5 razones importantes por las que un cargo por transferencia de saldo es importante

Las transferencias de saldo le permiten mover deudas con intereses altos a una tarjeta con intereses más bajos. Pero las transferencias de saldo cuestan dinero. Por qué importan las tarifas de transferencia de saldo.

Con todas las ofertas dando vueltas para transferencias de saldo del 0 por ciento, la mayoría de las personas ni siquiera notan las tarifas de transferencia de saldo. E incluso si sabe que están ahí, podría ser fácil hacerlos pasar por gastos incidentales. Después de todo, casi todas las tarjetas de crédito que ofrecen una transferencia de saldo les cobran, ¿verdad?

En la mayoría de los casos, sin embargo, las tarifas de transferencia de saldo son importantes. De hecho, bajo ciertas circunstancias, pueden reducir seriamente o incluso eliminar el beneficio de la transferencia.

Puede ver cómo las tarifas de transferencia de saldo pueden afectar sus ahorros con nuestra calculadora de transferencia de saldo. ¿Por qué pasó esto? Aquí hay cinco razones por las que las tarifas de transferencia de saldo son importantes:

1. Un cargo por transferencia de saldo aumenta su endeudamiento

La mayoría de los bancos cobrarán una tarifa de transferencia de saldo de entre el 3 y el 5 por ciento del monto de la deuda de la tarjeta de crédito que se transfiere. Si está consolidando varias líneas de crédito con un saldo total de $10,000, pagará $500 como cargo por transferencia de saldo, si ese cargo es del 5 por ciento.

El problema con este arreglo es que ahora deberá $10,500. Si el propósito de la transferencia de saldo es salir de la deuda, entonces simplemente dio un paso en la dirección equivocada. Incluso antes de comenzar su estrategia de liquidación de deudas, ya ha tenido un mal comienzo.

Esta situación a menudo se pasa por alto o se minimiza a favor de aprovechar una oferta de tasa introductoria del 0 por ciento o de consolidar préstamos con el fin de crear un pago mensual más bajo. Pero en este caso, $500 será mucho dinero para pagar por adelantado ese beneficio.

Si le gustan las transferencias de saldo en serie, lo que significa que transfiere saldos tan pronto como haya nuevas ofertas disponibles, es casi seguro que está repitiendo este ciclo. $500 aquí, $300 allá comienzan a convertirse en dinero real después de unos años.

2. Las tarifas de transferencia de saldo aumentan su tasa de porcentaje anual (APR)

Su APR es la tasa de interés efectiva que está pagando sobre la cantidad de dinero que realmente recibe en una transacción de préstamo. Si hay alguna tarifa relacionada con el préstamo, su APR será más alta que la tasa del pagaré de su préstamo. Eso incluye tarjetas de crédito.

Por ejemplo, si pide un préstamo de $10,000, pero paga una tarifa de transferencia de saldo de $500, la tarifa se resta de los ingresos y en realidad solo recibe $9,500.

Si la tasa del pagaré del nuevo préstamo es del 10 por ciento, la APR en realidad será del 10,526 por ciento, no del 10 por ciento.

Eso se calcula en base al hecho de que pagará $1000 ($10 000 x 10 por ciento) por año en intereses, dividido por los $9500 del préstamo que realmente recibió en la transferencia.

Ese es el efecto de las tarifas de transferencia de saldo en la deuda a largo plazo. Pero la situación es mucho peor cuando se trata de acuerdos de deuda a corto plazo. Y esa no es una situación inusual cuando se trata de transferencias de saldo en deudas de tarjetas de crédito.

3. Tiene poco sentido en transferencias a corto plazo

Las tarifas de transferencia de saldo tienen un impacto más serio en la tasa de interés efectiva que pagará en un préstamo o en el saldo de una tarjeta de crédito. Esto se debe a que la tarifa de transferencia de saldo se calcula en función de un plazo de préstamo más corto.

Continuando con el mismo ejemplo anterior, supongamos que paga $ 500 en una transferencia de saldo de $ 10,000. Si el préstamo solo está pendiente durante seis meses y luego lo paga, tal vez con otra oferta de transferencia de saldo, la tarifa de transferencia de saldo cargada agregará un 10 por ciento a cualquier tasa de interés que esté pagando sobre el monto del préstamo.

Funciona de esta manera... dado que está pagando el 5 por ciento por la tarifa de transferencia y el saldo está pendiente solo por seis meses, la tarifa se aplica al saldo por solo la mitad de un año. Eso significa que durante un año completo pagará el 10 por ciento, o el 5 por ciento X dos.

Este será el caso si finalmente realiza otra transferencia de saldo al final de los seis meses, o incluso si paga completamente el saldo de la línea de crédito transferida.

La moraleja de la historia es que las tarifas de transferencia de saldo son una forma muy costosa de obtener financiamiento a corto plazo.

