¿Comprar una casa daña su crédito?

Ya sea que esté comprando una casa por primera vez o haya estado en el bloque de la compra de una casa varias veces, no se puede negar que comprar una casa es una gran decisión financiera.

Lo más probable es que tenga que hacer algún tipo de pago inicial y comprometerse con ese pago mensual de la hipoteca durante 30 años (a menos, por supuesto, que decida vender antes de esa fecha). Aun así, la obligación no debe tomarse a la ligera.

Solo por prepararse para comprar una casa, sabe que su puntaje de crédito es un número increíblemente importante. Determina su elegibilidad para un préstamo hipotecario y también juega un papel importante en la determinación de su tasa de interés.

Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés, lo que realmente puede afectar su pago mensual. Con suerte, el tuyo está en plena forma cuando sea el momento de comprar. Sin embargo, también es importante considerar lo que sucede con su puntaje de crédito después de comprar su casa.

Es posible que se sorprenda al descubrir que comprar una casa tiene impactos tanto positivos como negativos en sus puntajes de crédito. Siga leyendo para saber exactamente qué esperar de su puntaje de crédito cuando obtenga una hipoteca. También le enseñaremos cómo minimizar cualquier daño potencial que pueda ocurrir.

Consultas de crédito causan una leve caída

Es inteligente buscar tasas de interés de diferentes prestamistas cuando busca una hipoteca. Las tasas de interés pueden variar mucho según la compañía de préstamos y el tipo de préstamo hipotecario que le ofrecen. Sin embargo, es importante emplear la estrategia adecuada al comparar esas ofertas.

Esto se debe a que cada vez que solicita un nuevo crédito, ya sea una hipoteca, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito, aparece una consulta de crédito en su informe de crédito. Su puntaje de crédito cae entre cinco y diez puntos.

Desafortunadamente, si tiene una cantidad excesiva de consultas de crédito, los prestamistas pueden pensar que necesita dinero desesperadamente y pueden ser reacios a prestarle. La caída en su puntaje de crédito refleja este riesgo potencial.

Obtener aprobación previa

Entonces, ¿cómo puede mitigar este problema al buscar una hipoteca? Primero, limite el número de prestamistas a los que se aplica. También puede solicitar una aprobación previa para averiguar a qué tasas de interés sería elegible. La diferencia es que no se realiza ningún esfuerzo en su informe crediticio. En cambio, el prestamista solo hace un tirón suave que no tiene ningún efecto.

Aún tendrá que pasar por la solicitud formal (y la extracción de crédito) una vez que se decida por un préstamo hipotecario, pero el proceso de aprobación previa le brinda la oportunidad de comparar ofertas sin ningún tipo de compromiso.

Múltiples Consultas de Crédito para el Mismo Tipo de Préstamo

Otra forma de proteger sus puntajes de crédito de demasiadas consultas es limitar su búsqueda de préstamos a dos semanas. Al evaluar su historial de crédito, los prestamistas se dan cuenta de que los consumidores quieren buscar diferentes tasas para obtener el mejor préstamo. Por lo tanto, si tiene varios de los mismos tipos de consultas enumeradas en un lapso de dos semanas, solo se contarán como una sola consulta.

Marque su calendario con la primera fecha de su solicitud de préstamo para que pueda realizar un seguimiento de cuánto ha durado su búsqueda. Esto le ayudará a mantener intactos sus puntajes de crédito. Además, también se mantendrá al día para poner en orden su hipoteca.

Espere que los niveles de deuda aumenten

Su puntaje de crédito también podría verse afectado debido a la cantidad de deuda asociada con una hipoteca, especialmente si es la primera vez que es dueño de una casa. Afortunadamente, esto tiene un lado bueno y otro malo.

Comencemos con lo negativo. Dado que una casa cuesta tanto, su nivel de deuda se disparará. Esto es cierto, especialmente si es la primera vez que compra una casa o alguien que acaba de actualizarse a una casa más cara.

Piénselo:digamos que sus niveles anteriores de deuda incluían un pequeño saldo de tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil y el pago de un automóvil, y eso llegó a ser de aproximadamente $65,000 en deuda. Si compra una casa de $200,000, casi cuadruplicará su nivel de deuda.

Sí, se le aprobó el préstamo hipotecario y puede pagar los pagos de la hipoteca. Sin embargo, todavía es un número significativo para agregar a su informe de crédito, y su historial de crédito reflejará este cambio. No va a caer en picado de ninguna manera, pero notarás una disminución.

