Las transferencias de saldo con APR del 0 % pueden ahorrar miles de intereses, pero ¿realmente debería presentar una solicitud?

Muchas veces, una transferencia de saldo sin intereses es un salvavidas financiero que puede ayudarlo a escapar de una deuda de tarjeta de crédito modesta. Pero para algunos, transferir un saldo puede empeorar su situación de deuda. Aquí le mostramos cómo saber si debe solicitar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito o no.

Si tiene un saldo de tarjeta de crédito con una APR alta que le cuesta $50, $75 o incluso más de $100 al mes en intereses, una transferencia de saldo sin intereses podría eliminar estos cargos financieros durante un año o más, ahorrándole dinero y permitiendo pagar la deuda más rápido.

Por ejemplo, una tarjeta como la tarjeta Citi® Diamond Preferred® puede ofrecer una APR inicial del 0 % durante 21 meses en transferencias de saldo a partir de la fecha de la primera transferencia y una APR inicial del 0 % durante 12 meses en compras nuevas, para que pueda pagar la deuda rápido y sin intereses. La APR regular es 15.99% - 25.99% (Variable).

¿Le conviene una transferencia de saldo?

Si se encuentra en una buena posición financiera (por ejemplo, tiene un trabajo estable, un buen puntaje crediticio y los saldos de su tarjeta de crédito son modestos, no están al máximo), transfiera un saldo con una APR alta para que pueda ahorrar dinero y pagarlo más rápido es inteligente.

Relacionado:Compare las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo ahora.

Sin embargo, si la mayoría de sus tarjetas de crédito están al límite o su puntaje de crédito se ha visto afectado por pagos atrasados, será mejor que busque otras opciones. He aquí por qué:

1. Las transferencias de saldo requieren buen crédito. Necesitará un puntaje de crédito muy bueno para ser aprobado para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

2. Si su problema de deuda es demasiado grande, una transferencia de saldo puede empeorarlo. Si bien las transferencias de saldo brindan un alivio temporal de las altas tasas de interés, a veces exacerban el problema al brindarle más crédito que terminará usando cuando el dinero escasee.

Si parece que una transferencia de saldo podría no adecuado para usted, lea más sobre cómo salir de la deuda por su cuenta o considere solicitar un préstamo personal para consolidar su deuda.

Si cree que una transferencia de saldo podría ayudar, puede:

• Compare las tarjetas de crédito de transferencia de saldo recomendadas
• Use nuestra calculadora de transferencia de saldo para ver cuánto podría ahorrar

Cómo funcionan las tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Una transferencia de saldo es simplemente pagar una tarjeta de crédito con otra.

Con suerte, es obvio que una transferencia de saldo en realidad no lo ayuda a pagar la deuda; simplemente mueve la deuda de la Tarjeta A a la Tarjeta B.

Entonces, ¿por qué molestarse?

Normalmente, la mayoría de las tarjetas de crédito cobran tasas de interés bastante altas (12, 15, incluso 20 por ciento). Si tiene un saldo de $ 5,000 en una tarjeta con una tasa de interés del 20 por ciento, ¡podría estar pagando hasta $ 83 por mes solo para intereses! Entonces, si paga $100 al mes para esa deuda, solo $17 en realidad se destinan a pagar el capital... el resto va al banco.

Pero los bancos compiten entre sí. Entonces, si está pagando Acme Bank $83 al mes en intereses, Bob's Bank piensa "Me gustaría obtener esos ingresos algún día".

Esto es lo que sucede:

• Banco de Bob le envía por correo una oferta de 0 por ciento APR en transferencias de saldo durante 12 meses.
• Usted solicita y está aprobado para el Bob's Bank tarjeta de transferencia de saldo.
• Le das Banco de Bob su Banco Acme número de cuenta y saldo.
• Banco de Bob paga el Acme Bank tarjeta de crédito.
• Banco de Bob le cobra una tarifa de transferencia de saldo:entre el 3 y el 5 por ciento de la cantidad transferida.
• Empiezas a pagar tu nuevo Bob's Bank tarjeta de crédito. El Banco Acme la tarjeta está pagada en su totalidad.

