El arte del bono de registro:¿cuántas tarjetas son demasiadas?

Muchas tarjetas de crédito ofrecen bonos de registro a nuevos clientes por valor de cientos de dólares. Pero, ¿es seguro solicitar varias tarjetas nuevas a la vez para obtener más de un bono? ¿Cuántas tarjetas son demasiadas?

Si está tratando de ser inteligente con sus finanzas personales, entonces probablemente haya considerado este problema:si puede ganar varios cientos de dólares en puntos, millas o reembolsos en efectivo con un solo bono de registro de tarjeta de crédito, ¿por qué no simplemente solicitar un montón de tarjetas de crédito?

Para la mayoría de las personas, este impulso se ve atenuado por la incertidumbre:¿Qué sucede con su puntaje de crédito si solicita varias tarjetas de crédito solo para ganar los bonos de registro?

Cómo la solicitud de tarjetas de crédito afecta su puntaje de crédito

En general, algunas consultas de crédito nuevas no son un problema para su puntaje de crédito. No te excedas.

Los puntajes de crédito son cosas confusas, y no es del todo por accidente. Las empresas que crean las fórmulas de calificación crediticia, como FICO, TransUnion y Vantage Score, mantienen sus fórmulas en secreto a propósito.

Sin embargo, revelan los factores que usan para crear puntajes de crédito y cuánto pesan cada uno. Además, los usuarios reales de tarjetas de crédito se conectan en línea para informar cómo las diferentes acciones afectan sus puntajes de crédito. Cuando junta todo esto, puede obtener una imagen razonablemente clara de lo que las nuevas solicitudes de tarjetas de crédito hacen a su puntaje crediticio.

Solicitar una tarjeta de crédito genera una nueva consulta en su informe de crédito. Por sí sola, una sola consulta no es muy significativa. Es normal tener algunas consultas nuevas cada año. Estas consultas no deberían dañar mucho su puntaje de crédito, si es que lo hacen. Sin embargo, muchas nuevas consultas de crédito dentro de un corto período de tiempo pueden interpretarse como una señal de posibles dificultades financieras.

Piense en ello como si alguien anduviera por la ciudad pidiendo un préstamo a todo el mundo. Si su informe de crédito se ve así, entonces las agencias de crédito se preocupan de que se esté quedando sin dinero. Afortunadamente, el efecto de estas consultas en su puntaje de crédito es pequeño y temporal. Si tiene un crédito excelente, tener varias consultas nuevas probablemente no cambie eso.

Cómo la apertura de una nueva tarjeta de crédito afecta su crédito

Cada tarjeta de crédito adicional que abre reduce la edad promedio de sus cuentas de crédito. Pero si tiene un crédito limitado, tener más cuentas suele ser algo bueno.

Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito que tiene 10 años y otra que tiene cinco años, la antigüedad promedio de su cuenta es de 7,5 años. Si agrega una nueva tarjeta de crédito, su edad promedio se reduce a cinco años. Esto también podría tener un pequeño efecto negativo en su puntaje de crédito.

Por otro lado, abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito puede tener varios efectos positivos en su crédito, si administra sus cuentas de manera responsable. Esto significa que debe pagar sus cuentas a tiempo y tener muy poca deuda. Haga esto y sus tarjetas de crédito adicionales realmente mejorarán su puntaje crediticio, especialmente si tiene un historial crediticio limitado.

Tener nuevas tarjetas de crédito también significa que tendrá una mayor cantidad de crédito total disponible para usted. Esto también ayudará a su puntaje crediticio, ya que reducirá su índice de utilización de la deuda para una cantidad determinada de deuda, otro factor menor en su puntaje crediticio.

Si evita los cargos por intereses pagando el saldo total del extracto de su tarjeta de crédito, es posible que no piense que tiene una deuda de tarjeta de crédito, pero, técnicamente, la tiene. El último saldo del estado de cuenta de su tarjeta de crédito figura en su informe de crédito como "deuda", incluso si finalmente lo paga en su totalidad ese mes.

Mira el panorama general

Puede que le sorprenda saber que registrarse para obtener nuevas tarjetas de crédito no tiene mucho impacto en su puntuación de crédito.

Todos los factores positivos y negativos que he descrito se cancelarán en gran medida entre sí. De hecho, muchas personas informan que su puntaje de crédito aumentó ligeramente después de solicitar algunas tarjetas nuevas.

Pero lo importante a recordar es no perderse en los detalles.

Por mucho, los dos factores más importantes en su puntaje de crédito son:

• Tu historial de pagos
• Su nivel de deuda

Si paga sus facturas a tiempo y no tiene muchas deudas, es casi imposible no tener buen crédito.

Si no realiza pagos y agota sus tarjetas de crédito, su puntaje de crédito se verá afectado incluso si no ha solicitado una nueva tarjeta en mucho tiempo.

Solo abra nuevas tarjetas si puede administrar el crédito

Es seguro solicitar varias tarjetas de crédito nuevas desde la perspectiva del puntaje crediticio. Pero la pregunta más importante es:¿Deberías hacerlo?

¿Corres algún riesgo de usar las nuevas tarjetas de crédito para gastar de más?

Antes de solicitar cualquier tarjeta nueva, primero debe asegurarse de que podrá administrar todas sus tarjetas de crédito de manera responsable. Si no puede estar seguro de poder pagar sus facturas a tiempo y evitar deudas por completo, NO solicite ninguna tarjeta nueva.

Otra cosa que debe considerar es si solicitará o no una hipoteca de vivienda en los próximos seis meses. Si es posible, debe abstenerse de registrarse para obtener nuevas tarjetas de crédito.

A los bancos no les gusta ver demasiadas cuentas de crédito nuevas a partir de solicitudes de hipotecas. Aunque el impacto de las cuentas nuevas en su puntaje de crédito puede haber sido mínimo, los prestamistas revisan las solicitudes de hipoteca manualmente. Ten esto en cuenta y evita solicitar otro crédito en los meses previos a solicitar una hipoteca.

Evite la "abandono", si es posible

Finalmente, no abra una nueva cuenta de tarjeta de crédito, obtenga el bono y luego cierre la cuenta. No solo reducirá la edad promedio de su cuenta, sino que también es totalmente innecesario, al menos hasta que venza la tarifa anual. Es simplemente una buena forma mantener la cuenta abierta durante un año y probar la tarjeta.

Si encuentras que la tarjeta no cubre tus necesidades después de tenerla por un año, seguro que puedes cancelarla. Sin embargo, haga esto más de un par de veces con un banco y no se sorprenda demasiado si dicen "no, gracias" la próxima vez que intente solicitar una de sus tarjetas. ¿No es así?

En pocas palabras:no quieres ser esa persona que hace una comida con las muestras gratis en la tienda de comestibles sin comprar nada.

Resumen

Solicitar varias tarjetas de crédito solo para ganar los bonos de registro no arruinará su puntaje de crédito. En algunos casos, incluso podría ayudar.

Aún así, tenga cuidado. NO persiga las recompensas de la tarjeta de crédito si cree que tendrá la tentación de gastar de más. Encuentre las mejores tarjetas de crédito para sus necesidades, con los bonos de registro más generosos, y no se deje llevar.

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