¿Cuál es la desventaja de declararse en bancarrota?

Según la Oficina Administrativa de los Tribunales de EE. UU., en 2020 se presentaron más de medio millón de quiebras. Muchas personas y empresas se declaran en quiebra para aliviar sus difíciles situaciones financieras con respecto a la deuda y el dinero que les deben a los acreedores.

Aunque la bancarrota no siempre es la respuesta, podría brindar ayuda inmediata a quienes están pasando por dificultades. Lo que es importante saber es que existen varios inconvenientes para declararse en bancarrota, y muchos pueden afectar sus circunstancias financieras durante varios años. Si bien declararse en bancarrota puede aliviar la carga financiera, no es el mejor curso de acción en todas las situaciones.

Muchos consumidores persiguen la bancarrota sin una comprensión completa de las implicaciones o sin analizar más a fondo las opciones alternativas. Como puede parecer la única opción por adelantado, asegúrese de examinar cuidadosamente las repercusiones de declararse en bancarrota y asegúrese de que sean superadas por los beneficios.

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es un procedimiento legal que ofrece alivio a las personas y empresas que experimentan grandes cantidades de deuda. Este proceso es accesible para aquellos que tienen dificultades financieras y no pueden pagar sus deudas pendientes. La bancarrota es una forma para que aquellos que enfrentan dificultades obtengan un nuevo comienzo con sus finanzas.

Por lo general, el proceso de declararse en bancarrota implica el asesoramiento crediticio de una agencia certificada y luego trabajar con un abogado para presentar la documentación adecuada. Una vez que se presenta su petición, un síndico de quiebras designado por el tribunal generalmente comenzará a administrar el proceso.

Los tribunales federales se encargan de todos los casos de bancarrota, como lo establecen las reglas del código de bancarrota de los EE. UU. Antes de que los tribunales federales determinen su elegibilidad, se le pedirá que responda preguntas del síndico y los acreedores sobre sus formularios de bancarrota y finanzas.

Declararse en bancarrota le da a la gente la oportunidad de eliminar la deuda y empezar de nuevo; sin embargo, muchas personas se declaran en bancarrota sin comprender las desventajas del proceso. Si bien no es adecuado para cada situación o circunstancia, sopesar los pros y los contras, además de ser plenamente consciente del proceso, es clave para tomar una decisión informada.

¿Qué sucede cuando se declara en bancarrota?

La bancarrota generalmente se considera un último recurso para las personas que tienen muchas deudas y no pueden pagar sus cuentas. Antes de declararse en quiebra, existen alternativas que vale la pena explorar. Algunos son menos costosos que la bancarrota y es probable que causen menos daño a su puntaje crediticio. Primero, averigüe si sus acreedores están dispuestos a negociar, ya que algunos estarán de acuerdo en aceptar pagos reducidos o reducir su tasa de interés durante un largo período de tiempo.

Antes de presentar su solicitud, se le pedirá que asista a un asesoramiento con una organización de asesoramiento crediticio aprobada por el Programa de fideicomisarios de EE. UU. del Departamento de Justicia. El asesor analizará su situación financiera personal, analizará las alternativas a la bancarrota y lo ayudará a elaborar un plan. Por lo general, los casos de bancarrota personal comienzan cuando un individuo o una pareja presenta una petición en la corte de bancarrota, ya sea por su cuenta o con la ayuda de un abogado.

Una vez que se presenta un caso de quiebra ante los tribunales, un juez de quiebras revisará el caso y determinará si las deudas deben cancelarse. Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, sus procedimientos de bancarrota pueden ser ligeramente diferentes. Si bien el objetivo es obtener el alta, el alivio es inmediato. Luego, trabajará con un síndico de quiebras que se ocupará de sus acreedores en su nombre en el futuro.

Tipos de Quiebras Más Comunes

Hay varios tipos diferentes de bancarrotas que las personas y las empresas pueden solicitar cuando enfrentan dificultades financieras. Hay reglas y limitaciones específicas para cada uno; por lo tanto, es bueno conocer sus opciones para encontrar la que mejor se adapte a sus circunstancias financieras si la bancarrota es la ruta elegida.

Capítulo 7:Liquidación

La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como liquidación, permite que las personas y las empresas renuncien a sus activos y abandonen la mayoría de las deudas. Este tipo de bancarrota es más común para individuos. Un fideicomisario designado por el tribunal supervisa que se tomen sus activos para pagar a los acreedores, mientras que las deudas no garantizadas restantes generalmente se borran. Esto excluye algunos tipos de deudas, como préstamos estudiantiles e impuestos. Usted es elegible para la bancarrota del Capítulo 7 si el tribunal decide que no alcanza un cierto nivel de ingresos o que no tiene suficiente dinero para pagar sus deudas no resueltas.

Capítulo 13:Plan de pago

La bancarrota del Capítulo 13 es esencialmente un plan de pago en el que se reorganizan sus deudas. Se crea un plan que permite a las personas y empresas trabajar para pagar sus deudas sin vender ningún activo. Esto se hace a medida que el declarante trabaja para reducir las tasas de interés de las deudas existentes, reducir los montos principales, extender los períodos de pago o los términos de ciertas deudas, o explorar opciones de refinanciamiento.

