El cajero automático a los 50:como un agujero en la pared cambió el mundo

La próxima vez que retire dinero de un agujero en la pared, considere cantar una interpretación de feliz cumpleaños. Porque el 27 de junio el cajero automático (o ATM) celebra su medio siglo. Hace cincuenta años, el primer cajero automático se puso en funcionamiento en la sucursal de Enfield de Barclays Bank en Londres. Dos días después, un dispositivo sueco conocido como Bankomat estaba en funcionamiento en Uppsala. Y un par de semanas después de eso, otro construido por Chubb and Smith Industries fue inaugurado en Londres por Westminster Bank (hoy parte del Grupo RBS).

Estos eventos dispararon el pistoletazo de salida para la cultura bancaria de autoservicio actual, mucho antes de la aceptación generalizada de las tarjetas de débito y crédito. El éxito del cajero automático permitió a las personas realizar compras improvisadas, gastar más dinero en fines de semana y ocio nocturno, y demandar servicios bancarios cuando y donde los quisieran. La infraestructura, Los sistemas y el conocimiento que generaron también permitieron a los banqueros ofrecer a sus clientes terminales de punto de venta, y banca telefónica e internet.

Hubo una atención considerable de los medios cuando se lanzaron estos "cajeros robot". Los bancos prometieron a sus clientes que el cajero automático los liberaría de los grilletes del horario comercial y la banca en una sola sucursal. Pero los clientes tenían que aprender a usar (y recordar) un PIN, realizar una transacción de autoservicio y confiar su dinero a una máquina.

La gente da estas cosas por sentado hoy, pero cuando aparecieron por primera vez los cajeros automáticos, muchos nunca antes habían estado en contacto con la electrónica avanzada.

Y el sistema estaba lejos de ser perfecto. A pesar de la demanda generalizada, sólo se ofreció el servicio a los clientes bancarios que se consideraba que tenían "mejor crédito". Las primeras máquinas también eran torpes, pesado (y peligroso) de mover, inseguro, no fidedigno, y rara vez convenientemente ubicado.

En efecto, a diferencia de las máquinas de hoy, Los primeros cajeros automáticos solo podían hacer una cosa:dispensar una cantidad fija de efectivo cuando se activaban mediante una ficha de papel o una tarjeta de plástico a medida emitida a los clientes en las sucursales minoristas durante el horario comercial. Una vez usado, Los tokens serían almacenados por la máquina para que el personal de la sucursal pudiera recuperarlos y debitar las cuentas correspondientes. Las tarjetas de plastico mientras tanto, tendría que ser devuelto al cliente por correo. No hace falta decir que, Los bancos y las empresas de tecnología tardaron años en acordar estándares comunes y finalmente cumplir su promesa de acceso al efectivo las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

El efecto de la globalización

Las estimaciones de RBR London coinciden con mi investigación, sugiriendo que para 1970, todavía había menos de 1, 500 de las máquinas de todo el mundo, concentrado en Europa, América del Norte y Japón. Pero eran 40 000 en 1980 y un millón en 2000.

Varios factores hicieron posible esta explosión de cajeros automáticos. Primero, compartir ubicaciones generó un mayor volumen de transacciones en cajeros automáticos individuales. Esto dio incentivos para que las instituciones financieras pequeñas y medianas invirtieran en esta tecnología. En un punto, por ejemplo, había unas 200 redes de cajeros automáticos compartidas en los EE. UU. y 80 redes compartidas en Japón.

También se hicieron más populares una vez que los bancos digitalizaron sus registros, permitir que las máquinas realicen una serie de otras tareas, como transferencias bancarias, solicitudes de saldo y pagos de facturas. Durante las últimas cinco décadas, un gran número de personas se ha alejado de la economía monetaria y ha entrado en el sistema bancario. Como consecuencia, Los cajeros automáticos se convirtieron en una forma clave de evitar la congestión en las sucursales.

El diseño de los cajeros automáticos comenzó a adaptarse a personas con discapacidades visuales y de movilidad, también. Y en las últimas décadas, muchos países han permitido que las empresas no bancarias, conocidos como Implementadores de cajeros automáticos independientes (IAD) para operar máquinas. La DIA fue clave para poblar ubicaciones no bancarias como tiendas de esquina, gasolineras y casinos.

En efecto, mientras que un banco grande en el Reino Unido podría tener 4, 000 dispositivos y uno en los EE. UU. Hasta 12, 000, Cardtronics, el IAD más grande, gestiona una flota de 230, 000 cajeros automáticos en 11 países.

Banco hacia el futuro

El cajero automático se ha mantenido como un canal de autoservicio relevante y conveniente durante el último medio siglo, y su historia es de invención y reinvención. evolución en lugar de revolución.

La banca de autoservicio y los cajeros automáticos continúan evolucionando. En lugar de autenticación con PIN, algunos cajeros automáticos ahora utilizan la tecnología de pago sin contacto "tap and go" mediante tarjetas bancarias y teléfonos móviles. Mientras tanto, Los cajeros automáticos en Polonia y Japón han utilizado el reconocimiento biométrico, que puede identificar el iris de un cliente, huella digital o voz, durante algún tiempo, mientras que los bancos de otros países los están considerando.

Por tanto, es un buen momento para considerar lo que nos puede enseñar la historia de los cajeros automáticos. El cajero automático no fue el resultado de un momento eureka de un solo hombre de mediana edad en un baño o garaje, sino de la colaboración activa entre varios grupos de banqueros e ingenieros para resolver los importantes desafíos de un mundo cambiante. El cajero automático tardó dos décadas en madurar y generalizar, aceptación mundial, pero hoy hay cajeros automáticos de 3,5 millones con otros 500, 000 esperados para 2020.

La investigación que estoy llevando a cabo actualmente sugiere que los cajeros automáticos pueden haber alcanzado el punto de saturación en algunos países occidentales. Sin embargo, La investigación de la Asociación de la Industria de ATM sugiere que hay una fuerte demanda de ellos en China, India y Medio Oriente. De hecho, mientras que en Occidente la gente tiende a usarlos para tres funciones de autoservicio (retiro de efectivo, consultas de saldo, y compra de tiempo de uso del teléfono móvil), Los consumidores chinos los utilizan regularmente para hasta 100 tareas diferentes.

¿Se da por sentado?

Curiosamente, las personas en la mayoría de las áreas urbanas del mundo tienden a interactuar con los mismos cinco cajeros automáticos. Pero no deben darse por sentados. En muchos países de África, Asia y América del Sur, ofrecen servicios a millones de personas que de otro modo quedarían excluidas del sector bancario.

En los condados más desarrollados, mientras tanto, la sucursal minorista y el cajero automático son los únicos dos canales sobre los cuales las instituciones financieras tienen el control del 100%. Esto es importante cuando necesita verificar la autenticidad de su cliente. Los bancos no controlan la marca y el modelo de los teléfonos inteligentes de sus clientes, tabletas o computadoras personales, que son vulnerables a la piratería y el fraude. Si bien los cajeros automáticos son el objetivo de los ladrones, Los ataques cibernéticos masivos contra ellos aún no se han materializado.

A menudo me preguntan si el advenimiento de un sistema sin efectivo La economía digital presagia el fin de los cajeros automáticos. Mi respuesta es que si bien el mundo podría acabar con el efectivo y llamar a los cajeros automáticos de otra manera, la revolución de la banca de autoservicio automatizada que comenzó hace 50 años llegó para quedarse.