Pregúntele a un CFP:¿Cómo creo un presupuesto?

Un presupuesto realista puede ayudarlo a controlar su dinero y planificar el futuro.

Un presupuesto es una de las formas más efectivas de controlar su vida financiera. Sin embargo, muchas personas no saben por dónde empezar. Además, muchos presupuestos acaban fracasando.

Como Certified Financial Planner®, he estado creando presupuestos desde hace algún tiempo. Con eso en mente, estos son los pasos que sigo al formular un presupuesto, así como algunos consejos prácticos para asegurarme de que su presupuesto sea exitoso.

Determina tus ingresos mensuales

Para propósitos de presupuesto, es importante saber cuánto dinero está ingresando antes de intentar planificar cualquier gasto. Y para ser claros, esto se refiere a después de impuestos ingreso o salario neto.

Si eres un empleado con un salario, el cálculo de tus ingresos mensuales depende de la frecuencia con la que te pagan:

• Si le pagan mensualmente, esta es solo la cantidad neta en uno de sus cheques de pago.
• Si le pagan quincenalmente, sume sus dos últimos cheques de pago.
• Si le pagan quincenalmente, multiplique el monto neto de su cheque de pago por 26 y luego divida por 12.
• Si le pagan semanalmente, multiplique el monto neto de su cheque de pago por 52 y luego divida por 12.
  
  

Si le pagan por hora, use estas reglas, pero asegúrese de usar un cheque de pago típico. En otras palabras, si basa un presupuesto en un cheque de pago en el que tuvo una cantidad inusual de horas extra, no será muy preciso. Al hacer un presupuesto, es extremadamente importante ser realista, o incluso pecar de precavido al hacer estimaciones.

Si tiene un segundo trabajo u otra fuente de ingresos, asegúrese de incluir eso también.

A medida que avanzamos en estos pasos, usaré un ejemplo de cómo esto podría traducirse en una situación del mundo real. Digamos que le pagan un salario y que sus cheques de pago después de impuestos son de $1,500 cada dos semanas. Según la pauta del cheque de pago quincenal, esto significa que su salario neto mensual es de $3250.

Enumere sus gastos recurrentes fijos

Lo siguiente que me gusta hacer es analizar los gastos recurrentes fijos, es decir, aquellos que tienen la misma cantidad de dólares mes tras mes. Esto incluye su hipoteca o alquiler, pago de automóvil, seguro, préstamos y otros gastos similares.

Continuando con nuestro ejemplo, digamos que tenemos los siguientes gastos recurrentes fijos:

• Alquiler - $900
• Pago del auto - $350
• Seguro de automóvil - $70
• Servicio de Internet - $50
• Cable - $60
• Pagos con tarjeta de crédito - $100
  
  

Como nota al margen, este es un buen momento para determinar si sus gastos recurrentes fijos son todos necesarios o no. Intente esto:Imprima copias de su cuenta bancaria y extractos de tarjeta de crédito más recientes. Coge un rotulador y destaca aquellos gastos que pagas cada mes. Muchos de estos son realmente necesarios, pero durante el proceso de elaboración del presupuesto vale la pena aprovechar la oportunidad para deshacerse de cosas como viejas membresías de gimnasios que no usa, suscripciones a revistas que apenas lee y otras cosas de esa naturaleza.

Enumere sus gastos variables, pero necesarios

Luego vienen tus gastos que son necesarios, pero que no tienen un costo fijo. Los comestibles son un ejemplo perfecto:sin duda necesita poner alimentos en su despensa, pero su factura de comestibles no es la misma cada vez que va a la tienda.

No existe una forma perfecta de estimar estos gastos, pero he aquí una técnica que utilizo con frecuencia. Reúna sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito recientes y sume cuánto gastó durante los últimos tres meses en un determinado tipo de gasto y divídalo por tres para obtener un promedio. Por ejemplo, si gastó $900 en el supermercado durante los últimos tres meses, su gasto mensual promedio es de $300.

El mismo proceso puede permitirle estimar cuánto presupuestar para cosas como gasolina, servicios públicos y otros costos necesarios pero variables. Con los servicios públicos (en particular, la electricidad), es una buena idea tener en cuenta el ino promedio de todo un año debido a la estacionalidad:mis propias facturas de electricidad son el doble durante los meses de verano que en el invierno.

Entonces, aquí hay una lista de cómo se vería esta parte de su presupuesto después de usar este método:

• Comestibles - $300
• Electricidad - $120
• Agua - $30
• Gasolina - $100
• Ropa - $100
  
  

No te olvides de los ahorros

Antes de entrar en gastos discrecionales como entretenimiento y salir a cenar, es importante abordar los ahorros.