El tribunal de quiebras aprobará un plan de pago mensual para que pague una parte de su deuda no garantizada y toda su deuda garantizada durante un período de 3 a 5 años. Los montos de los pagos mensuales dependerán de sus ingresos y la cantidad de deuda que tenga.

Otros tipos de quiebras

Aunque las bancarrotas del Capítulo 7 y 13 son generalmente más comunes, hay algunos otros tipos de bancarrotas disponibles para entidades específicas, como organizaciones más grandes y agricultores familiares.

Capítulo 9:Municipios

La bancarrota del Capítulo 9 es otro plan de pago que permite a municipios como pueblos, ciudades y distritos escolares reorganizarse y pagar deudas, nuevamente, sin vender sus activos.

Capítulo 11:Gran reorganización

La bancarrota del Capítulo 11 se usa principalmente para reorganizar la(s) deuda(s) de empresas o corporaciones. Con este capítulo, las empresas elaboran un plan sobre cómo continuarán operando la empresa mientras pagan su deuda. Tanto el tribunal como los acreedores deben aprobar este plan, ya que le permite al solicitante redactar un acuerdo para pagar parte de la deuda mientras retiene los activos.

Capítulo 12:Agricultores familiares

La bancarrota del Capítulo 12 es un plan de pago para agricultores y pescadores familiares que puede ser una oportunidad para reorganizar su deuda sin vender sus activos o propiedades. Si bien es similar a la bancarrota del Capítulo 13, el Capítulo 12 es más flexible y tiene límites de deuda más altos. El reembolso generalmente se extiende a lo largo de 3 años, pero un tribunal también puede decidir extender el período de reembolso hasta 5 años.

Pros y contras de declararse en bancarrota

Hay ventajas y desventajas a considerar antes de declararse en bancarrota, y es importante saber cuáles son antes de tomar una decisión final. Tenga en cuenta que el tipo de quiebra que presente también afectará estos principios.

Ventajas

1. Puede hacer borrón y cuenta nueva desde el punto de vista financiero: Si se encuentra en un aprieto con sus finanzas y siente que no puede pagar ninguna de sus deudas, la bancarrota puede ser una oportunidad para comenzar de nuevo. La bancarrota esencialmente puede permitirle comenzar desde cero para reconstruir su reputación financiera y restablecer su crédito.
2. Se le concede una estancia automática: En el momento en que presenta la solicitud, está protegido por una disposición de la ley de quiebras llamada suspensión automática. Los acreedores no pueden cobrar el pago de sus deudas ni tomar otras acciones legales en su contra hasta que se resuelva la bancarrota o se haya finalizado un plan de pago. ¡Evita tratar con acreedores y cobradores de deudas que explotan su teléfono mientras trabaja para mejorar sus finanzas!
3. Potencialmente consolidar o liquidar deudas: Es probable que el beneficio más significativo de la bancarrota sea consolidar sus deudas o cancelarlas por completo. La bancarrota puede ofrecer algo de alivio al combinar su deuda en pagos manejables y, a veces, muchas de sus deudas pueden eliminarse por completo. De cualquier manera, tiene el poder de deshacerse de mucho estrés en solo unos meses. La presentación que seleccione determinará esto, y sus acreedores tendrán que aceptar cualquier pago que se determine en su caso de bancarrota.

