¿Existe tal cosa como tener demasiados ahorros de emergencia?

Todos necesitamos ahorros de emergencia para las incógnitas de la vida. Pero, ¿cuánto dinero en el banco es demasiado? Fuente de la imagen:Getty Images.

La vida tiene una forma de lanzar sorpresas financieras no deseadas en nuestro camino. Nunca se sabe cuándo se puede descomponer su automóvil, cuándo se puede producir una gotera en el techo o cuándo su jefe puede ir a su oficina y decirle que no tiene trabajo. Es por eso que todos necesitamos ahorros de emergencia para cubrir las muchas incógnitas de la vida. Sin dinero en el banco, corremos el riesgo de acumular deudas en el momento en que aparece una factura no planificada.

Dicho esto, hay algo como tener demasiado dinero retenido en efectivo. Si bien es mejor tener una cuenta de emergencia con fondos excesivos que ninguna red de seguridad, inmovilizar demasiado su dinero podría perjudicarlo de otras formas.

¿Cuántos ahorros de emergencia necesita?

Las emergencias financieras pueden abarcar desde un gasto inesperado de $500 hasta una factura médica de $5,000. El desempleo a largo plazo puede ser aún más costoso. Por eso, como regla general, es aconsejable guardar suficiente dinero en ahorros para pagar los gastos de manutención de tres a seis meses. La lógica es que esta suma debería cubrirlo en caso de una factura importante o un largo período de desempleo.

Obviamente, cuanto más se acerque a ese umbral de seis meses, más protección obtendrá. Si, por ejemplo, sus ingresos son algo variables, tiene hijos y es dueño de una casa que es propensa a necesitar reparaciones, entonces seis meses de gastos probablemente deberían ser su objetivo de ahorro. Por otro lado, si es soltero y no tiene dependientes, no es propietario de una casa ni de un automóvil, y ha estado en el mismo trabajo durante una década o más, podría salirse con la suya ahorrando solo el valor de tres meses. de los gastos de manutención.

Pero, ¿qué sucede si desea más protección que un colchón de seis meses? ¿Debería ahorrar el valor de los gastos de manutención de un año, o incluso más? Por tentador (y aparentemente responsable) que pueda parecer para construir una red de seguridad aún más grande, tener demasiado dinero en el banco en realidad podría constituir un revés financiero.

No te excedas

El dinero que reserva para emergencias debe guardarse en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC, donde su capital de hasta $250,000 por depositante está protegido contra pérdidas. Esto significa que si normalmente gasta $5,000 al mes y decide crear un fondo de emergencia de seis meses, sus $30,000 no pueden perder valor en un banco asegurado por la FDIC. Además, ese dinero será accesible instantáneamente cuando lo necesites.

Sin embargo, la desventaja es que las cuentas de ahorro pagan tasas de interés mucho más bajas que las que normalmente obtendrías al invertir tu dinero. Si deposita $ 30,000 en una cuenta de ahorros, puede obtener una tasa de interés del 2% y, por lo tanto, ganar $ 600 en ese depósito en su primer año. Pero si pusiera ese dinero en una cuenta de corretaje tradicional, tendría la oportunidad de invertirlo y generar un rendimiento mucho mayor.

¿De qué altura estamos hablando? Si invierte mucho en acciones, podría obtener fácilmente un rendimiento promedio anual del 7 % de las inversiones durante un período de siete años o más (a corto plazo, los rendimientos son mucho menos predecibles). Volviendo a nuestro depósito de $ 30,000, eso significa que podría estar viendo un crecimiento de $ 2,100 en su primer año en lugar de solo $ 600 en interés.

El inconveniente de una cuenta de corretaje es que su principal no está protegido. Si el mercado cae y el valor de sus inversiones cae, enfrentará pérdidas financieras reales si vende en un momento en que están bajas. Es por eso que no puede mantener su fondo de emergencia en una cuenta de corretaje, porque necesita poder acceder a él en un apuro sin tener que preocuparse por perder su capital, y solo una cuenta de ahorros ofrece esa protección.

Por otro lado, si guardas demasiado dinero en el banco, corre el riesgo de perder el crecimiento potencial que podría mejorar su panorama financiero a largo plazo. Durante un período de 30 años, la diferencia entre un rendimiento promedio anual del 2% sobre una suma de $30,000 versus un rendimiento del 7% es la friolera de $174,000. Renunciar a esa diferencia en $30,000, o seis meses de gastos de manutención, vale la pena por la tranquilidad de no tener que arriesgarse a acumular deudas. A menos que tenga una necesidad verdaderamente única de ahorros de emergencia, no debe renunciar a ese crecimiento adicional en más de seis meses de dinero.