¿Qué es una agencia de informes crediticios?

Las agencias de informes crediticios son una parte integral del proceso de calificación crediticia. Ya sea que esté trabajando para reparar su crédito, construirlo desde cero o mantener un puntaje excelente, es importante comprender qué hacen estas agencias y cómo funcionan.

Después de aprender los conceptos básicos, puede utilizar este conocimiento a su favor para obtener su puntaje de crédito lo más alto posible. Y dado que las aprobaciones de préstamos, las ofertas de tarjetas de crédito y las tasas de interés dependen de la calidad de su crédito, es vital conocer los entresijos de todo el sistema.

¿Qué son las agencias de informes crediticios?

Una agencia de informes crediticios (también conocida como agencia de informes crediticios o agencia de informes crediticios) recopila y registra la información crediticia tanto de consumidores individuales como de empresas.

En los Estados Unidos, la industria está dominada por las tres agencias de informes crediticios más grandes:Equifax, Experian y TransUnion. Son tres empresas separadas que compiten entre sí y, en consecuencia, no comparten información de un lado a otro. Por lo tanto, no es raro ver información diferente de cada agencia de informes crediticios.

Recopilación de datos

Los tipos más comunes de información crediticia recopilada por las agencias de informes crediticios incluyen saldos de préstamos, saldos de tarjetas de crédito, historial de pagos, estados de cuentas e información pública.

Las agencias de informes del consumidor luego venden su información a bancos, compañías de seguros, compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas. Estas empresas utilizan estos datos para crear ofertas preseleccionadas personalizadas basadas en su perfil crediticio. Incluso le venden su información.

Este proceso proporciona a estas instituciones financieras una manera de juzgar mejor su solvencia en función de sus elecciones anteriores y la carga de la deuda actual. Las compañías de seguros también deciden sus tarifas y los empleadores pueden decidir si contratarlo o no en función de esta información.

Empresas privadas (no agencias del gobierno federal)

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, a pesar de su función aparentemente oficial, las tres principales agencias de informes crediticios son empresas con fines de lucro y no están afiliadas de ninguna manera con el gobierno federal.

Su propósito principal es maximizar las ganancias para sus accionistas, al igual que cualquier otra empresa que cotiza en bolsa.

Por eso es tan importante controlar su propio informe de crédito para garantizar la precisión de la información allí. Asegurarse de que todo esté completo y correcto es lo mejor para usted, pero no necesariamente para ellos.

¿Cómo comenzaron las agencias de informes crediticios?

Las tres grandes agencias de crédito, TransUnion, Equifax y Experian, tienen su ascendencia en pequeñas empresas locales de investigación. Estas primeras agencias de crédito recopilaban toda la información aparentemente relevante que podían sobre una persona, incluido el historial laboral, el estado civil, la edad, la raza, la religión y los testimonios.

Luego proporcionaron esta información a los acreedores, quienes la usaron para determinar si una persona era digna de un préstamo y cuánto interés tendría que pagar.

Con el tiempo, crecieron y se fusionaron hasta que el sistema de informes de crédito pasó de ser uno con muchas oficinas locales al sistema actual de tres importantes oficinas de crédito a nivel nacional.

Mientras esto sucedía, las tres oficinas más grandes se volvieron tan poderosas que se hizo necesario regularlas. Esto resultó en la aprobación de la Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) para protegerlo de su creciente poder.

¿Cómo funcionan las agencias de informes crediticios?

Todos los meses, los bancos y otros acreedores envían millones de registros a las agencias de informes crediticios, actualizándolos sobre sus prestatarios. Estos informes incluyen si los prestatarios pagaron el dinero que debían ese mes, si se retrasaron en un pago o si no pagaron su saldo.

Acumulan todos los datos que les dan los bancos y los incluyen en el informe de crédito de cada individuo.

Si bien la mayoría de la información se actualiza mensualmente, por lo general tienen un tiempo de procesamiento de varias semanas antes de que todo esté completamente actualizado.