Desventajas

1. Su puntuación de crédito bajará: Si mantenerse al día con los pagos mensuales ha sido una lucha para usted, entonces es probable que su puntaje de crédito se haya visto afectado, y una declaración de bancarrota puede causar un daño adicional a ese número. Declararse en bancarrota inevitablemente creará un comentario negativo en su informe de crédito. Por ejemplo, una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe durante 10 años a partir de la fecha de presentación, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su archivo durante 7 años. Esto hará que sea más difícil solicitar un crédito, lo que significa que es posible que deba postergar las compras importantes por un tiempo. Comprar una casa, regresar a la escuela o incluso solicitar una tarjeta de crédito será más difícil después de presentar la solicitud. Tenga en cuenta que, si bien estos impactos no duran para siempre, son a largo plazo.
2. Sus activos pueden ser tomados: Según el tipo de bancarrota para el que califique, se le pueden quitar sus ingresos y el capital de sus activos. Cuando declara ciertos tipos de bancarrotas, estos activos pueden tomarse o liquidarse y usarse para pagar sus deudas. Los artículos de lujo son los primeros en irse, como casas de vacaciones, un segundo automóvil, joyas y muebles para el hogar. Si no está preparado para separarse de sus posesiones personales, la bancarrota podría no ser la mejor opción para usted.
3. No se cancelarán todas las deudas: Una gran idea errónea cuando se declara en bancarrota es que todas sus deudas se borrarán o cancelarán de forma permanente. Si bien declararse en bancarrota puede ayudar a eliminar deudas no garantizadas, como facturas médicas, préstamos personales o deudas de tarjetas de crédito, no todas las deudas son elegibles para incluirse en las declaraciones de bancarrota. Seguirá siendo responsable de cosas como la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, los impuestos y los préstamos estudiantiles. Las deudas por lesiones personales causadas por conductores ebrios también son un juego justo. Por lo tanto, incluso si se declara en bancarrota, es posible que deba enfrentar deudas pendientes y, dependiendo de la deuda con la que más luche, es posible que la bancarrota no valga la pena en absoluto.
4. La quiebra puede ser costosa: La bancarrota lo ayuda a aliviar sus deudas, pero no es gratuito. Desde declararse en bancarrota hasta los honorarios de los abogados, podría ser responsable de cientos, incluso miles, de dólares. La presentación cuesta más de $300 tanto para el Capítulo 7 como para el Capítulo 13 y, si contrata a un abogado especializado en bancarrotas, también podría pagar miles de dólares en facturas legales. Y recuerde, si solicita el Capítulo 13, tendrá un plan de pago establecido, por lo que seguirá pagando su deuda mucho después de declararse en bancarrota. También hay varios cargos por adelantado que vienen con la declaración de bancarrota que pueden sumar muchos cientos de dólares.
5. Tus codeudores no están protegidos: No podemos olvidarnos de las personas que nos ayudaron financieramente firmando conjuntamente nuestros préstamos u otras líneas de crédito. Los codeudores y garantes no están protegidos contra el cobro de las deudas que usted cancela a través de la bancarrota. Puede aliviar estas deudas, pero un familiar o amigo puede ser acosado por el saldo restante a menos que lo pague. Esto no está garantizado que suceda, pero definitivamente es algo a tener en cuenta. Solo asegúrese de tener una conversación con cualquier persona que haya firmado un préstamo con usted antes de presentar la solicitud, para que puedan manejar la situación juntos.
6. Tomar prestado en el futuro puede ser un desafío: Tener un comentario de bancarrota en su informe de crédito puede presentar un desafío cuando se trata de pedir dinero prestado durante una década. Los prestamistas pueden ver las marcas de bancarrota como una señal de irresponsabilidad con las finanzas y pueden dudar en trabajar con usted. Tenga en cuenta que la bancarrota puede causar obstáculos al trabajar para comprar una casa, un automóvil o incluso al solicitar una tarjeta de crédito en el futuro

Preguntas frecuentes

¿Puedo quedarme con mi auto cuando me declare en bancarrota?

Dado que un automóvil es una necesidad para la mayoría de las personas, es posible que se pregunte si se lo quitarán cuando se declare en bancarrota. Su automóvil se considera un activo ya que tiene valor, y un préstamo de automóvil es una deuda garantizada que el prestamista puede recuperar si usted no paga.

Si se declara en bancarrota del Capítulo 7 y las leyes locales de bancarrota le permiten eximir todo el capital que tiene en su automóvil, es posible que pueda quedarse con el vehículo siempre que esté al día con los pagos de su préstamo. Aquellos que presentan el Capítulo 7 también pueden "reafirmar" su préstamo o comprar el automóvil directamente. El Capítulo 13 permite a las personas continuar pagando su préstamo de automóvil y otras deudas, bajo un plan estructurado.

¿Es mejor presentar una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13?

Esta es una gran pregunta que debe hacerse cuando contempla la bancarrota como una opción; sin embargo, generalmente es circunstancial. En muchos casos, la bancarrota del Capítulo 7 puede ser más adecuada para las personas en lugar del Capítulo 13. Dado que el Capítulo 7 es mucho más rápido, muchos rellenos terminan conservando la mayor parte de su propiedad y no tienen que pagarle al acreedor a través de un multi plan de pago de un año como lo requiere el Capítulo 13. En última instancia, depende de para qué es elegible y qué tiene más sentido para sus ingresos y finanzas actuales.

¿Puedo mejorar mi crédito después de declararme en bancarrota?

La respuesta corta es sí. Por lo general, puede continuar mejorando su puntaje crediticio durante 12 a 18 meses después de la bancarrota. La mayoría de las personas verán alguna mejora después de 1 año si toman las medidas adecuadas. Comience con metas más pequeñas para mejorar su crédito y verá que su puntaje comienza a mejorar con el tiempo.

Reflexiones finales

No está solo al considerar declararse en bancarrota y sopesar las opciones. Aunque es una gran decisión que afectará su salud financiera, hay personas en el camino que pueden ayudarlo a guiarlo a través del proceso. Pero, antes de tomar una decisión impulsiva, vale la pena consultar con un asesor de crédito profesional para garantizar que esté bien informado y consciente de los inconvenientes que conlleva cada tipo de quiebra.

Hablar con un abogado antes de decidirse también puede ser una buena inversión y un buen punto de partida. ¡Da un paso atrás y observa tu situación financiera para asegurarte de tener el apoyo que necesitas mientras trabajas para mejorar tus finanzas y tu estilo de vida!