Por qué los pagos mínimos con tarjeta de crédito no son tus amigos

Aceptada en todo el mundo (y en toda la red mundial), su tarjeta de crédito convierte el dinero en algo mágico:un genio de plástico que emerge de billeteras y carteras, otorgando poder adquisitivo y recompensas a todos los que deslizan y firman.

En la práctica, la tarjeta de crédito se ha convertido en una herramienta financiera indispensable, pero tiene un precio. O más bien, viene con tarifas:una tarifa de servicio, tal vez una tarifa anual, una "tarifa de conveniencia" ocasional (que no es muy conveniente para usted), tal vez la tarifa inesperada por pago atrasado... y sí, también obtiene la factura de su tarjeta de crédito.

La conveniencia de comprar algo con su tarjeta sin pensarlo dos veces puede hacerle creer que su tarjeta de crédito es su amiga. Pero, ¿tus amigos vienen con un pago mensual para seguirte? Más que eso, con cada mes que pasa que solo haces el pago mínimo requerido, te estás hundiendo más en deudas y le debes a tu "amigo" mucho más de lo que originalmente esperabas.

Veamos si podemos encontrar una manera de hacer que su tarjeta de crédito al menos no sea su enemigo financiero, y tal vez incluso una ayuda útil para mantener su bienestar financiero.

Cómo te afecta tu tarjeta de crédito

Cuando completa una transacción con tarjeta de crédito en línea, en persona o en un pago recurrente para su servicio de transmisión favorito, no es su dinero que estás gastando. Usted está pidiendo dinero prestado al emisor de la tarjeta de crédito y el costo final que paga puede variar mucho. Esa pequeña máquina de préstamo en su billetera solo cubre la compra por usted hasta el final del ciclo de facturación. A menos que pague su saldo en su totalidad cuando vence la factura, está pagando intereses además del préstamo que obtuvo cuando utilizó su tarjeta de crédito.

Tan pronto como pasa la fecha de vencimiento del primer pago con tarjeta de crédito desde que realizó esa compra, los intereses comienzan a acumularse. El interés se traduce en un cargo financiero, y el próximo mes será una transacción más en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Después del segundo mes, estás pagando intereses sobre los intereses, lo que hace que esa compra inicial sea más cara que cuando la compraste. Cada mes que traspasa un saldo del mes anterior, esos cargos financieros se convierten en su saldo principal pendiente.

La forma más económica e inteligente de administrar su tarjeta de crédito es pagar el saldo completo cada mes. Sin embargo, a menudo es posible que deba realizar una compra que exceda lo que tiene en su cuenta bancaria. Incluso si usa su tarjeta de crédito como método de pago alternativo cuando no está seguro de cuánto queda en su tarjeta de débito, si está usando su tarjeta de crédito para compras mayores que su flujo de efectivo entrante, es posible que ya esté pensando que van a flotar este saldo por algo más que el mes en curso. La compañía de su tarjeta de crédito lo sabe y esperan que aproveche su opción de pago que prolonga ese paso económico e inteligente.

Cuando recibe el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, uno de los datos requeridos en la primera página es el pago mínimo que debe realizar para evitar cargos por pago atrasado (y un posible aumento en su tasa de interés). El pago mínimo adeudado es casi siempre menor que el saldo total. Si elige pagar solo esta cantidad y usar su dinero para otros fines, la compañía de su tarjeta de crédito con gusto transferirá esas transacciones, y las tarifas que las acompañan, a su cuenta de tarjeta de crédito, con la esperanza de que solo haga el pago mínimo. el próximo mes también.

¿Cuáles son las consecuencias si solo paga la cantidad más pequeña y usa su efectivo en otra parte? La forma más sencilla de responder a esta pregunta es examinar dos escenarios. (Descargo de responsabilidad:todos los números son solo a modo de ejemplo).

Escenario 1:cuando menos es mucho más

Supongamos que ha estado disfrutando de una tasa de porcentaje anual (APR) promocional del 0,00 % en su tarjeta de crédito durante los últimos seis meses y está a punto de cambiar a la tasa estándar. Ese saldo de $5000 y su nueva APR del 15,99 % están a punto de generar un gran interés.

Los pagos mínimos varían según la institución financiera que emitió su tarjeta de crédito, pero normalmente el pago mínimo está vinculado a su saldo. Digamos que el tuyo cuesta $150. Esto cubre el costo inicial de interés ($66.63) más $83.37 que se aplicarán al capital. lo cual no se siente tan mal, especialmente cuando nota que a medida que su saldo disminuye, también lo hace su pago mínimo. ¡Genial!

Pero luego pasa esos números a través de una calculadora de pago de tarjeta de crédito y descubre que pagar el mínimo cada vez lo deja pagando la tarjeta de crédito por cerca de 17 años y desembolsando más de $ 3,539.63 en intereses. Esos $5,000 que pidió prestados le habrán costado un total de $8,539.63. ¡No es genial!

Escenario 2:pague más por adelantado y aproveche los ahorros

Ahora, considere un escenario ligeramente diferente comenzando con los mismos números, pero con un pago más consistente.

Tiene un saldo de $5,000 con una APR de 15.99% y su pago mínimo comienza en $150. La única diferencia es que sigue pagando $150 incluso cuando el "pago mínimo" y el interés mensual disminuyen. Esto significa que una mayor parte de cada pago va directamente al saldo principal.

¿El resultado? Usted paga la tarjeta en menos de 4 años y paga $1,655.06 en intereses, menos de la mitad del monto que pagó en el otro escenario. Su costo total es $6,655.06.

Si paga incluso más de $ 150 (digamos $ 200), paga la tarjeta aún más rápido. Tendrías el saldo pagado en menos de tres años y el interés totalizaría $1,122.75, ahorrándote otros $500. Piénsalo:eso es el 10 % del préstamo original que no tendrás que pagar.

Llegar a cero lleva tiempo

Es importante tener en cuenta que la mayoría de las personas no dejan de usar su tarjeta de crédito de golpe. Es probable que el saldo principal fluctúe mes a mes, dependiendo de cuánto lo use, así que trate de usarlo con moderación. Esto cambiará su pago mínimo y la cantidad de tiempo que se tarda en liquidarlo. Si usa la tarjeta para compras adicionales, es mejor aumentar su pago mensual en consecuencia y evitar acumular intereses siempre que sea posible.

El otro factor que puede afectar el saldo de su tarjeta de crédito (y su pago mínimo requerido) es su tasa de interés. Si su tarjeta de crédito incluye una tasa fija, eso ayuda. Pero si la tasa depende de la tasa de préstamo preferencial, la cantidad de interés que debe puede cambiar, al igual que su saldo mínimo. Es inteligente conocer los términos de su tarjeta de crédito y elegir la mejor tarjeta de crédito para usted incluso antes de solicitarla.

Otra práctica inteligente si se encuentra con un saldo más allá del mes de transacción:tenga en cuenta su índice de utilización de crédito. Si su límite de crédito es de $5,000, trate de mantener su uso por debajo de $1,000. Mantener el uso de todo su crédito disponible por debajo del 20 % mantendrá su puntaje crediticio en un rango más saludable.

La conclusión clave es esta:cada dólar que pueda pagar por encima del pago mínimo lo ayudará a pagar el saldo principal más rápido y le costará la menor cantidad de dinero en términos de tarifas e intereses pagados a la compañía de tarjetas de crédito. Entonces, incluso si no puede resistirse a esas patadas o la escapada a la playa, al menos puede mantenerse en términos amistosos con su plan de bienestar financiero.