¿Cuánto le costará realmente una mala puntuación de crédito?

Más de la mitad de todos los estadounidenses tienen crédito de alto riesgo. Desafortunadamente, esto significa que la mayoría de las personas no tienen acceso a las mejores tasas de interés y términos de préstamo disponibles cuando solicitan una tarjeta de crédito o un préstamo.

Independientemente de si confía en el crédito todos los días o intenta pagar en efectivo la mayoría de sus compras, tener un mal crédito puede afectar significativamente todos los aspectos de su vida.

El mal crédito no afecta solo a sus préstamos. Se ramifica a muchas otras áreas que pueden sorprenderlo. Descubra exactamente cuánto le puede costar el mal crédito y qué puede hacer para cambiar las cosas.

Hipotecas

Comprar una casa es sin duda una de las compras más importantes que hará en su vida. ¿En qué otra cosa gastaría seis cifras potenciales?

Y debido a que la etiqueta de precio es tan alta, significa que incluso una pequeña fracción de un punto de interés puede costarle miles de dólares o más a lo largo de su hipoteca. Además, su puntaje de crédito también afecta la cantidad de pago inicial que debe hacer. Analicémoslo con un ejemplo.

Ejemplo de préstamo de la FHA

Sarah compra una casa valorada en $175,000. Obtiene un préstamo de la FHA y, debido a que su puntaje crediticio es de 745, califica para una tasa de interés baja del 3.45%. No solo eso, solo tiene que hacer un pago inicial del 3,5 %.

Ese pago asciende a $6,125, lo que reduce el monto de su préstamo a $168,875. Luego, usando una calculadora de hipotecas, encontramos que el pago mensual de capital e intereses de Sarah asciende a $754. Así que gastará un total de $271,303 durante la vida de la hipoteca de 30 años.

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Ahora veamos a Brad. Compra una casa similar por el mismo precio que Sarah y también obtiene un préstamo de la FHA. Sin embargo, tiene un puntaje crediticio bajo de solo 575.

Todavía logra calificar para el préstamo, pero debe pagar el 10% del precio de la vivienda como pago inicial, que asciende a $17,500. Eso es más de $ 10,000 más de lo que Sarah debe pagar. Además, su tasa de interés sube hasta el 5,25 %.

Incluso con el pago inicial más alto, el pago mensual de Brad sigue siendo de $870 y pagará un total de $313,099 en su hipoteca a 30 años. Obtener una casa al mismo precio con el mismo tipo de préstamo termina costándole a Brad más de $53,000 más que a Sarah, simplemente porque tenía mal crédito.

Eso puede parecer mucho, pero Brad tiene suerte de obtener una hipoteca en esta situación hipotética. La mayoría de los prestamistas convencionales cortan sus aprobaciones alrededor de 620, y los prestamistas de la FHA comienzan a descartar a los solicitantes con un puntaje crediticio de 580 o menos.

Alquilar un apartamento

El mal crédito también afecta si puede alquilar un apartamento. Cada vez más propietarios ahora requieren una verificación de crédito como parte del proceso de selección de inquilinos. Si vive en un área competitiva, tener un puntaje de crédito malo podría convertirse en un obstáculo para encontrar una casa o apartamento.

Préstamos y Tarjetas de Crédito

El mal crédito también puede costarle dinero cuando llega el momento de pedir un préstamo o solicitar una tarjeta de crédito. Ya sea que necesite un préstamo personal para cubrir gastos de emergencia o un préstamo para automóvil cuando necesite un nuevo juego de ruedas, ya ha visto lo que la diferencia de uno o dos puntos en el interés puede afectar sus pagos mensuales.

Si tiene un puntaje de crédito realmente bajo, es posible que no califique para un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Si no tiene acceso a crédito pero necesita dinero para una emergencia, sus opciones se vuelven peligrosamente limitadas.

Préstamos de día de pago y préstamos de título

Es posible que sienta la tentación de obtener un préstamo de día de pago o un préstamo de título, los cuales tienen tasas de interés y tarifas extraordinariamente altas, sin mencionar la posibilidad de perder su automóvil u otra propiedad si no puede pagar el préstamo a tiempo.

Préstamos para estudiantes

Los préstamos para estudiantes también son una carga importante para muchas personas en la actualidad. De hecho, más del 40 % de los prestatarios de préstamos estudiantiles no están haciendo ningún pago y más del 16 % ya están en mora.

La falta de pago regular y la morosidad empeoran aún más sus puntajes de crédito. Pero si ya tiene mal crédito y busca una solución para reducir sus pagos mensuales, sus opciones también son limitadas.

Probablemente no califique para una tasa más baja y es posible que no pueda refinanciar en absoluto. Suena como un círculo vicioso, pero lo mejor que puede hacer por usted mismo es trabajar para tener un buen puntaje crediticio antes de que sea demasiado tarde.

