Cómo renunciar a los cargos por sobregiro en 5 sencillos pasos

Es importante realizar un seguimiento de los fondos en sus cuentas bancarias para que no use accidentalmente más de lo que tiene disponible. Su banco podría incluso imponerle un cargo por sobregiro si sobregira su cuenta. Pero no siempre es fácil controlar el saldo de su cuenta cuando tiene facturas que pagar y compras esenciales que realizar.

¿Sabía que si le cobran cargos por sobregiro, ¿Puede pedirle a su banco que los renuncie? No es una solución garantizada pero muchos bancos están dispuestos a trabajar con usted para que puedan seguir recibiendo su negocio.

En esta guía, aprenderá cómo hacer que su banco no aplique los cargos por sobregiro y cómo puede evitar los cargos por sobregiro en primer lugar. También compartiremos información sobre los bancos que ni siquiera cobran tarifas por sobregiro. Esto lo ayudará a comprender si vale la pena continuar con su banco o cambiar a otro.

• ¿Qué son los cargos por sobregiro?
• ¿Cómo funcionan los cargos por sobregiro?
• Cómo renunciar a los cargos por sobregiro en 5 pasos
• Cómo evitar futuros cargos por sobregiro
• La mejor manera de evitar cargos por sobregiro
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué son los cargos por sobregiro?

Según un informe del Center for Responsible Lending sobre los altos costos de las tarifas por sobregiro, los grandes bancos recaudan más de $ 11 mil millones en tarifas relacionadas con sobregiros cada año. Con ese gran número Probablemente no sea una sorpresa por qué un banco cobra tarifas por sobregiro. Los bancos son negocios y necesitan ganar dinero, y este tipo de tarifas los están ayudando a lograrlo.

Afortunadamente, Puede evitar estos cargos bancarios y obtener su exención si comprende cómo funcionan los cargos por sobregiro y cómo abordar el tema con su institución financiera.

Las tarifas por sobregiro son cargos de bancos o cooperativas de crédito que generalmente ocurren cuando no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir una transacción. por lo que su banco lo cubre en su lugar. Estos cargos pueden ser bastante elevados, a menudo llega a más de $ 30 por sobregiro.

A continuación, se muestran algunos ejemplos de lo que cuesta un cargo por sobregiro típico en tres bancos principales:

• Perseguir: Cobra $ 34 por cada artículo sobregirado. Esto está limitado a tres veces al día, o $ 102 en total por día.
• Wells Fargo: Cobra $ 35 por cada artículo sobregirado. Esto está limitado a tres veces al día ($ 105 en total por día) para cuentas de consumidores y ocho veces por día ($ 280 en total por día) para cuentas comerciales. Las cuentas de cheques para adolescentes de Wells Fargo están sujetas a cargos por sobregiro de $ 15 por artículo, con un límite de dos sobregiros o $ 30 en total por día.
• U.S. Bank: Cobra $ 36 por artículo si el sobregiro es de más de $ 5. Si el sobregiro es inferior a $ 5, no se le cobra una tarifa por sobregiro. Los cargos por sobregiro se limitan a cuatro cargos por sobregiro o $ 144 por día.

¿Cómo funcionan los cargos por sobregiro?

Digamos que tiene $ 25 en su cuenta corriente, pero accidentalmente realiza una compra con tarjeta de débito de $ 50. Su banco puede aceptar la transacción y cubrir los $ 25 adicionales, pero probablemente incurrirá en un cargo por sobregiro por este servicio. Por lo general, tendrá de cinco a ocho días hábiles para liquidar el saldo negativo, o se le podría cobrar una tarifa adicional, llamado cargo por sobregiro extendido.

Un cargo por sobregiro no debe confundirse con un cargo por fondos insuficientes o un cargo por fondos insuficientes (NSF). También se puede cobrar una NSF cuando su cuenta está sobregirada, o gasta más dinero del disponible en su cuenta, pero, por lo general, la transacción no se aclara porque su banco no cubre la diferencia.

Entonces, usando el mismo ejemplo anterior, podría intentar hacer la misma compra con tarjeta de débito de $ 50 con solo $ 25 en su cuenta corriente. Esta vez, sin embargo, su banco rechazaría la transacción con tarjeta de débito y se le cobrará una tarifa sin fondos en lugar de una tarifa por sobregiro.

Se le cobra una tarifa en ambos escenarios, pero las circunstancias son diferentes porque el banco acepta o rechaza su transacción.

Es importante tener en cuenta que los cargos por sobregiro generalmente se producen solo si ha optado por el servicio de protección contra sobregiros de su cuenta bancaria:

• Si opta por la protección contra sobregiros, le permite realizar ciertas transacciones que sobregiran su cuenta sin que su banco rechace la transacción. Pero estos programas también suelen tener cargos por sobregiro.
• Si rechaza la protección contra sobregiros, probablemente evitará los cargos por sobregiro, pero cualquier transacción que sobregire su cuenta probablemente será denegada y es posible que se le cobren tarifas NSF.

