¿Por qué sigue bajando la tasa de interés de mi cuenta de ahorros?

No será tan bajo para siempre, pero no espere que suba pronto.

Si observa de cerca su cuenta de ahorros, probablemente haya notado que su tasa de interés se ve bastante débil en comparación con lo que era hace seis meses. Las mejores cuentas de ahorro de alto interés solían ofrecer 2% APY o más. Ahora, tienes suerte si estás ganando un 1 % y podría seguir cayendo.

Quizás se pregunte si su banco está tratando de engañarlo, pero en realidad es un problema de toda la industria. Desafortunadamente, tampoco se resolverá pronto. A continuación, le ofrecemos un análisis más detallado de por qué las tasas están cayendo y qué puede hacer para tratar de obtener una tasa de interés decente sobre sus ahorros en este momento.

APY de la cuenta de ahorros y la tasa de fondos federales

Las tasas de interés que los bancos establecen en todo, desde cuentas de depósito hasta préstamos y tarjetas de crédito, están relacionadas con la tasa de fondos federales. Esta es una pauta que establece la Reserva Federal para indicar cuánto deben cobrarse los bancos entre sí por pedir dinero prestado. La ley federal generalmente requiere que los bancos tengan una cierta cantidad de dinero en reserva cada día, y si no pueden cumplir con esto, deben pedir dinero prestado a un banco que tenga más. Sin embargo, este requisito no se ha aplicado durante la pandemia de COVID-19.

La Reserva Federal ha recortado la tasa de fondos federales a 0%–0.25% en respuesta a la pandemia de COVID-19 y la recesión que provocó. Los bancos generalmente aumentan y disminuyen sus tasas en respuesta a lo que está haciendo la tasa de fondos federales, por lo que una caída como esta a menudo provoca tasas más bajas en préstamos, tarjetas de crédito y, lamentablemente, cuentas de ahorro.

Los bancos utilizan los fondos de su cuenta de ahorros para otorgar préstamos a los clientes. A cambio de su ayuda, los bancos le transfieren a usted parte del interés que obtienen de los prestatarios en forma de interés sobre sus ahorros. Pero dado que las tasas de los préstamos son más bajas en este momento debido a los recortes de tasas de emergencia, los bancos ganan menos en intereses y eso lleva a un APY más bajo en las cuentas de ahorro.

Vimos que esto sucedió antes durante la Gran Recesión, y la buena noticia es que estas tasas más bajas no son permanentes. Una vez que la tasa de los fondos federales suba nuevamente, comenzará a ver que las tasas de las cuentas de ahorro también aumentan. Pero en este momento, no tenemos idea de cuándo sucederá eso. Durante la Gran Recesión, la Reserva Federal mantuvo la tasa de fondos federales alrededor de cero entre 2008 y 2015, y es poco probable que la vuelva a subir esta vez hasta que la economía comience a mostrar algunos signos de recuperación.

Qué hacer si no está ganando tanto tanto interés como le gustaría en este momento

Es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés en este momento simplemente buscando una nueva cuenta de ahorros. Esto es especialmente cierto si todavía usa un banco físico, ya que estos son conocidos por tener APY bajos todo el tiempo. Es difícil encontrar una cuenta de ahorros de alto rendimiento que pueda tener un rendimiento superior al 1 % de APY en este momento, pero existen algunas. Y el 1 % sigue siendo mucho mejor que el APY promedio nacional de la cuenta de ahorros del 0,06 %.

Un certificado de depósito (CD) es otra opción. Estas tasas de interés también sufrieron debido a la pandemia, pero los CD tienden a ofrecer APY altos. Las tasas a veces son más altas que las mejores cuentas de ahorro en línea, porque usted acepta dejar su dinero solo durante un cierto número de meses o años. Esto le da al banco una seguridad adicional de que su dinero no se irá a ninguna parte en el corto plazo, por lo que lo recompensará con una tasa de interés más alta.

Los CD tienen plazos que van desde un mes a corto plazo hasta 10 años a largo plazo, y la mayoría oscila entre seis meses y cinco años. Si tiene dudas acerca de colocar todo su dinero en un solo CD a largo plazo, puede probar una escalera de CD. Aquí es donde divide la cantidad que desea invertir en varios CD de diferentes duraciones. Por ejemplo, puede usar un CD de uno, dos, tres, cuatro y cinco años. Cuando vence el plazo del CD de un año, coloca estos fondos en un nuevo CD de cinco años y hace lo mismo el próximo año con el CD de dos años, y así sucesivamente. Esto le permite aprovechar los mejores APY en CD a más largo plazo y al mismo tiempo le da acceso a parte de su dinero cada año.

También puede intentar invertir su dinero en la bolsa de valores o en una cuenta de jubilación, aunque esta solo es una buena idea para los fondos que no planea usar durante décadas. Los mercados han sido extremadamente volátiles últimamente y es probable que eso continúe por un tiempo, lo que significa que no es un buen hogar para el dinero que cree que necesitará retirar y gastar pronto.

Si ninguna de estas opciones le atrae, es posible que deba tener paciencia. Las tarifas volverán a subir eventualmente, aunque pueden pasar varios meses o años antes de que eso suceda.