5 problemas con el presupuesto 50/30/20

Es mejor que cree un presupuesto personalizado a su medida.

Si alguna vez ha buscado "cómo crear un presupuesto", probablemente se haya topado con la regla 50/30/20, popularizada por la senadora y candidata presidencial Elizabeth Warren. Es atractivo por su simplicidad:tomas tus dólares después de impuestos todos los meses y los divides así:

• 50% en necesidades (vivienda, comida, seguro, servicios públicos, pagos mínimos de facturas, etc.)
• 30 % en deseos (ropa nueva, viajes, entradas para conciertos, noche en la ciudad, etc.)
• 20 % en ahorros (jubilación, pago de deudas por encima del mínimo, pago inicial de la vivienda, etc.)

Suena genial en teoría, especialmente si gastas el 30% de tu dinero en lo que quieras. Pero en la práctica, no siempre funciona tan bien como cabría esperar. Estos son cinco de los problemas más comunes con el presupuesto 50/30/20.

1. Las personas de bajos ingresos pueden necesitar más del 50 % de sus ingresos para cubrir sus necesidades

Los hogares de bajos ingresos, especialmente aquellos en ciudades caras, podrían tener que gastar más del 50% de sus ingresos después de impuestos en necesidades. Podría intentar buscar tarifas más baratas en artículos esenciales o buscar viviendas más asequibles. Pero si usted es como muchos de estos hogares, ya habrá recortado sus presupuestos tanto como pueda, y seguirá gastando más de la mitad de sus ingresos en necesidades básicas.

Esto puede prohibir el ahorro para objetivos a largo plazo o incluso la creación de un fondo de emergencia para ayudar a cubrir gastos no planificados. Muchos de estos hogares también tienen que saltarse muchas de sus necesidades porque no pueden permitirse gastar dinero en cosas frívolas.

2. Fomenta el gasto derrochador entre los hogares de altos ingresos

Si gana $ 10,000 por mes, el presupuesto 50/30/20 dice que puede gastar hasta $ 5,000 en gastos básicos de subsistencia y otros $ 3,000 en lo que quiera. ¿Alguien quiere mansiones enormes y viajes en yates privados? Con suerte, no haría esto, pero la forma en que está configurado el presupuesto 50/30/20 puede hacer que las personas de altos ingresos gasten mucho dinero en cosas que no necesitan y no ahorren lo suficiente para gastos importantes. metas financieras. Más sobre eso a continuación.

3. Es posible que deba ahorrar más del 20 % de sus ingresos para alcanzar sus objetivos

Ahorrar el 20 % de sus ingresos puede parecer mucho dinero, pero no siempre es suficiente, especialmente si tiene una fecha límite para uno o más de sus objetivos de ahorro. Si sabe cuándo quiere jubilarse, por ejemplo, tiene que ahorrar una cierta cantidad por mes para que eso suceda. Esa cantidad podría ser más del 20%. Del mismo modo, si planea comprar una casa nueva y quiere tener un pago inicial para fin de año, probablemente tendrá que reservar más del 20% de sus ingresos.

Algunos argumentan que incluso si no tiene una fecha límite, simplemente no es inteligente ahorrar el 20 % de sus ingresos mientras gasta el 30 % en compras discrecionales. Si se siente así, puede intentar cambiar las dos últimas categorías y ahorrar el 30 % de sus ingresos y gastar el 20 % restante en sus necesidades.

4. Retrasa su progreso cuando tiene múltiples metas de ahorro

Cuando tiene varios objetivos de ahorro en los que está trabajando simultáneamente, le llevará más tiempo ahorrar para cada uno de ellos. Eso es cierto para cualquier presupuesto, pero es un problema más importante si se toma en serio el modelo 50/30/20. Si se limita a solo el 20 % de sus ingresos, es posible que se sienta frustrado por la lentitud con la que avanza hacia cada uno de sus objetivos.

5. No te dice qué hacer con el dinero extra

El presupuesto 50/30/20 no le brinda ninguna orientación sobre qué hacer si no gasta el 50 % de sus ingresos en necesidades o el 30 % completo en deseos. Eres libre de decidir esto por ti mismo. Puede optar por gastar un poco de su dinero extra en deseos o poner el dinero extra en su cuenta de ahorros. Realmente no hay una respuesta incorrecta aquí, pero algunas personas pueden preferir un presupuesto personalizado que les ayude a rastrear a dónde se supone que debe ir cada dólar.

Cómo construir un mejor presupuesto

Puede usar el presupuesto 50/30/20 como punto de partida, pero debe adaptar su presupuesto final a su estilo de vida. En primer lugar, haga una lista de todos sus gastos básicos de subsistencia, por mucho que sean. Si lo desea, puede buscar formas de reducir esos gastos, como mudarse a un área más asequible o buscar un seguro más asequible, pero es posible que esto no sea posible para todos.

Una vez que sepa cuánto le van a costar sus necesidades, réstelo de su ingreso mensual y luego decida cómo dividirá el resto. Debe priorizar los ahorros sobre los gastos discrecionales y también debe priorizar cada uno de sus objetivos de ahorro para saber en qué orden ahorrar para ellos. Su fondo de emergencia debe ser el primero si aún no tiene uno. El pago de la deuda y la jubilación son buenos objetivos secundarios. Después de eso vienen cosas como el pago inicial de una casa o un automóvil. Si algunas de sus metas de ahorro tienen una fecha límite, calcule cuánto tiene que ahorrar por mes para alcanzar esa meta y trate de reservar esta cantidad cada mes.

Use lo que sobra cada mes para gastos discrecionales. Es posible que desee una cuenta bancaria separada para mantener estos fondos para que no los confunda con sus necesidades o ahorros. Si al final no le sobra nada, es posible que deba reducir sus ahorros para permitirse un poco de dinero divertido. Es menos probable que te ciñas a tu presupuesto a largo plazo si nunca haces nada que disfrutes.

Es posible que no obtenga su presupuesto correcto la primera vez. Regístrese todos los meses para ver si necesita hacer algún cambio. Es posible que se dé cuenta de que necesita destinar más dinero de lo que pensó que necesitaría para comprar alimentos. Es posible que también deba hacer algunos cambios en su cronograma de ahorros si se da cuenta de que no puede ahorrar tanto como esperaba cada mes.

El presupuesto 50/30/20, como cualquier presupuesto estándar, es defectuoso porque la situación de cada uno es única. Crear un presupuesto personalizado basado en sus ingresos, objetivos de ahorro y hábitos de gasto es la única manera de asegurarse de que está haciendo el mejor uso posible de su dinero.