Con la nueva tarjeta no pagas intereses durante un año completo. Su pago mensual de $100 se destina directamente al pago de su deuda. En última instancia, podría ahorrar cientos en intereses.

Por supuesto, las transferencias de saldo no siempre le ahorran dinero. Dependiendo de cuánto deba, su tasa de interés actual y el costo de transferir el saldo (el cargo por transferencia de saldo), es posible que no valga la pena.

Antes de hacer una transferencia de saldo

Antes de transferir un saldo, hágase las siguientes preguntas para determinar si es el movimiento adecuado para usted.

1. ¿Está absolutamente comprometido a salir de la deuda de la tarjeta de crédito para siempre? ¿O existe la posibilidad de que transfiera el saldo y luego vuelva a usar la tarjeta de crédito anterior?
2. ¿Qué tipo de crédito tiene? ¿Se le aprobará una transferencia de saldo?

Como mencionamos anteriormente, las tarjetas de transferencia de saldo requieren un crédito excelente y, a veces, eso puede no ser suficiente.

Los bancos tampoco extenderán crédito nuevo si está al máximo o muy cerca de los límites en todas sus tarjetas de crédito. Tendrá la mejor oportunidad de obtener la aprobación para una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo si su puntaje de crédito es de 700 o más y la deuda de su tarjeta de crédito es inferior al 50 por ciento del límite de crédito combinado en todas sus tarjetas de crédito. Esto se denomina índice de utilización.

Antes de solicitar una oferta de transferencia de saldo, pregúntese si cree que calificará para la tarjeta de crédito.

• ¿Ha tenido un historial crediticio de más de un año, dos años o cinco? (Cuanto más tiempo mejor.)
• ¿Alguna vez se ha atrasado 30 días en un pago? (Mal.)
• ¿Su saldo de $5500 es inferior al 50 por ciento de su crédito disponible o está casi al límite? (Llegar al máximo es malo).

Si su puntaje FICO es superior a 720, probablemente esté listo para comenzar. Un puntaje de 660 a 720 es un gran quizás, y cualquier valor por debajo de 660 significa que es posible que no califique para una tasa de introducción o una línea de crédito lo suficientemente grande.

Relacionado:¿Qué puntuación de crédito necesita para que le aprueben una tarjeta de crédito?

¿Vale la pena la transferencia de saldo?

La mayoría de las tarjetas de crédito cobran una tarifa de transferencia de saldo de entre el 3 y el 5 por ciento del saldo transferido.

Un ejemplo:si está pagando una deuda con una APR del 15 por ciento o más durante seis meses o más, una transferencia de saldo del 0 por ciento con una tarifa del 5 por ciento comienza a tener sentido. (El punto de equilibrio real depende de su APR real y sus pagos mensuales, por supuesto).

Sin embargo, si pudiera pagar la deuda en menos de seis meses, es posible que en realidad no ahorre nada con la transferencia de saldo del 0 por ciento. Sin embargo, estaría tentado a dejar que la deuda dure más tiempo porque no está pagando intereses... por ahora. Nunca se sabe cuándo podría enfrentar una emergencia o perder sus ingresos y quedarse con una deuda impaga y una tasa de interés introductoria que vence.

Opciones de tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Estas son mis dos mejores opciones para tarjetas de crédito con transferencia de saldo.

En mi humilde opinión, estas son definitivamente algunas buenas opciones para ti.

La tarjeta Citi® Diamond Preferred® es otra excelente opción de tarjeta de transferencia de saldo. Ofrece una APR inicial del 0 % en transferencias de saldo durante la friolera de 21 meses (las transferencias deben realizarse en los primeros 4 meses de la apertura de la cuenta; se aplica una tarifa de transferencia de saldo de $ 5 o 5 %, lo que sea mayor). Además, esta tarjeta también ofrece 0% APR inicial durante 12 meses en compras. Después de eso, la APR regular es 15.99% - 25.99% (variable).