No se requiere informar

Ningún acreedor o negocio está obligado a enviar información crediticia al consumidor a las agencias de informes crediticios. La mayoría de los grandes prestamistas y emisores de tarjetas de crédito informan periódicamente, pero es menos probable que las instituciones financieras más pequeñas den este paso adicional. O bien, es posible que solo informen a una o dos agencias.

Por otro lado, es posible que algunas empresas no informen sus pagos positivos todos los meses, pero hágales saber si no ha realizado un pago.

Si solicita financiamiento mientras reconstruye su crédito, pregúntele a su prestamista o acreedor si informan a las tres agencias de informes crediticios para asegurarse de que mejorará los tres puntajes crediticios.

¿Cuál es la función de Equifax, Experian y TransUnion?

Las agencias de informes crediticios recopilan datos de los prestamistas y acreedores participantes, luego informan la información a las instituciones financieras sobre el historial crediticio general de los solicitantes de crédito. Demasiados elementos negativos en sus informes de crédito pueden resultar en un puntaje de crédito bajo.

Entonces se le podría negar el financiamiento por completo o estar sujeto a una tasa de interés más alta y una línea de crédito más baja. Esto puede hacer que pedir dinero prestado sea costoso.

Historial de pago de informes

Puede evitar pasar por esta situación al comprender todo lo que incluyen en sus informes de crédito. Por ejemplo, uno de los elementos negativos más comunes que pueden aparecer en su informe de crédito son los pagos atrasados.

Los pagos atrasados ​​provienen de tarjetas de crédito y préstamos, como su hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo estudiantil o préstamo personal. Incluso si no pide dinero prestado, otras empresas también pueden denunciar pagos atrasados, como los operadores de telefonía móvil y las empresas de servicios públicos.

Es crucial hacer sus pagos a tiempo para sus facturas cada mes. Se puede informar un pago atrasado en la marca de 30 días en su informe de crédito y se vuelve a enumerar en incrementos de 30 días después de eso.

Sus puntajes de crédito disminuirán continuamente a medida que el saldo permanezca impago. Sin embargo, muchos prestamistas y compañías de tarjetas de crédito también informan pagos a tiempo, lo que puede contribuir en gran medida a desarrollar un puntaje crediticio sólido.

Información Pública

Además de su historial de pagos, las agencias de informes crediticios también importan información pública de los sistemas judiciales. Esto incluye bancarrotas, juicios, gravámenes fiscales, cancelaciones, embargos, asesoramiento crediticio y cobros. La mayoría de estos elementos permanecen en su informe crediticio durante siete a diez años.

Es difícil evitar que esta información aparezca en su informe de crédito, pero no es imposible eliminarla. Una empresa de reparación de crédito con conocimientos puede ayudarlo a crear un plan estratégico para eliminar los elementos negativos de su informe de crédito para mejorar sus puntajes de crédito. Haga clic aquí para obtener una lista de nuestras empresas de reparación de crédito mejor calificadas.

Errores en el informe de crédito

Las agencias de informes crediticios manejan millones de registros de datos todos los meses y son muy propensas a cometer errores. Según un informe de la FTC, uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en su informe de crédito.

Estos errores pueden ser costosos, por lo que es imperativo asegurarse de ver lo que se informa sobre usted con frecuencia, especialmente antes de solicitar un préstamo de cualquier tipo.

Debido a la aprobación de la FCRA, puede solicitar una copia de su informe crediticio gratuito de cada agencia de informes crediticios cada 12 meses para ver si hay algún error en la lista. Es posible que tenga derecho a informes crediticios gratuitos adicionales en determinadas circunstancias, como:

• después de colocar una alerta de fraude
• quedarse desempleado y tiene la intención de solicitar empleo
• recibiendo asistencia pública
• haber sido negado crédito o seguro en los últimos 60 días.

Si ve algún error en su informe de crédito, puede presentar una disputa para que se eliminen los elementos incorrectos. Además, conozca sus derechos con respecto a los informes crediticios, para que no sea penalizado injustamente la próxima vez que necesite financiamiento.

