Comprensión del extracto de su tarjeta de crédito:una guía completa

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Especialmente si recibe estados de cuenta electrónicos y configura pagos automáticos, puede sentirse tentado a ignorar el estado de cuenta mensual de su compañía de tarjeta de crédito. Sin embargo, este documento incluye información clave del titular de la tarjeta que puede ayudarlo a administrar sus finanzas, mejorar su crédito y evitar pagar costos más altos. Si bien los detalles del estado de cuenta varían, a menudo tendrá secciones con el resumen de su cuenta, detalles de pago, avisos de cuenta, transacciones y cargos y tarifas financieras. Aprenda cómo utilizar mejor esta información para mejorar su salud financiera.

Su declaración generalmente comienza con un encabezado que incluye detalles básicos. Por ejemplo, verá el logotipo del emisor de su tarjeta, el nombre de la tarjeta, su nombre y dirección, la fecha de cierre y al menos los últimos dígitos del número de cuenta de su tarjeta de crédito. Probablemente también verás el sitio web y el número de teléfono de la compañía de tu tarjeta.

Sección Resumen de cuenta

Esta sección ofrece un resumen rápido de su cuenta con varios detalles importantes. Verá su saldo anterior junto con todos los pagos con tarjeta de crédito, créditos, compras, adelantos en efectivo y transferencias de saldo durante este período. Además, verá detalles de cualquier monto adeudado, así como los intereses y cargos cobrados durante este ciclo de facturación. Luego verá el nuevo saldo que podría liquidar en su totalidad para evitar más cargos por intereses.

El resumen de la cuenta también muestra su límite de crédito total junto con el crédito restante disponible. Preste mucha atención a estos números ya que Fair Isaac Corporation advierte que su crédito usado representa el ​30 por ciento ​ de su puntaje crediticio. Por lo tanto, querrás evitar usar una cantidad elevada de tu límite o, de lo contrario, tu puntuación podría verse afectada aún más. Además, tener una mayor deuda de tarjetas de crédito lo pone en riesgo de incumplir y terminar debiendo más intereses y tarifas y sufrir daños en su puntaje crediticio.

Otros detalles aquí incluyen su fecha de cierre y la cantidad de días del ciclo de facturación, que a menudo oscilan entre ​28 y 31. ​. Esto le ayuda a identificar el límite en el que aparecen las transacciones y afectan el monto de su pago. Tenga en cuenta que si realiza una compra cerca del final del ciclo de facturación, es posible que no aparezca hasta el siguiente debido al procesamiento de transacciones y los tiempos de publicación de cargos. Lo mismo se aplica a los reembolsos que le puedan corresponder por la devolución de productos.

Información de pago importante

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, su estado de cuenta incluirá la fecha de vencimiento del pago, el monto mínimo de pago y el nuevo saldo del estado de cuenta como mínimo. Deberá realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento indicada para evitar un cargo por pago atrasado y una tasa de porcentaje anual (APR) más alta junto con daños a su puntaje crediticio.

La Commonwealth de Massachusetts dice que a menudo tendrás un período de gracia de al menos ​20 días ​ para liquidar nuevos cargos sin incurrir en intereses. Por lo tanto, considere hacerlo si puede permitírselo, ya que al final le ahorrará dinero. Al mismo tiempo, pagar un poco más de su pago mínimo aún ayuda a reducir su deuda general, reduce los intereses y puede tener efectos positivos en su puntaje crediticio. Si puede pagar la totalidad del mes, esa es la mejor estrategia para evitar intereses y mantener su crédito en buena forma.

El emisor de su tarjeta de crédito también debe incluir algunas instrucciones de pago, como una dirección postal, un número de teléfono o un sitio web a utilizar. También es posible que tenga un cupón de pago con detalles importantes que puede enviar cómodamente por correo con un cheque o giro postal. También puede ver un número de teléfono de asesoramiento crediticio al que puede llamar en caso de que tenga problemas para realizar sus pagos.

Si bien los detalles del estado de cuenta varían, a menudo tendrá secciones con el resumen de su cuenta, detalles de pago, avisos de cuenta, transacciones y cargos y tarifas financieras.