Seguro

En algún momento de su vida, necesitará un seguro. Ya sea un seguro de automóvil, un seguro de vida, un seguro para inquilinos o un seguro para propietarios de viviendas, es difícil evitar pagar esas primas mensuales para asegurar nuestras valiosas posesiones. Y, lamentablemente, cuánto paga cada mes depende en parte de qué tan sólido sea su puntaje de crédito.

Las compañías de seguros asumen que si eres irresponsable con tu dinero, también podrías ser irresponsable mientras conduces o cuidas tu hogar o tu salud.

El 95% de las compañías de seguros de automóviles y el 85% de las compañías de seguros de hogar utilizan el crédito para determinar las primas. Incluso si no tiene la intención de usar el crédito específicamente, su puntaje de crédito aún lo sigue de otras maneras.

Otros obstáculos de crédito deficiente

Además de afectar su acceso al crédito y las primas de seguros, tener un mal crédito puede costarle de otras maneras importantes.

Cuentas Bancarias

Muchos bancos no le permitirán obtener una cuenta bancaria con mal crédito, especialmente si tiene un historial de sobregiros frecuentes o cheques sin fondos.

Esta información está documentada en ChexSystems y, aunque algunos bancos ofrecen cuentas de "segunda oportunidad", es probable que termine con opciones limitadas, tarifas más altas y depósitos mínimos elevados.

Empleo

Sus opciones de empleo también pueden verse limitadas con un puntaje de crédito malo porque muchos empleadores ahora verifican su crédito como parte de la solicitud de empleo. Esto es especialmente cierto si el puesto requiere que usted maneje dinero o mantenga una tarjeta de crédito de la empresa.

Es posible que no pueda poner una etiqueta de precio exacta al costo del mal crédito aquí, pero no hay duda de que sus ingresos podrían verse afectados si no puede ascender en los rangos con mayores responsabilidades.

Cómo las malas decisiones afectan su crédito

Ahora que sabe exactamente cómo el mal crédito afecta su vida, desde las oportunidades financieras hasta el poder adquisitivo potencial, es hora de determinar cuánto una mala decisión financiera puede afectar su puntaje crediticio. Con suerte, la próxima vez que considere una de estas opciones, buscará una alternativa para que su puntaje de crédito no se vea afectado.

Decisión financiera	Caída del puntaje crediticio con un puntaje inicial de 680	Caída del puntaje crediticio con un puntaje inicial de 780
Tarjeta de crédito al límite	10 – 30 puntos	25 – 45 puntos
30 días de retraso en el pago	60 – 80 puntos	90 – 110 puntos
Liquidación de deudas	45-65 puntos	105-125 puntos
Ejecución hipotecaria	85 – 105 puntos	140 – 165 puntos
Quiebra	130 – 150 puntos	220 – 240 puntos

Cómo limpiar su crédito

Entonces, ¿cuál es la mejor manera de limpiar su historial crediticio y aumentar sus puntajes crediticios? La respuesta a esa pregunta depende de lo que esté exactamente en su informe de crédito.

Obtenga copias de sus informes de crédito

Es fácil de averiguar. Primero, solicite una copia de sus tres informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion. Es gratis cada 12 meses y definitivamente es un servicio que vale la pena aprovechar. Si completa su solicitud en línea, puede descargar sus informes en ese momento.

Revise sus informes en busca de imprecisiones

Eche un vistazo y vea qué hay exactamente allí y asegúrese de que toda la información sea precisa. Si tiene uno o dos elementos negativos, es posible que pueda eliminarlos por su cuenta. Puede usar varios métodos según los tipos de artículos en su informe de crédito.

Contratar un servicio de reparación de crédito

Si su crédito necesita mucho trabajo, también puede considerar contratar un servicio de reparación de crédito. Ellos entienden cómo funciona la ley y se aseguran de que no se deje piedra sin remover cuando se trata de arreglar su crédito.

Cuando trabaje con una empresa experimentada, recibirá un plan de acción personalizado adaptado específicamente a su historial crediticio actual.

La mayoría de las empresas importantes tienen equipos de asistentes legales y abogados que entienden la Ley de informes crediticios justos y otras leyes de protección al consumidor. Siga este enlace para leer la reseña de nuestra empresa mejor clasificada.

Pensamientos finales

Con suerte, ahora es evidente que un puntaje de crédito bajo puede afectar negativamente todas las áreas de su vida:sus finanzas, vivienda, seguros e incluso su trabajo. Estos efectos tangibles ni siquiera tienen en cuenta el estrés emocional que es probable que sufras cuando estés lidiando con estos problemas.

El costo del mal crédito es real y sustancial. Pero lo más importante, es evitable. Así que comprométase a ordenar sus finanzas hoy para que no tenga que preocuparse por el mal crédito mañana.