Las tarjetas de crédito de la tienda no son el mejor amigo del consumidor

Todo el mundo conoce el terreno de juego. Pasó media hora probándose ropa del perchero de una tienda por departamentos de un centro comercial, encontró tres camisas que se ven perfectas y llevó los artículos a la caja registradora. El empleado los llama y luego lanza la pregunta:

“¿Ha considerado solicitar nuestra tarjeta de crédito?” pregunta el empleado. "Solicite ahora y obtendrá un 15 % de descuento en la compra de hoy".

¿A quién no le gustaría ahorrar un 15%? Además, ¿qué tiene de malo otra tarjeta?

Resulta que hay muchas buenas razones para decir no, gracias.

Tomar una nueva tarjeta, especialmente una que no habías pensado en adquirir hasta un momento antes, podría no ser el movimiento más inteligente. A diferencia de las antiguas tarjetas de crédito de los grandes almacenes, la mayoría de las tarjetas de tiendas de marca son tarjetas de crédito reales, repletas de logotipos de Visa y MasterCard. A diferencia de las tarjetas de crédito de antaño, que requerían que los clientes pagaran los saldos en su totalidad, las tarjetas de crédito de hoy en día aceptan pequeños pagos mínimos mensuales con tasas de interés muy altas sobre los saldos impagos.

Las tiendas obtienen grandes ganancias con las tarjetas

Para los grandes almacenes, que luchan fuertemente contra la competencia de los minoristas en línea, las tarjetas de crédito se han convertido en una importante fuente de ganancias. El New York Times informó recientemente que las tarjetas de crédito de marca representaron el 39 % de las ganancias de $1900 millones de Macy’s en 2016, frente al 26 % tres años antes.

Otros comerciantes también han disfrutado de un crecimiento en las ganancias de las tarjetas de marca, lo que les da un incentivo para promocionar agresivamente las tarjetas a más clientes.

Muchos consumidores luchan habitualmente con el crédito, y para aquellos que tienen dificultades para administrar el crédito, una billetera llena de tarjetas de la tienda es un desastre en movimiento.

Cada nueva tarjeta permite a los clientes pedir prestado más, y en poco tiempo se ven inundados con más deudas de las que pueden pagar. Peor aún, las tarjetas de tiendas de marca a menudo tienen tasas de interés que son considerablemente más altas que las tarjetas Visa y MasterCard que emiten los bancos. En algunos casos, las tiendas cobran hasta un 30 % de interés en sus tarjetas, más de 10 puntos porcentuales más que el interés típico de una tarjeta bancaria.

Tarjeta de la tienda puede ayudar a la calificación crediticia

En algunos casos, las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ser útiles. Para aquellos que carecen de un historial de crédito o están en proceso de reconstruir uno, las tarjetas de tiendas pueden ser más fáciles de obtener que sus contrapartes emitidas por bancos y usarlas puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito.

Pero las tarjetas de las tiendas tienen límites de crédito más bajos que los emitidos por los bancos, una desventaja para otra métrica que se usa para calcular los puntajes de crédito, la utilización del crédito, que es el porcentaje de su límite de crédito que gasta. A los prestamistas les gusta que la utilización del crédito se limite al 30 % o menos del límite de gastos de su tarjeta.

Las tres grandes empresas que asignan puntajes de crédito al consumidor suman sus saldos de crédito y dividen sus límites de crédito. Tener un saldo de $1000 es más negativo para su puntaje crediticio si se trata de una tarjeta emitida por una tienda con un límite de $1200 porque representa una utilización del crédito del 83,3 % (1000 dividido por 1200 =83,3). Si tuviera una tarjeta emitida por un banco con un límite de crédito de $10 000 y acumulara un saldo de $1000, la utilización de su crédito sería solo del 10 % (1000 dividido por 10 000 =10 %).

Las tarjetas de la tienda también pueden alentarlo a comprar más del comerciante emisor. Target, por ejemplo, ofrece un 5% de descuento en cada compra realizada con una de sus tarjetas de tienda. Otros comerciantes ofrecen descuentos especiales durante las ventas. Además, los asociados de ventas de las tiendas a menudo reciben un pago de incentivo por cada cuenta que abren. Es la razón por la cual la persona que paga se esfuerza tanto por persuadirlo para que se registre para obtener una tarjeta de la tienda.

Beneficios de peso de la tarjeta de la tienda antes de registrarse

En una economía en mejora, el crédito de la tienda ofrece a los comerciantes una fuerte fuente de ingresos complementarios. Pero en una recesión, esas ventajas podrían desaparecer ya que a los clientes les resulta difícil o imposible mantenerse al día con sus deudas de tarjetas de crédito. Para los consumidores, los altos intereses sobre los saldos impagos podrían conducir a la insolvencia.

Como regla general, piénselo dos veces antes de adquirir una nueva tarjeta de tienda. Considere los términos antes de presentar la solicitud y no permita que un descuento único del 15 % en las compras sea el factor decisivo. Piense si la tarjeta le ayudará o simplemente agregará otra factura a la combinación mensual. Si está tratando de generar crédito, usar una tarjeta de la tienda de manera inteligente podría ser una ventaja, pero para alguien que ya está luchando con demasiados pagos mensuales, podría significar un problema.

Aquí algunas sugerencias:

• Si solicita una tarjeta de tienda como una forma de mejorar su puntaje de crédito, use la tarjeta de manera responsable y pague el saldo total cada mes. Cuando su puntaje de crédito mejore, podrá calificar para tarjetas emitidas por bancos con términos más favorables, algunas que pueden incluir beneficios como devolución de efectivo en compras o millas de viajero frecuente.
• Use la tarjeta solo para compras que normalmente haría. No utilice una tarjeta de tienda para obtener un descuento en una compra impulsiva. Si la tarjeta es un incentivo para romper su presupuesto, le hará más daño que bien.