlo a varios pasos importantes en el camino hacia la mejora de sus finanzas.

¿Puede un banco negarte una cuenta corriente?

Los bancos no están obligados a proporcionar cuentas a los solicitantes y negar una cuenta corriente es legal. Un banco o cooperativa de crédito también tiene derecho a cerrar cuentas si un cliente las maneja de manera inapropiada que viola sus políticas y pautas. La bancarrota o la imposibilidad de verificar la identidad de un cliente también ha resultado en el cierre de la cuenta y la denegación de cuentas nuevas.

Los bancos filtran las solicitudes de cuentas corrientes mediante el uso de uno o más informes de evaluación de riesgos. El más popular de estos informes es ChexSystems, una "oficina de débito" de verificación que mantiene un registro detallado de cualquier indicador negativo o problema que haya surgido en sus relaciones bancarias anteriores.

Un informe de ChexSystems identifica cualquier sospecha de fraude, así como información negativa, como un cheque sin fondos o un sobregiro. El informe también enumera todas las consultas, es decir, bancos, minoristas u otras empresas que hayan solicitado una copia del informe por cualquier motivo.

ChexSystems no es una agencia de crédito ni una agencia de cobro, por lo que no se incluye toda la información de crédito y pago. La empresa solo trata directamente con bancos y cooperativas de crédito. No realiza una verificación de crédito como una oficina de crédito, por lo que no afectará su puntaje de crédito, pero puede revisar su informe de crédito.

La empresa no contactará a los clientes bancarios ni exigirá el pago por corregir o eliminar información del informe. Proceda con precaución si se encuentra con una empresa que afirma ser especialista en reparación de crédito y cobra por realizar mejoras en un informe de ChexSystems.

Por qué los bancos niegan cuentas corrientes

Para los bancos, el informe de ChexSystems mostrará cualquier mala noticia sobre un cliente potencial. Esto puede incluir uno o más de los siguientes eventos:

  • Cualquier cuenta corriente o de ahorros cerrada en los últimos años (generalmente cinco), con información sobre el dinero adeudado por el titular de la cuenta por cargos o cargos por sobregiro. Si cerró una cuenta corriente y dejó un saldo negativo por cualquier motivo, eso aparecerá en el informe.

  • El número de solicitudes de cuenta en los últimos años. En opinión del banco, una gran cantidad de solicitudes indica un cliente más riesgoso.

  • Cualquier cheque devuelto por fondos insuficientes dentro de un período determinado, como los últimos cuatro años.

  • El número de pedidos de cheques realizados por el cliente en los últimos años. Pedir muchos cheques es una señal de alerta para los bancos, especialmente en estos tiempos de pagos electrónicos y débitos regulares de cuentas bancarias que no requieren cheques en papel.

Tenga en cuenta que cada banco puede establecer sus propias pautas para clientes potenciales. Un banco puede ser bastante estricto al establecer un período de cinco años para los sobregiros, mientras que el siguiente puede dejar pasar los sobregiros de más de un año. Otro puede querer asegurarse de que los sobregiros se pagaron sin ninguna acción de cobro, ya que "los errores ocurren" tanto para los buenos clientes como para los riesgosos.

Telecheck y Early Warning Services son otros servicios de evaluación de riesgos utilizados por los bancos que brindan información similar. Su banco puede usar una o más de estas oficinas y un informe de crédito convencional para evaluarlo como cliente potencial. Tiene derecho a consultar qué informes utiliza el banco antes de presentar la solicitud de cuenta nueva.

Qué hacer si no puede abrir una cuenta bancaria

Si se le ha denegado una cuenta de cheques, hay pasos que puede seguir para saber por qué se denegó su solicitud.

Por ley federal, ChexSystems debe proporcionar una copia de su informe al consumidor cuando se niega una cuenta. Además, puede solicitar una copia una vez al año en el curso normal de los negocios. Vaya al sitio web de ChexSystems para solicitar una copia por teléfono, a través de un formulario en línea, por fax o por correo.

