¿Qué es un préstamo de CD y es adecuado para usted?

Si tiene dinero en un certificado de depósito, es posible que pueda pedir prestado contra él. ¿Pero deberías?

Puede llegar un momento en tu vida en el que necesites pedir dinero prestado. Tal vez su casa o vehículo necesite una reparación costosa, o tal vez haya perdido su trabajo y necesite el dinero extra para llegar a fin de mes hasta que vuelva a ganar.

Si necesita pedir prestado, tiene varias opciones para elegir. Puede solicitar un préstamo personal, siempre que su puntaje de crédito sea sólido. También podría cargar algunos gastos en una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0 %, que es un movimiento potencialmente arriesgado, pero una ruta viable si cree que podrá pagar su saldo antes de que se agote el período de introducción. Pero aquí hay otra opción que puede considerar:un préstamo de CD.

¿Cómo funciona un préstamo de CD?

Cuando abre un certificado de depósito o CD, se compromete a dejar su dinero en el banco durante un período de tiempo predeterminado. Tu banco, a cambio, se compromete a pagar un tipo de interés predeterminado. Eso difiere de las tasas de las cuentas de ahorro que pueden fluctuar y, por lo tanto, no están garantizadas y también tienden a ser más bajas que las tasas de los CD.

Entonces, ¿cuál es la desventaja de un CD? Si lo cobra antes de tiempo, generalmente se le cobrará una multa. Esa multa varía de un banco a otro, pero para un CD de un año, a menudo equivale a tres meses de interés.

Si prefiere evitar esa multa pero necesita el dinero en su CD para pagar un gasto apremiante, puede tener la opción de obtener un préstamo de CD en su lugar. Un préstamo de CD es simplemente un préstamo garantizado por el dinero que ya tiene en su CD. Algunos bancos que permiten préstamos de CD le permitirán pedir prestado todo el saldo de su CD, mientras que otros pueden aprobar solo una parte. Como cualquier otro préstamo, usted acepta devolver la suma que pidió prestada, con intereses, durante un período de tiempo designado.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo de CD?

Los préstamos de CD generalmente son muy fáciles de calificar, ya que están garantizados por el dinero que ya tiene en el banco. Un prestamista puede dudar en darle un préstamo personal por temor a que no lo pague. Pero si tiene un CD de $ 5,000 y obtiene un préstamo de CD por valor de $ 2,500, su banco no está asumiendo mucho riesgo; si no cumple con ese préstamo, puede pagarse a sí mismo con el dinero suyo que tiene.

Los préstamos de CD también tienden a cobrar menos intereses que los préstamos personales y, por la misma razón, el riesgo para el banco es realmente mínimo. De hecho, es probable que califique para un préstamo de CD incluso si su crédito es deficiente, ya que la decisión de su banco de aprobarlo depende del dinero que ya tiene en esa cuenta en lugar de su historial de préstamos.

Por otro lado, los préstamos de CD a menudo vienen con altas tarifas de originación de préstamos. De hecho, la tarifa de originación del préstamo que paga, junto con el interés de su préstamo de CD, podría, en algunos casos, exceder la multa que enfrentaría por cobrar su CD antes de tiempo. Y si esa es la situación que está viendo, un préstamo de CD no tiene ningún sentido:¿por qué pagar más en tarifas de originación e intereses del préstamo cuando simplemente puede retirar su dinero?

¿Debería obtener un préstamo de CD?

Si ejecuta los números y ve que obtener un préstamo de CD es más rentable que cobrar su CD antes de tiempo, entonces tiene sentido pedir prestado contra su CD. Sin embargo, antes de seguir ese camino, vale la pena ver si tiene otras opciones, como pedir prestado contra su casa. Así como es bastante fácil calificar para los préstamos de CD, también lo son los préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria, ya que su casa se utiliza como garantía. Y estos también cobran un interés relativamente bajo en comparación con otras opciones de préstamo, como los préstamos personales.

Si pide prestado contra su casa, podrá dejar su CD intacto hasta que finalice su plazo, evitando así una multa por retiro anticipado. Luego, una vez que su CD vence, puede reclamar su dinero y usarlo para pagar el préstamo que obtuvo contra su casa.

Por supuesto, no todo el mundo es dueño de una casa, y algunas personas que sí lo son aún no han acumulado suficiente capital como para que el préstamo sea una opción. Si ese es el caso, un préstamo de CD podría ser una buena manera de pedir dinero prestado rápidamente cuando lo necesite, a pesar de los costos involucrados.