¿Quién supervisa las agencias de informes crediticios?

Las agencias de informes crediticios no son entidades públicas ni agencias gubernamentales, pero eso no significa que no haya supervisión gubernamental involucrada.

Desde 2012, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor se ha encargado de supervisar las agencias más grandes a nivel federal. El CFPB realiza exámenes para monitorear cómo las agencias de informes crediticios verifican la precisión, investigan las quejas de los consumidores y otros procedimientos.

Si tiene una queja con uno de ellos, puede comunicarse con la CFPB, la FTC y el fiscal general de su estado. Pueden parecer muchos pasos, pero es mejor cubrir sus bases e involucrar a tantos reguladores como sea posible si hay alguna irregularidad potencial.

¿Cómo regula la FCRA las agencias de informes crediticios?

Además de la supervisión gubernamental continua, las agencias de informes crediticios también deben cumplir con la FCRA. Esta ley federal ayuda a proteger a los consumidores al exigir que las agencias investiguen todas las disputas dentro de los 30 días.

Si bien esto no significa que las agencias de crédito ahora se aseguren de que sus informes crediticios sean precisos, le brinda un recurso cuando informan injustamente su historial crediticio. También tiene derecho a una copia anual gratuita de sus informes de crédito.

Exclusión

Además, la FCRA le permite optar por no ser incluido en las listas de marketing que venden las agencias de informes de crédito. Puede hacerlo llamando al 1-888-5-OPT OUT o visitando www.optoutprescreen.com.

Desafortunadamente, la FCRA no erradicó todos los problemas del sistema de información crediticia. Los burós de crédito siguen siendo corporaciones enormes con un poder enorme.

Manejo de disputas de crédito

Las agencias de informes crediticios también siguen motivadas principalmente por el dinero que ganan al vender su información crediticia. Proporcionarle informes de crédito e investigar disputas de crédito es algo que están obligados a hacer y no algo que estaban dispuestos a hacer por su cuenta.

Como tal, los burós de crédito hacen lo que pueden para evitar estas prácticas. Conocer la historia y las motivaciones detrás de ellos es esencial para comprender la naturaleza del sistema de información crediticia.

Cuando conoce la verdadera personalidad de las agencias de crédito, puede ver por qué se le otorga acceso a sus informes de crédito. También puede ver por qué tiene derecho a reparar su crédito y por qué puede ser beneficioso tener un experto en reparación de crédito trabajando de su lado.

Tómese el tiempo para conocer la FCRA y la FDCPA y cualquier otra ley que rija las agencias de crédito, los acreedores y las agencias de cobro.

Obteniendo ayuda de los profesionales

¿Listo para aumentar su puntaje de crédito?

(Algunos clientes han aumentado sus puntajes de crédito en 100 puntos o más.*)

¡Llame para una consulta de crédito gratis!

(800) 220-0084^[*] Los resultados no son típicos ni están garantizados. O regístrese en línea>>

La FCRA ciertamente ha mejorado el proceso de disputa. Sin embargo, aún puede llevar mucho tiempo y esfuerzo eliminar un elemento negativo de su informe de crédito. Esto se debe a que, a menudo, debe trabajar con las agencias de informes crediticios, sus acreedores y los cobradores de deudas.

Si está demasiado ocupado para dedicar su tiempo a escribir docenas de cartas a las agencias de informes crediticios y a los acreedores, existen servicios legítimos de reparación de crédito que pueden ayudarlo.

Las compañías de reparación de crédito ayudan a los consumidores a lidiar con las agencias de crédito y a eliminar los elementos negativos de su historial crediticio.

También pueden ayudarlo a lidiar con sus acreedores y agencias de cobro. Y dado que cuentan con equipos de abogados con conocimientos y experiencia específicos en este campo, sus posibilidades de éxito son mucho mayores.

¿Cómo puedo contactar con los tres principales burós de crédito?

Puede encontrar su información de contacto en esta página:Información de contacto de la oficina de crédito