¿Qué es una puntuación rápida y cómo funciona?

Comprar una casa es probablemente la compra más grande que probablemente hará en su vida. Así que no sorprende que todo el proceso pueda ser una situación estresante. Después de todo, ¿con qué frecuencia realiza una compra de seis cifras?

Entre las negociaciones con el propietario y un proceso complejo de suscripción de préstamos, existen innumerables oportunidades para que las cosas salgan mal. De hecho, la financiación del comprador es uno de los problemas más probables para evitar que se produzca un cierre.

Un problema común que tienen muchas personas es un puntaje de crédito que está en el límite. Esto puede ser un problema real al buscar las mejores tasas de interés, el monto de pago inicial más bajo o simplemente intentar obtener la aprobación de un préstamo.

Una solución ofrecida por los prestamistas hipotecarios puede ayudar a que su puntaje crediticio obtenga rápidamente el impulso que necesita durante el proceso de compra de una vivienda. Se llama puntuación rápida, y si está considerando comprar una casa o un condominio pronto, definitivamente vale la pena obtener más información.

¿Qué es una puntuación rápida y cómo funciona?

Una calificación rápida es una forma de aumentar su calificación crediticia rápidamente para ayudarlo a obtener la aprobación o calificar para mejores tasas y términos durante el proceso de solicitud de hipoteca.

Tal vez ya haya actualizado alguna información financiera importante, pero los cambios aún no se han reflejado en su informe de crédito. O tal vez quiera pagar suficiente deuda para calificar para una tasa más baja.

Su prestamista hipotecario puede ayudarlo a revisar su historial crediticio con un simulador de puntaje rápido. Le permite averiguar hipotéticamente qué acciones podrían llevar su puntaje de crédito a donde debe estar. Luego tomas esas acciones.

Dado que el movimiento positivo generalmente tarda varias semanas en aparecer en su informe de crédito, obtiene una calificación rápida. Esos elementos nuevos aparecerán rápidamente en su historial de crédito (e idealmente, también le darán un nuevo puntaje de crédito).

¿Cuándo necesitarías una nueva puntuación rápida?

Cuando solicita un préstamo hipotecario, una tarjeta de crédito o cualquier forma de crédito, los prestamistas analizan sus puntajes de crédito para determinar si será aprobado. También los usan para decidir qué tasas de interés obtendrá y cuánto deberá pagar como pago inicial.

Es un gran problema porque incluso una diferencia de solo un cuarto de punto porcentual en su tasa de interés puede ahorrarle (o costarle) decenas de miles de dólares durante el transcurso de su hipoteca.

Y una cosa es estar preparado para pagar un pago inicial del 5%, pero ¿qué pasa si su prestamista de repente requiere un pago inicial del 10% debido a sus puntajes de crédito? Esa es una diferencia de $10,000 en una casa de $200,000.

¿Cuánto tiempo tarda la recuperación rápida?

Las disputas de informes de crédito con las tres agencias de crédito suelen tardar 30 días en resolverse. Y las actualizaciones pueden tardar incluso más en aparecer en su informe de crédito. Por otro lado, una nueva calificación rápida toma solo de tres a siete días hábiles de principio a fin.

La fecha de cierre de una casa generalmente no se puede retrasar más allá del acuerdo original. Por lo tanto, no es realista que los compradores de vivienda tengan que esperar un mes o más solo para escuchar los resultados de su solicitud a las agencias de crédito.

La reevaluación rápida es un proceso acelerado que pasa directamente a través de su prestamista. Puede tener tremendos resultados, todo dentro del marco de tiempo que necesita. Lo que solía llevar semanas o incluso meses se puede hacer en cuestión de días.

¿Realmente funciona la puntuación rápida?

La reevaluación rápida suele ser una estrategia exitosa. Sin embargo, puede no producir los resultados que usted y su prestamista esperan. Incluso puede ser contraproducente. En algunos casos, su puntaje de crédito puede disminuir. Pero eso solo sucede si, sin saberlo, ha tomado medidas que perjudican su puntaje de crédito antes de solicitar una nueva calificación rápida.

En la mayoría de los casos, si su prestamista tiene experiencia con una nueva calificación rápida, esto no debería ser un problema. Sin embargo, asegúrese de analizar los detalles con su prestamista antes de utilizar una nueva puntuación rápida.

¿Qué elementos se pueden abordar con una nueva puntuación rápida?

El elemento más fácil y posiblemente más exitoso que puede actualizar a través de la reevaluación rápida es pagar un préstamo o el saldo de la tarjeta de crédito. Sus montos adeudados representan el 30% de su puntaje de crédito. Por lo tanto, si tiene una deuda persistente, es posible que le convenga pagarla. Esto ayudará a reducir su índice de utilización de crédito.

