Casas de empeño de la calle:arriesgado,

Con el mercado de crédito al consumo ahora saturado de prestamistas en línea y de día de pago, Quizás no fue una sorpresa cuando la empresa de propiedad japonesa Speedloan Finance anunció abruptamente que cerraría las casas de empeño de la calle principal Albermarle &Bond y Herbert Brown. Según los informes, la decisión de cerrar las 116 tiendas del Reino Unido se debió a pérdidas significativas.

El cierre es más una mala noticia en lo que ya ha sido un año difícil para la industria de casas de empeño. con The Money Shop también anunciando su cierre. Aunque alguna vez se pensó que la casa de empeño era un negocio al que siempre le iba bien en tiempos difíciles, la industria ha experimentado una disminución en gran parte debido a la competencia de los prestamistas en línea y de día de pago, que ofrecen fácil acceso al crédito a corto plazo (aunque generalmente a un costo muy alto). La reciente caída del valor del oro también ha sido un duro golpe.

Aunque las casas de empeño no ofrecen las tasas de crédito más competitivas, y los clientes corren el riesgo de perder artículos queridos o sentimentales, el valor que todavía tienen no puede pasarse por alto. Si bien los prestamistas de la calle pueden parecer una reliquia del pasado, hoy dia, quizás más que nunca, brindan acceso al crédito a los prestatarios que de otro modo tendrían dificultades para acceder a los préstamos convencionales.

Sencillo y sencillo

Obtener un préstamo de un prestamista es sencillo, simple, y único entre la mayoría de los otros esquemas de préstamos. Las personas que desean obtener un préstamo entregan un artículo valioso (conocido como “prenda”) al prestamista. Los elementos prometidos pueden ser cualquier cosa, pero suelen ser joyas, ropa o antigüedades.

El prestamista valora la prenda y se compromete a prestar al cliente parte de su valor (normalmente alrededor de la mitad del valor de mercado) durante un período de tiempo acordado. El cliente puede canjear el préstamo en cualquier momento durante el período del préstamo y recibir la devolución de su compromiso.

Si el préstamo no se reembolsa antes de la fecha límite, el prestamista puede vender el artículo, devolver al cliente cualquier exceso de fondos por encima del monto pendiente del préstamo. A diferencia de un acuerdo de préstamo de día de pago, Estos préstamos se pueden liquidar rápidamente sin que los consumidores acumulen niveles de deuda imposibles.

Aunque pedir prestado a un prestamista es rápido y conveniente, no es la forma de crédito más barata. Los intereses se acumulan diariamente, entre 5-10% al mes. Los bancos comerciales pueden cobrar la misma tasa durante un año. Sin embargo, las casas de empeño ofrecen una tasa mucho mejor que los prestamistas de día de pago, cuya tasa de interés anual puede llegar hasta el 100%. La principal ventaja de utilizar un prestamista es que, dado que el préstamo está garantizado por bienes, no es necesario realizar una verificación de crédito.

En el Reino Unido, la casa de empeño está regulada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). Esto significa que las casas de empeño deben cumplir y mantener estrictos estándares de solvencia y conducta. y que los consumidores que sienten que no han sido tratados de manera justa no se quedan sin remedio. Los consumidores que firman un contrato de crédito con una casa de empeño tienen derecho a un período de reflexión de 14 días, lo que les permite cambiar de opinión y abandonar el contrato sin una sanción de hasta 14 días a partir de la firma, al igual que los prestatarios de cualquier otra entidad regulada. negocio.

Según las reglas de la FCA, todos los prestamistas autorizados que ofrecen acceso sin garantía a efectivo, ya sea a través de una tarjeta de crédito, préstamo o sobregiro:debe realizar una evaluación de la solvencia del cliente. La evaluación es un componente clave de los préstamos responsables y está diseñada para garantizar que los consumidores no pidan prestado más de lo que pueden reembolsar. Sin embargo, Los prestamistas no están obligados a realizar evaluaciones de solvencia porque su crédito está vinculado a un artículo valioso.

Las evaluaciones de solvencia solían realizarse a través de una entrevista con el gerente del banco local. Cada vez más, estas evaluaciones ahora se realizan en línea utilizando software altamente sofisticado impulsado por inteligencia artificial (IA). Se encuentra que estas evaluaciones son mucho más precisas que los modelos tradicionales para predecir incumplimientos.

Las evaluaciones de IA pueden tener en cuenta miles de puntos de datos sobre un solo consumidor, recopilar información no solo de extractos bancarios y recibos de pago, sino también de las redes sociales, Hábitos de compra e historial de navegación online. Debido a que los algoritmos utilizados para evaluar la solvencia de un consumidor son generados por IA, muy a menudo, el propio prestamista desconoce los criterios que se utilizan para evaluar a un consumidor. La realización de la evaluación puede tener un impacto grave en la inclusión financiera de los consumidores marginados.

Aunque las regulaciones establecen que se debe realizar una evaluación de la solvencia crediticia, No existen pautas claras sobre cómo se debe realizar la evaluación. Claramente, Una evaluación completa del estado financiero de un consumidor es importante no solo para proteger al consumidor y al prestamista, pero también para evitar que se repita la crisis crediticia de 2007-2008 y la consiguiente crisis financiera.

Sin embargo, Las evaluaciones que son demasiado restrictivas pueden en realidad distorsionar el mercado al discriminar injustamente a ciertos grupos de consumidores. Una evaluación basada en el historial financiero documentado del cliente, revisando extractos bancarios y recibos de pago, rechazará automáticamente a los solicitantes que nunca o hayan abierto recientemente una cuenta bancaria, o aquellos que no pueden proporcionar prueba de empleo estable.

Aunque estos solicitantes pueden representar un alto riesgo para los prestamistas, de hecho, pueden tener un riesgo bajo de incumplimiento; algunos pueden tener un historial crediticio escaso porque son jóvenes, un inmigrante reciente, o empleado en una base de cero horas.

Muchos prestamistas ahora operan un modelo de precios de tasa por riesgo en el que el costo del crédito está vinculado al resultado de la evaluación de la solvencia. Incluso si se acepta un crédito para un consumidor de alto riesgo, Por lo general, se les cobrará una tasa de interés más alta debido al riesgo percibido como resultado de la evaluación. Por otra parte, Los consumidores que son rechazados por los prestamistas convencionales tienen pocas opciones además de pedir prestado a amigos y familiares. o prescindir de los elementos necesarios.

Aquí es donde la casa de empeño tiene un papel crucial que desempeñar. Aunque es caro y conlleva el riesgo de perder artículos amados o sentimentales, también ofrece varias ventajas importantes sobre los préstamos de día de pago.

Para los consumidores cuyos historiales crediticios (o falta de ellos) los excluirían de las principales fuentes de crédito, como los que no tienen cuentas bancarias, Las casas de empeño representan un salvavidas en términos de acceso a crédito asequible, especialmente cuando ese crédito se utiliza como un medio para suavizar el flujo de caja a corto plazo.

Uno de los propios criterios de la FCA para un mercado crediticio en funcionamiento es la inclusión. Lejos de ser obsoleto, el prestamista es vital para combatir la exclusión financiera. Si el colapso de Albermarle y Bond es un indicador de una industria en declive, los consumidores que están excluidos del crédito convencional tendrán menos alternativas que nunca.