6 opciones si está bajo el agua en su hipoteca

De todos los cambios que podrías hacer para vivir más barato, lo más fundamental es encontrar un lugar más barato para vivir. Desafortunadamente, es una opción que está cerrada en gran medida a las personas que están sumergidas en sus hipotecas. A menos que tengan efectivo para cubrir la diferencia entre lo que se venderá su casa y lo que deben, están bastante atascados. Aquí hay seis opciones para personas en esa situación. (Vea también:Cómo verificar si su estado de cuenta hipotecario es correcto)

Excepto por la opción No. 1, Definitivamente querrá obtener asesoramiento legal mucho antes de realizar cualquiera de estos. Las situaciones difieren y las reglas son diferentes en diferentes estados. En particular, ¡la opción de simplemente "alejarse" de una hipoteca no está disponible en todos los estados! Hay consecuencias fiscales por hacer eso, ya varias de las otras posibilidades. Una consulta con un abogado podría ahorrarle decenas de miles de dólares.

Con esa salvedad, aquí están las opciones que se me ocurren:

1. Chúpalo.

Si su casa todavía le sirve de refugio y aún puede pagarla, no hay ninguna razón en particular por la que no puedas seguir viviendo en ella, prácticamente sin tener en cuenta su valor frente a lo que debe en la hipoteca.

Esta puede ser la opción más cara:no puede aprovechar los ahorros de costos de mudarse a un lugar más barato, además, está invirtiendo importantes cantidades de capital en una inversión que quizás nunca le dé un buen rendimiento. Todavía, siempre que pueda realizar los pagos, esta es probablemente la opción predeterminada, y no es necesariamente malo. Con el tiempo, no importa lo que suceda con el mercado inmobiliario, estará por encima del agua en la hipoteca. (De hecho, eventualmente pagará la hipoteca y será dueño de la casa libre y limpia).

2. Alquilarlo.

Si puede alquilar la casa por lo suficiente para cubrir los gastos de propiedad, entonces puedes mudarte a un lugar menos costoso y vivir allí. De hecho, incluso si el alquiler no cubre los costos, aún puede salir adelante si puede encontrar un lugar para vivir que sea más barato (e inquilinos confiables).

Menos drástico que eso podrías alquilar una habitación. Eso podría hacer que quedarse en la casa sea tan económico como mudarse a un lugar más barato. De hecho, no hay necesidad de detenerse en alquilar solo una habitación; si tiene una casa grande, potencialmente podría alquilar dos o tres. En el extremo lejano podría mudarse al sótano y luego alquilar el resto de la casa a otra familia. No es lo que tenías en mente cuando lo compraste, pero quizás sea mejor que perder el lugar por una ejecución hipotecaria.

3. Venta corta.

Aquí es donde obtiene el permiso del banco para vender la casa por menos del saldo adeudado de la hipoteca. A veces, el banco se conforma con el precio de venta y cancela la deuda. En otras ocasiones, todavía esperan que pague una parte o incluso la totalidad de la diferencia; el saldo adeudado simplemente se convierte en un préstamo sin garantía. Incluso en el último caso, al menos debes mucho menos dinero. (Por supuesto, tampoco tienes un lugar para vivir.)

Este es un caso en el que realmente debe consultar con un abogado. Si el banco condona alguno de los préstamos, el IRS puede tratar esa cantidad como ingreso imponible.

4. Renegociar la hipoteca.

Esto cubre mucho terreno. Si su prestamista está de acuerdo, Prácticamente todos los términos de su hipoteca son negociables:la tasa de interés, el número de pagos, incluso el saldo adeudado.

El gobierno federal está impulsando varios planes diferentes para ajustar los términos de las hipotecas para que sean asequibles. Uno sobre el que he leído implica bajar la tasa a las tasas del mercado y luego ajustar el saldo a no más del 85% del valor actual de la casa. Eso podría hacer que la casa sea asequible. Podría hacer que su venta sea asequible.

Si hubo un problema temporal en la realización de pagos (debido a algo como enfermedad o desempleo) que ya se ha resuelto, puede ser posible transferir todos los pagos atrasados ​​al saldo y comenzar de nuevo.

5. Aléjese.

En algunos lugares, las hipotecas a menudo se realizan sin recurso, es decir, el banco puede tomar tu casa, pero no puede venir después de usted por el saldo adeudado de su hipoteca. (¡Consulte con un abogado! Esto no es cierto en todas partes, e incluso en lugares donde a menudo es cierto, no siempre es cierto).

A menudo, mejor que simplemente alejarse es negociar lo que se llama una escritura en lugar, donde el banco se compromete a tomar la escritura y condonar el saldo adeudado de la hipoteca.

La forma de hacerlo es:

1. Ofrezca al banco una escritura en lugar.
2. Deja de hacer pagos.
3. Sigue viviendo en la casa.

Esto le da una cierta cantidad de apalancamiento, porque aceptar su oferta le ahorra al banco la molestia de ejecutar una hipoteca (y el riesgo de que usted destruya la casa el día antes de la ejecución hipotecaria). También (ya que vive sin pagar alquiler hasta que el banco acepta o ejecuta la hipoteca) le da la oportunidad de ahorrar algo de dinero. (¡Guárdelo en otro banco!) Eso será importante:lo necesitará para encontrar otro lugar donde vivir, y su acceso al crédito estará limitado durante bastante tiempo si prueba esta opción.

6. Quiebra.

Especialmente si muchos de sus activos están en planes de jubilación (que generalmente puede conservar), la quiebra es una opción para los hogares con una estructura de costos insostenible.

Una vez más consulte con un abogado. Hay ciertas cosas que puede mantener en una quiebra, pero varían de un estado a otro. Hacer los movimientos correctos antes de declararse en quiebra puede ahorrarle miles de dólares. Por ejemplo, las herramientas de su oficio suelen estar protegidas, por lo que no querrá venderlos antes de la declaración de quiebra, estaría convirtiendo un activo protegido en algo que está en juego.

Esas son las opciones que se me ocurren, para las personas que están sumergidas en su hipoteca, pero a quién le gustaría considerar la opción de reducir sus gastos viviendo en un lugar más barato. Tal vez uno u otro resulte ser el movimiento adecuado para ti.