Relación deuda-ingreso

Otra forma en que su nueva hipoteca puede influir en su acceso al crédito es a través de su relación deuda-ingreso. Esto no es parte de su puntaje de crédito, pero es parte de cómo los futuros prestamistas analizan su solicitud de crédito. Básicamente, su DTI es la cantidad de pagos de deuda mensuales que debe en comparación con la cantidad de dinero que gana cada mes.

El alquiler no está incluido en su DTI, pero las hipotecas sí. Por lo tanto, la próxima vez que solicite un préstamo para automóvil o refinancie su hipoteca, deberá considerar la cantidad total de deuda que paga cada mes en comparación con sus ganancias antes de impuestos.

Combinación de créditos y pagos oportunos

Ahora analicemos los efectos positivos que la compra de una casa puede tener en su puntaje crediticio. El primer impacto es que su combinación de créditos se vuelve más variada.

Esta categoría en realidad representa el 10% de su puntaje de crédito, por lo que tener un préstamo a plazos como una hipoteca ayuda en comparación con si solo tuviera un crédito renovable como una cuenta de tarjeta de crédito. Puede que el 10 % no parezca mucho, pero puede ayudar a compensar parte del daño causado por el lado negativo de comprar una casa.

Lo más importante que puede hacer para aumentar su puntaje de crédito es pagar todas sus facturas a tiempo. Y tener una hipoteca es una excelente manera de agregar un historial positivo a su informe crediticio. Esto se debe a que, si bien la mayoría de los acreedores informan pagos negativos a las agencias de crédito, muchos en realidad no informan pagos positivos. Entonces, eres penalizado por comportamiento negativo, pero lamentablemente no recompensado por buen comportamiento.

Los pagos de hipoteca, por otro lado, se informan regularmente a cada una de las tres agencias de crédito:Equifax, Experian y TransUnion. Y dado que su historial de pagos representa el 35 % de su puntaje crediticio total, tener esos pagos a tiempo informados cada mes realmente puede marcar la diferencia, especialmente con el tiempo.

Mantener su puntuación crediticia

Incluso después de haber comprado su casa, sigue siendo importante mantener sus puntajes de crédito en la mejor forma. Nunca sabe cuándo volverá a necesitar crédito y querrá asegurarse de tener acceso a las mejores tarifas. Incluso si no planea usar crédito nuevo para un préstamo de automóvil o un préstamo personal.

Es posible que desee refinanciar su hipoteca en unos pocos años para obtener una mejor tasa de interés, sacar algo de capital o cancelar su seguro hipotecario. Para hacer cualquiera de esas cosas, seguirá necesitando un historial crediticio sólido. Siga estos consejos para asegurarse de que su puntaje crediticio permanezca donde desea que esté.

#1:Supervise su informe de crédito anualmente.

Puede obtener copias gratuitas de sus informes de crédito cada año en AnnualCreditReport.com. Esto es útil de varias maneras. En primer lugar, le permite verificar para asegurarse de que toda su información personal y financiera se incluya correctamente.

Sin embargo, lo más importante es que te permite detectar si alguien ha abierto de manera fraudulenta algún tipo de cuenta de crédito a tu nombre. El robo de identidad es una preocupación creciente. Mantenerse al tanto de su historial de crédito mantiene segura su identidad y sus finanzas.

#2:Continúe realizando sus pagos a tiempo.

Es vital para su historial crediticio hacer los pagos a tiempo. Incluso un pago atrasado de 30 días puede permanecer en su informe de crédito durante años, causando una caída importante en su puntaje de crédito. Y las consecuencias empeoran a medida que la morosidad aumenta a 60 y 90 días.

Es fácil dejarse llevar por todas las nuevas emociones y responsabilidades que vienen con una nueva casa. Solo asegúrese de mantenerse al día con sus otras obligaciones financieras mientras tanto.

#3:Mantenga su deuda baja.

Dado que acaba de agregar una nueva hipoteca grande a su informe de crédito, es aconsejable mantener sus otras deudas lo más bajas posible, especialmente los saldos de sus tarjetas de crédito. Procura no superar el 30% de tu saldo disponible en ninguna de tus tarjetas. Si lo hace, es probable que su puntaje crediticio baje. En su lugar, trate de repartir sus saldos entre las tarjetas mientras trabaja para pagarlas.

Si bien la compra de una casa sí afecta su puntaje de crédito, de ninguna manera es un impacto tan dramático como para que no valga la pena comprar una casa. Después de todo, el propósito del puntaje de crédito en sí mismo es ayudar a demostrar nuestra solvencia a los prestamistas para que podamos pedir prestado dinero cuando surja la necesidad.

Siempre que pueda pagar sus pagos mensuales, comprar una casa podría ser una buena inversión que le permita echar raíces mientras aumenta el capital de su casa.