Nuevamente, tener una APR inicial del 0% en ambos durante tanto tiempo es muy útil porque imagine que está tratando de pagar una deuda anterior y recibe una factura sorpresa, como una factura de atención médica o una reparación de automóvil. Con la tarjeta Citi® Diamond Preferred®, tendrá mucho tiempo para pagar ambos, sin intereses.

Ver detalles/solicitar.

APR introductorio frente a APR fijo bajo

La mayoría de las tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen a los nuevos solicitantes una APR del 0 por ciento durante una cierta cantidad de meses. Otras tarjetas no ofrecen una APR introductoria del 0 por ciento, sino una APR regular más baja que no se disparará después de varios meses (las APR regulares aún pueden variar ligeramente según la tasa preferencial de la Reserva Federal).

Si tiene un saldo pequeño que puede pagar dentro de un año o hasta 21 meses, las ofertas introductorias de APR del 0 por ciento son la forma ideal de eliminar el pago de cargos financieros adicionales en su saldo.

Sin embargo, si no puede pagar todo su saldo en uno o dos años, tenga en cuenta que la APR regular de la tarjeta de crédito se activará en su saldo transferido después de que venza la tasa introductoria. Si esa APR es más alta que lo que está pagando ahora, la transferencia de saldo puede no ser tan buena.

Relacionado:Compare nuestras tarjetas de transferencia de saldo más recomendadas

Cosas importantes que debe recordar si realiza una transferencia de saldo

Puede evitar sorpresas desagradables durante el proceso de transferencia de saldo preparándose para los siguientes escenarios.

Es posible que no pueda transferir todo su saldo.

Aunque las solicitudes de tarjetas de crédito le darán espacio para enumerar varios saldos que le gustaría transferir, no garantizan que los transferirán todos. El banco le otorgará el límite de crédito que decida que debe tener, y puede ser menor que el saldo que desea transferir.

La transferencia de saldo aún se realizará, pero la nueva tarjeta pagará algo de su saldo anterior, pero no todo.

Si esto sucede: Realice pagos mínimos en la nueva tarjeta de crédito mientras paga el saldo de la tarjeta anterior lo más rápido posible.

Lea atentamente los términos y condiciones de una tarjeta para determinar cuánto tiempo tiene para transferir saldos para aprovechar la tasa de introducción. Algunas tarjetas pueden requerir que lo haga en el momento de la solicitud, mientras que otras pueden darle varios días o un período completo de facturación. En el último caso, es posible que desee solicitar la tarjeta y luego transferir saldos una vez que conozca su límite de crédito.

Es posible que sienta la tentación de hacer nuevos cargos.

Finalmente, debes preguntarte si puedes evitar hacer nuevos cargos en la nueva tarjeta de crédito a la que transfieres el saldo. Esto es un gran no-no, porque la tarjeta de crédito tomará sus pagos y los aplicará a su saldo transferido de tasa baja antes de sus nuevas compras, que tendrán una tasa regular más alta (a menos que la tarjeta también tenga una tasa de introducción en compras ).

Casi siempre, es mejor transferir un saldo a una tarjeta y luego mantener esa tarjeta fuera de su billetera hasta que se pague el saldo transferido.

Después de sopesar las opciones, si cree que una transferencia de saldo vale la pena, consulte nuestra lista maestra de tarjetas de crédito de transferencia de saldo recomendadas.

Leer más:

• Qué esperar cuando transfiere el saldo de una tarjeta de crédito
• Calculadora de transferencia de saldo:¿Cuánto podría ahorrar?

Herramientas relacionadas

• Obtenga un puntaje de crédito verdaderamente gratis
• Controle su crédito diariamente:Comience ahora
• Nuestras tarjetas de crédito recomendadas