Cómo renunciar a los cargos por sobregiro en 5 pasos

Hacer que su banco o cooperativa de crédito renuncie a los cargos por sobregiro puede ser tan simple como llamar y preguntar. Muchos de los mejores bancos quieren mantener su negocio, especialmente si ha sido un cliente fiel, por lo que les conviene ayudar en estas situaciones.

Aquí hay cinco pasos que lo guiarán a través del proceso para lograr que su banco exonere potencialmente sus cargos por sobregiro:

1. Organiza tu información personal

Por seguridad, la mayoría de los bancos necesitarán verificar cierta información antes de poder abrir la cuenta correcta y hablar con usted al respecto. Tener esta información a mano antes de hablar con un representante del banco puede hacer que el proceso sea más rápido y sencillo.

Aquí hay algunas cosas que un empleado de un banco o una cooperativa de crédito le puede pedir que verifique:

• Nombre completo
• número de cuenta bancaria
• Número de seguridad social
• Direccion de casa
• Número de teléfono

2. Llame a su banco o cooperativa de crédito

Una vez que tenga la información que necesita, llame a su banco o cooperativa de crédito. O puede dirigirse a su sucursal local y hablar con un representante en persona.

Por lo general, se recomienda que siga la ruta del teléfono porque es más fácil volver a llamar y hablar con un representante diferente. Esta estrategia puede ser útil si un determinado empleado no se está moviendo en su postura para ayudarlo a renunciar a los cargos por sobregiro.

Si necesita el número de teléfono de su banco o cooperativa de crédito, Realice una búsqueda rápida en línea del nombre de su institución financiera más "número de teléfono". Esto debería mostrar un número de servicio al cliente o la página de contacto donde puede encontrar el número correcto.

No debería tener que llamar a un departamento específico para hablar sobre la exención de los cargos por sobregiro. Cualquier agente de servicio al cliente general debería poder ayudarlo, aunque es posible que necesiten ayuda de un supervisor.

3.Haz la solicitud y tu caso

Si está nervioso por hacer esta solicitud y tratar de negociar algo a su favor, Practique la conversación en su cabeza antes de llamar. Puede sonar tonto pero practicando, incluso hablando en voz alta, puede ayudar a deshacerse de algunos de sus nervios.

Una vez que tenga un agente de servicio al cliente en la línea, Defiende tu caso y haz tu solicitud. Deje en claro que se le han cobrado cargos por sobregiro, y te gustaría renunciar a ellos. Esté tranquilo y educado, pero asegúrese de no exagerar más allá de la verdad.

Si ha sido un buen cliente durante mucho tiempo, Hágale saber al agente. Además, hablar sobre cómo podría utilizar alguna ayuda temporal para una situación única y difícil, siempre que esa sea la verdad y cómo la describirías. Si nunca antes se le eximieron las tarifas y tiene un buen historial bancario, es posible que tenga más posibilidades de que no se le apliquen los cargos por sobregiro. Asegúrese de que el representante sepa si es la primera vez que le cobran un cargo por sobregiro bancario.

Es posible que el representante inicialmente le diga que no puede renunciar a sus tarifas, pero explicar su situación y luego hacer la solicitud nuevamente puede resultar exitoso.

4. Si le niegan, pide hablar con un supervisor

Si el representante continúa negándose a renunciar a sus cargos por sobregiro, pida cortésmente hablar con un supervisor. Es posible que un representante no pueda o no quiera renunciar a sus tarifas por varias razones, pero un supervisor a veces puede ser más útil.

El agente original puede hablar con un supervisor y obtener el visto bueno ellos mismos o puede terminar hablando por teléfono con el supervisor. Si tiene que hablar con un supervisor, Explique cortésmente la situación y solicite la exención de los cargos por sobregiro.

Recuerde explicar las cosas que quizás ya le haya explicado al representante anterior. Mencione aspectos reales de su situación y experiencia. Si esto no le ha sucedido en el pasado, Hágale saber al supervisor que esta es la primera vez. Si las cosas se han vuelto más difíciles económicamente para usted por una razón fuera de su control, eso es algo que también podrías mencionar.

Desafortunadamente, si ya no se le aplicaron cargos por sobregiro, Es posible que el supervisor no pueda ayudarlo y que tenga que pagar estas nuevas tarifas.