Revise el informe detenidamente una vez que llegue y verifique que no haya errores. Puede haber habido una confusión en su identidad:alguien que solicita una cuenta, por ejemplo, usando su nombre y número de Seguro Social. Alternativamente, la oficina de informes puede combinar su información con la de otro consumidor.

Es posible que un problema informado se haya resuelto hace mucho tiempo, ya que el banco no informó el pago de una tarifa o cargo o se resolvió un saldo negativo.

El error humano es una razón común de errores en cualquier gran conjunto de datos financieros. ChexSystems y agencias similares tienen un proceso de disputa que le permite solicitar una corrección.

Si el problema es un sobregiro o una tarifa impaga, es posible que tenga la oportunidad de pagar lo que se adeude al banco cobrador para satisfacer la deuda y eliminar la bandera del informe. No actuar sobre el cargo significa que tendrá que esperar a que la bandera simplemente "caiga", lo que, de nuevo, en el informe de ChexSystems significa un período de cinco años después de la fecha del incidente.

Cómo obtener una nueva cuenta bancaria después de que te la denieguen

Si se niega su solicitud para una cuenta de cheques, es posible que tenga opciones disponibles. Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen lo que se conoce como banca de segunda oportunidad. Estas cuentas no utilizan ChexSystems u otras agencias para evaluar a los solicitantes. Aceptarán un cliente "arriesgado" con la esperanza de mantenerlo como una fuente a largo plazo de nuevos negocios e ingresos.

La desventaja de una cuenta de segunda oportunidad es que puede tener limitaciones y costos. Algunos requerirán un saldo mínimo, mientras que otros pueden no emitir cheques en papel o permitir la emisión de cheques. Es posible que no tenga protección contra sobregiros disponible y que incurra en un alto cargo por sobregiro. También es común que los bancos cobren una tarifa mensual por estas cuentas.

Pocos de los bancos nacionales más grandes ofrecen cheques de segunda oportunidad, por lo que es posible que deba recurrir a un banco local más pequeño para abrir esa cuenta. Después de un año o dos de buena gestión por parte del cliente, el banco puede simplemente convertir una cuenta de segunda oportunidad en una cuenta corriente regular, con tarifas más bajas, menos restricciones y la gama completa de servicios de conveniencia.

Pasos a seguir antes de volver a solicitar una cuenta corriente

Es importante revisar su informe de crédito con regularidad, así como el informe de ChexSystems. Experian, Equifax y TransUnion son las tres principales agencias de informes crediticios. Los sobregiros se pueden informar a estas compañías, y un banco también puede obtener uno o más de los informes de la oficina de crédito para verificar su puntaje de crédito antes de aprobar una solicitud de cuenta. De acuerdo con la Ley de informes crediticios justos, tiene derecho a una copia gratuita del informe una vez al año.

Asegúrese de que la información de su historial crediticio sea precisa y luego tome medidas para mejorar su puntaje crediticio, que se basa en varios factores. Los pagos atrasados, demasiadas cuentas o préstamos solicitados, altas proporciones de saldo a crédito disponible y otros problemas reducirán ese puntaje. Puedes aumentar la puntuación al:

  • Poner al día sus cuentas de crédito

  • Cerrar esos préstamos o tarjetas de crédito que no necesita o no usa

  • Pagar más del mínimo adeudado cada mes

Incluso si se encuentra en la categoría de "cliente de alto riesgo", es bueno recordar que el problema se puede superar con paciencia y diligencia. Aproveche la oportunidad de comenzar un presupuesto mensual, reparar cualquier señal de mal crédito o hacer que los pagos con tarjeta de crédito se configuren automáticamente para que no se pierdan los plazos de pago. Poner sus finanzas en orden puede ser trabajo, y es un logro del que estar orgulloso. Trate su dinero con orgullo y afirme su valía como titular de la cuenta apuntando a un historial de pago positivo que le permita elegir cuentas corrientes, especialmente las gratuitas que ganan recompensas a medida que las usa, como la cuenta corriente gratuita de Kasasa.

Mejorar un puntaje de crédito bajo en su informe de crédito puede allanar el camino hacia un futuro financiero mucho mejor.