Esto tampoco es casual. Los prestamistas de tarjetas de crédito son muy conscientes de la naturaleza a corto plazo de las transferencias de saldos de tarjetas de crédito. Si confían solo en el interés, o si hay una oferta de tasa introductoria del 0 por ciento, el banco ganará menos dinero con la transferencia. Las tarifas de transferencia de saldo actúan como un ingreso mínimo garantizado para los bancos, sin importar cómo decidas manejar la transferencia.

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4. Estás pagando una tarifa alta para transferir dinero de una cuenta a otra

No importa cómo lo divida, una tarifa de transferencia de saldo del 3 al 5 por ciento es una forma costosa de mover dinero de una cuenta a otra. No importa si está transfiriendo deuda de una cuenta a otra, en lugar de ahorros o alguna otra forma de capital de inversión. La realidad última de que está pagando una tarifa exorbitante por una sola transferencia.

La mayoría de las personas se quejan de los cargos relacionados con los retiros de cajeros automáticos u otros cargos por servicios bancarios. Pero esos son a menudo solo unos pocos dólares. Las tarifas de transferencia de saldo ascienden a cientos de dólares si transfiere saldos de miles de dólares.

Si pagar tarifas de transacción para mover dinero es un asesino de riqueza, entonces las tarifas cobradas por transferencias de saldo son aún más extremas. Por ejemplo, podría pagar una comisión de $7 para comprar acciones por valor de $2000, que está muy por debajo del 1 por ciento. ¿Por qué estaría bien pagar del 3 al 5 por ciento por una tarifa de transferencia de saldo?

5. Niegan parcialmente las ofertas de tasa introductoria del 0 por ciento

Finalmente, llegamos a la última ironía de las tarifas de transferencia de saldo. La razón principal detrás de las transferencias de saldos de tarjetas de crédito suele estar relacionada con las tasas de interés. Esto es más cierto en lo que respecta a las ofertas de tasa introductoria del 0 por ciento. Transferir un saldo en el que actualmente está pagando el 10 por ciento a una línea de crédito del 0 por ciento es demasiado tentador para dejarlo pasar.

Pero introductorio es la palabra operativa cuando se trata de ofertas de tasa introductoria del 0 por ciento. Deja en claro el punto de que la oferta de tasa del 0 por ciento es temporal. En términos generales, esa oferta estará disponible en el saldo transferido entre seis meses y 18 meses. El punto es que, en algún momento en un futuro no muy lejano, se aplicará una tasa de interés real.

Pero mientras tanto, las tarifas de transferencia de saldo significan que una tasa introductoria del 0 por ciento nunca es realmente del 0 por ciento.

Si la oferta de transferencia de saldo proporciona una tasa de interés del 0 por ciento durante los primeros 12 meses y usted tiene que pagar una tarifa de transferencia de saldo del 5 por ciento, entonces está pagando efectivamente el 5 por ciento en la transferencia de saldo. En esta situación, el 0 por ciento en realidad se traduce en un 5 por ciento.

Puede que no parezca mucho, si está transfiriendo saldos de tarjetas de crédito de cuentas que tienen una tasa de interés promedio del 20 por ciento. Sin embargo, arroja todo el concepto de "0 por ciento" por la ventana. Y lo que es peor, dado que la tarifa de transferencia de saldo se cobra por adelantado, no hay forma de revertir el curso después del hecho.

¿Son mejores las tarjetas de crédito sin cargos por transferencia de saldo?

Algunas tarjetas de crédito tienen una tarifa de transferencia de saldo de $0. Si puede combinar eso con una tasa de introducción del 0 por ciento, entonces una tarjeta de tarifa de transferencia de saldo de $ 0 es el camino a seguir. A veces, sin embargo, puede tomar más tiempo que el período de introducción para pagar su saldo en su totalidad. En este caso, es posible que en realidad ahorre más con una tarjeta que le brinde algunos meses más al 0 por ciento, pero que cobre una tarifa por transferencia de saldo. Puede experimentar usted mismo con nuestra calculadora de transferencia de saldo.

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Resumen

Una tarifa de transferencia de saldo puede no ser un factor decisivo en la búsqueda de una oferta de tasa introductoria del 0 por ciento, pero tiene un impacto material en el costo real de la transferencia. Tenga en cuenta cómo las tarifas de transferencia de saldo pueden ser un problema. Y, especialmente, preste atención a cómo estas tarifas afectarán cualquier transferencia que se espera que esté vigente por menos de un año.

Mejor aún, busque arreglos de transferencia de saldo que ofrezcan una tasa introductoria del 0 por ciento y que no cobren cargos por transferencia de saldo. Ese es el trato real.

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• Qué esperar cuando transfiere el saldo de una tarjeta de crédito

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