Hay dos cosas a considerar aquí:ahorros para la jubilación y ahorros de emergencia. Para los ahorros para la jubilación, generalmente sugiero reservar alrededor del 10% de sus ingresos antes de impuestos, sin incluir las contribuciones para la jubilación que haga su empleador. Si tiene un plan de jubilación, como un 401(k), en el trabajo, probablemente ya esté aportando un cierto porcentaje de sus ingresos para la jubilación. Sin embargo, si trabaja por cuenta propia o no tiene beneficios de jubilación, tendrá que presupuestar esto por su cuenta o correrá el riesgo de inseguridad financiera durante la jubilación.

Para ahorros de emergencia, un ideal cantidad a la que apuntar es el valor de seis meses de sus gastos. Sin embargo, esto puede ser mucho dinero, y cualquier cantidad es mejor que nada. Simplemente apartando una cantidad razonable de dinero cada mes en una cuenta de ahorros de fácil acceso, estará bien posicionado para hacer frente a gastos inesperados más rápido de lo que piensa.

En nuestro ejemplo, digamos que tiene un 401(k) en el trabajo y decide poner $150 por mes en su fondo de ahorro de emergencia.

Entonces presupuesto para gastos discrecionales

El último componente de su presupuesto debe ser para gastos discrecionales (no necesarios). Me gusta usar algunas categorías amplias aquí:salir a cenar, entretenimiento, regalos y misceláneos. Es importante tener la última categoría, varios, para destinar una buena cantidad de dinero a ella. Le da la libertad de darse un capricho y evita que su presupuesto se vuelva demasiado restrictivo. En mi experiencia, los presupuestos que no permiten ningún "margen de maniobra" generalmente no duran.

Por el momento, puede utilizar un promedio de tres meses para estas categorías. Estas categorías de gastos se pueden moldear fácilmente para que se ajusten a su presupuesto final, por lo que las ajustaremos un poco en la siguiente sección.

Así es como se vería esto en nuestro ejemplo:

• Comer fuera - $300
• Entretenimiento - $200
• Regalos - $150
• Varios - $400
  
  

Poniéndolo todo junto

El siguiente paso es combinar todo lo que acabamos de discutir en un solo presupuesto. Comience con sus ingresos en la parte superior y enumere todos sus gastos debajo. Este será su presupuesto preliminar, así que no se preocupe demasiado si los números no cuadran en este paso.

Así es como se combinaría nuestro presupuesto preliminar en nuestro ejemplo:

Fuente de datos:Cálculos del autor.

Entonces, solo con base en un promedio de tres meses de nuestros gastos, tenemos un déficit de $180. Si esto le sucede, no se alarme; después de todo, tratar de controlar su flujo de efectivo es probablemente una de las razones por las que está haciendo un presupuesto.

Hacer cambios para equilibrar las cosas

Una vez que tenga su presupuesto preliminar, el siguiente paso es hacer cambios para equilibrar su presupuesto.

Para ser perfectamente claro, desea que el número en la última línea sea cero . En su presupuesto, cada dólar debe contabilizarse en alguna parte, incluso si se trata de una categoría vaga como "miscelánea". Si tiene un déficit, deberá averiguar dónde recortar los gastos en sus categorías discrecionales. Y si tienes un excedente, puedes decidir hacer tu presupuesto un poco más generoso en tus categorías discrecionales o mejor aún, aumentar tus ahorros presupuestados.

Como puede ver, en nuestro ejemplo teníamos un déficit de $180 en nuestro presupuesto preliminar, por lo que podríamos decidir recortar $100 por mes de nuestros gastos "misceláneos" y los otros $80 de la categoría "salir a cenar". Entonces, nuestro presupuesto final se vería así:

Fuente de datos:Cálculos del autor.

Haga revisiones periódicas, especialmente cuando se esté acostumbrando al presupuesto

Como punto final, es importante pensar en su presupuesto como un documento vivo. Es decir, puede (y debe) cambiar con el tiempo. Mientras se está acostumbrando a su presupuesto, me atrevería a decir que una evaluación mensual de su presupuesto es una buena idea.

Por ejemplo, puede pasar el primer mes por debajo del presupuesto y decidir que $150 por mes en ahorros de emergencia no es suficiente. O descubra que es difícil limitar sus gastos de comestibles a $ 300 por mes si no sale a cenar con tanta frecuencia. Mientras los números se equilibren, está perfectamente bien hacer algunos ajustes. Y es posible que tenga que agregar nuevas categorías de gastos con el tiempo. ¡Es posible que se sorprenda de cómo un evento importante de la vida, como tener un hijo, cambiará su presupuesto!