5. Cuelga y vuelve a intentarlo

Si una llamada telefónica no funciona bien, siempre puedes colgar y volver a llamar. El objetivo sería hablar con otra persona. Puede que no tenga sentido pero simplemente hablar con otro agente podría ser la solución para eliminar los cargos por sobregiro de su banco. Los agentes de servicio al cliente son humanos y toman sus propias decisiones, por lo que es de esperar que otro agente esté más dispuesto a ayudar.

Si la ruta del teléfono no parece funcionar, podría intentar ir a su sucursal local. Puede ser más estresante negociar estas tarifas en persona, pero depende de usted decidir si vale la pena intentarlo.

Cómo evitar futuros cargos por sobregiro

A continuación, presentamos algunos consejos importantes si desea que le ayuden a evitar cargos por sobregiro en el futuro:

• Controle su saldo. Si tiene la práctica de controlar cuidadosamente el saldo de su cuenta, es más difícil que ocurra un sobregiro. Debe saber cuánto dinero hay en su cuenta y cuándo debe dejar de gastar hasta que realice su próximo depósito. Pero esta estrategia no es infalible porque no siempre se puede saber el momento de los cargos, pagos automáticos, y depósitos en su banco.
• Mantenga un alto equilibrio. Las cuentas corrientes no suelen ser las mejores opciones de inversión para una gran cantidad de dinero porque a menudo no generan tasas de interés. Pero tener más dinero del que necesita en su cuenta podría ayudar a compensar el riesgo de un sobregiro.
• Permitir notificaciones. Si su institución financiera tiene esta función, habilite las notificaciones de la cuenta para eventos importantes relacionados con su cuenta corriente. Esto podría incluir recibir una alerta cuando su saldo caiga por debajo de una cierta cantidad o saber cuándo se registra un cheque.
• Rechace la protección contra sobregiros. Es posible que ya esté inscrito en la protección contra sobregiros con su banco, lo que potencialmente lo somete a cargos por sobregiro si su cuenta está sobregirada. Si no desea pagar estas tarifas, comuníquese con su banco para optar por no participar en su programa de protección contra sobregiros.
• Vincula una cuenta para cubrir sobregiros. Si su banco lo permite, es posible que pueda vincular otra cuenta para cubrir posibles sobregiros en su cuenta corriente. Esto podría incluir vincular una cuenta de ahorros o una línea de crédito personal. De esta forma no se negará la transacción, siempre que su cuenta de respaldo tenga los fondos o el crédito necesarios, y no se le cobrará un cargo por sobregiro.

La mejor manera de evitar cargos por sobregiro

Si no quiere que le apliquen cargos por sobregiro, obtenga una cuenta corriente que no cobre nada. Los cargos por sobregiro generalmente los cobran muchos bancos tradicionales porque es una estrategia que a menudo favorece al banco sobre el consumidor. Esto se debe a que los grandes bancos están ganando miles de millones de dólares con este tipo de tarifas mientras sus clientes están al frente de la factura.

Si desea una cuenta que no tenga cargos por sobregiro, consulte nuestra lista de las mejores cuentas corrientes. Por ejemplo, Chime no solo le ofrece la posibilidad de recibir su cheque de pago hasta dos días antes, pero la función Chime SpotMe también cubre cualquier sobregiro accidental de hasta $ 200 para que sus compras no se rechacen y no se le cobre una tarifa por sobregiro. Chime tampoco cobra ninguna tarifa de mantenimiento mensual. ^{3 , 1 , 4 , 2}

Preguntas frecuentes

¿Por qué los cargos por sobregiro son tan altos?

Es probable que las tarifas por sobregiro sean tan altas porque los bancos ganan miles de millones de dólares con este tipo de cargos. Desafortunadamente, es poco probable que muchos bancos reduzcan sus comisiones. Pero si va con una institución financiera como Chime, puede obtener ayuda para evitar cargos. Por ejemplo, la función Chime SpotMe le permite realizar un sobregiro de hasta $ 200 sin cargos por sobregiro. Para obtener más información sobre Chime, consulte nuestra revisión de la cuenta bancaria de Chime. ^{4 , 2}

Línea de fondo

No es la parte más divertida de las finanzas personales lidiar con los cargos por sobregiro de su banco. Las tarifas son generalmente altas y pueden hacer que parezca que la relación con su banco es unilateral. Afortunadamente, obtener un reembolso de estas tarifas puede ser tan simple como solicitar uno.

Pero al igual que con las tarifas por pago atrasado o las tarifas de los cajeros automáticos, la mejor manera de evitar pagar una tarifa por sobregiro es acudir a un banco que no les cobre. Cada vez más bancos se están alejando de las estrategias tradicionales y obsoletas y centran sus esfuerzos en crear una experiencia cómoda y sencilla para sus clientes. Muchas cuentas bancarias nuevas no tienen cargos por sobregiro, así que si te encuentras pagándoles, hacer un cambio podría ser la decisión correcta para usted.