Avisos clave para su cuenta

Por lo general, verá una sección de advertencia de pago atrasado que le notifica sobre posibles sanciones, como un cargo por pago atrasado y una APR más alta. Sin embargo, la Oficina del Contralor de la Moneda señala que la compañía de su tarjeta debe permitirle al menos tres semanas desde que recibe el estado de cuenta antes de que pueda considerar su pago retrasado. Esto significa que no debería incurrir en un cargo por pago atrasado, que se le penalice la tasa de interés ni obtener un elemento negativo en su informe crediticio en tal situación.

Además, es posible que vea una advertencia de pago mínimo. Esto detalla cuánto interés pagaría y cuánto tiempo tendría que pagar si solo realiza los pagos mínimos de su saldo. Puede utilizar esta información para ver cómo pagar su deuda más rápidamente puede ahorrarle dinero.

Otros avisos pueden mencionar cambios generales en las tarifas o tasas de interés o aumentos en su límite de crédito. Por ejemplo, es posible que haya recibido una tasa de interés promocional cuando abrió la cuenta de la tarjeta y un aviso podría advertirle que su tasa aumentará pronto. Por otro lado, es posible que la compañía de la tarjeta haya revisado sus datos y le haya otorgado un límite de crédito general más alto, una tasa de interés de compras más baja o una asignación más alta para adelantos en efectivo.

Lista detallada de transacciones

Esta importante sección del estado de cuenta muestra toda la actividad de la cuenta del mes, incluido el número de referencia de la transacción, las fechas de transacción y publicación, la descripción y el monto de la transacción. Esto incluye cargos por compras, adelantos en efectivo y elementos como tarifas anuales, así como créditos por pagos y reembolsos recibidos. Normalmente verás los elementos ordenados del más antiguo al más reciente.

La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito recomienda leer detenidamente esta sección para asegurarse de que no haya cargos no autorizados. Si ve un cargo que no realizó o que es un monto diferente al que debería ser, debe disputarlo con el emisor de su tarjeta de crédito por teléfono o en línea. Por lo general, la compañía de su tarjeta de crédito no lo hará responsable de los cargos no autorizados, pero deberá informar el problema rápidamente. Si sospecha de fraude, también puede comunicarse con las agencias de crédito para tener una advertencia en su informe de crédito.

Su lista de transacciones también le ayuda a ver a dónde va su dinero cada mes, por lo que es útil para hacer un presupuesto. Algunas compañías de tarjetas le permitirán conectarse y ver las transacciones ordenadas por categoría con un gráfico que hace que sea más fácil detectar áreas en las que podría gastar de más.

Detalles de cargos y tarifas financieras

Debajo de sus transacciones encontrará información sobre las tarifas y los cargos por intereses incurridos durante el ciclo de facturación. Verá detalles de cada tarifa e interés, así como el monto total de cada categoría. Por ejemplo, es posible que vea un cargo por pago atrasado, un cargo por transferencia de saldo y un cargo por adelanto de efectivo, así como cargos por intereses separados sobre compras, adelantos de efectivo y transferencias de saldo. Además, verá los totales del año hasta la fecha de las tarifas y los intereses cobrados.

Otra sección le mostrará los detalles del cálculo del cargo por interés, incluidas las tasas de interés cobradas para cada tipo de saldo, el saldo actual para cada categoría y los cargos reales para el ciclo de facturación. Al revisar estos detalles, normalmente notará que paga una tasa de interés más alta por los adelantos en efectivo que por las compras y transferencias de saldo. Es por eso que la Corporación Federal de Seguro de Depósitos desaconseja los adelantos en efectivo a menos que sea absolutamente necesario.

Otros elementos del extracto de tarjeta de crédito

Dependiendo de la tarjeta que tengas, el extracto puede incluir otros elementos. Por ejemplo, es posible que tenga un resumen de recompensas que muestre reembolsos en efectivo o puntos ganados, pendientes y canjeados durante el ciclo. American Express ofrece un plan especial Pay It Plan It con algunas tarjetas, por lo que puede ver una sección de resumen del plan si tiene una. También puede ver más secciones que muestran los términos de la cuenta, promociones para artículos como transferencias de saldo o detalles sobre cómo recibir un informe de crédito o puntaje de crédito gratis a través del servicio de la compañía de su tarjeta.