Además, además de su puntaje crediticio, los prestamistas hipotecarios también analizan su relación deuda-ingreso (DTI). Su índice de DTI es la cantidad de pagos mínimos de deuda que debe cada mes en comparación con la cantidad de ingresos antes de impuestos que genera.

Si supera el 43%, es posible que tenga problemas para calificar para un préstamo hipotecario. Su prestamista puede usar el simulador de puntaje rápido para darle una sugerencia de cuánta deuda debe pagar para aumentar su puntaje de crédito o reducir su DTI. Luego, puede hacer una calificación rápida para que la información se actualice rápidamente en su informe de crédito.

Incluso si paga regularmente los saldos de sus tarjetas de crédito, es posible que no refleje un saldo cero en su puntaje de crédito. Esto se debe a que cualquiera que sea el saldo de su tarjeta de crédito el día que obtuvieron su informe de crédito, esa es la cantidad de deuda que se tendrá en cuenta en su solicitud de préstamo.

Además, recuerda que la mayoría de la información tiene un retraso de al menos 30 días. Por lo tanto, a menos que haya dejado de usar sus tarjetas de crédito mucho antes de solicitar un préstamo, es probable que vea saldos de tarjetas de crédito que pueden no estar actualizados.

Disputar información en su informe de crédito

Otra forma de aumentar su puntaje de crédito es presentando una disputa sobre un error en su informe de crédito. Siempre es mejor revisar la precisión de su informe de crédito una vez al año. Por lo tanto, si algo ha cambiado o se ha agregado incorrectamente desde la última vez que lo miró, una nueva puntuación rápida puede ayudar a eliminarlo.

También querrá buscar signos de robo de identidad. Solo recuerda que un elemento tiene que ser un error real para que esta táctica funcione.

¿Cuánto cuesta un repuntaje rápido?

Una calificación rápida puede costar entre $25 y $50 por cada cuenta en cada informe de crédito, pero afortunadamente, su prestamista paga por el servicio. Sin embargo, se tiene que hacer con cada buró de crédito. Entonces, incluso si solo hay un artículo para actualizar, eso puede sumar entre $ 75 y $ 150.

Sin embargo, la ley federal impide que a usted como consumidor se le cobre por este servicio. Esto se debe a que la Ley de informes crediticios justos prohíbe que se cobre a las personas por disputar información en sus informes crediticios.

En consecuencia, su prestamista absorberá el costo de una puntuación rápida. Realmente les conviene hacerlo. Ellos corren el riesgo de perder su negocio si no califica para las mejores tasas y términos o para ningún tipo de préstamo.

¿Es lo mismo volver a calificar rápidamente que reparar su crédito?

No, el servicio de revisión rápida pasa directamente a través de su prestamista hipotecario en lugar de un servicio de reparación de crédito. La repuntuación rápida solo se usa para actualizar rápidamente información desactualizada o disputar información falsa dentro de un período de tiempo breve.

Si la reparación de crédito parece una mejor opción, consulte nuestra lista de los mejores servicios de reparación de crédito. Cuanto antes comience, mejor, especialmente si está a punto de comenzar la búsqueda de un nuevo hogar.

¿Qué se requiere para un rápido rescore?

Una nueva puntuación rápida requiere unos pocos pasos para completarse. Su prestamista puede hacer los primeros pasos. Comience por averiguar exactamente qué tan corto es su puntaje de crédito para calificar para el préstamo o la tasa de interés que desea.

Luego, determine qué informes de crédito necesitan actualizarse. Por ejemplo, ¿las tres principales agencias de crédito incluyen información incorrecta o desactualizada? ¿O solo necesita actualizar un informe de crédito?

Su próximo paso es hacer que su prestamista ejecute el programa simulador. Esto ofrece soluciones sobre lo que puede hacer para mejorar potencialmente sus puntajes de crédito.

Una vez que averigüe la información que necesita, es su trabajo entregar cualquier documentación de respaldo a su prestamista.

Tal vez sea un estado de cuenta de la tarjeta de crédito que muestre su nuevo saldo bajo u otro papeleo que verifique una fecha para un artículo en particular en su informe de crédito. Una vez que le proporcione a su prestamista los documentos pertinentes, debería recibir su informe crediticio actualizado y su puntaje crediticio en tan solo unos días.

Pensamientos finales

La reevaluación rápida puede ser extremadamente útil para obtener la aprobación de una hipoteca o incluso para aprovechar las mejores tasas disponibles. Le da la oportunidad de tener toda su información financiera completamente actualizada antes de calcular sus puntajes de crédito. Este es un momento crucial en el proceso de financiación de la vivienda.

Necesitará la ayuda de un prestamista experto, así que asegúrese de encontrar a alguien que conozca los entresijos del proceso. ¡Después de eso, todo lo que te quedará por hacer es empacar algunas cajas y recoger tus llaves!