Comprensión de la flotación de tarjetas de crédito:riesgos y cómo evitar la deuda

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Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta conveniente de gestión financiera, pero también pueden ser una forma de meterse en graves problemas financieros. Con sus altas tasas de interés y su conveniencia, es fácil acumular una cantidad sustancial de deuda.

Incluso si cree que está manejando adecuadamente la deuda de su tarjeta de crédito, aún podría ser víctima de la flotación de tarjetas de crédito. Aquí le mostramos cómo determinar si está atrapado en la flotación de tarjetas de crédito y cómo salir de él.

¿Qué es la flotación de tarjetas de crédito?

En pocas palabras, la flotación de tarjetas de crédito utiliza los ingresos del próximo mes para pagar los gastos de este mes. Así es como funciona.

A principios de mes, utiliza su tarjeta de crédito para pagar los gastos diarios como gasolina, comestibles, facturas de servicios públicos, almuerzos, tintorería y cenas fuera. Cuando le pagan el mes siguiente, retira una gran parte de su cheque de pago y liquida el saldo pendiente de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento y dentro del período de gracia.

Todo parece estar bien. Pagó el saldo de su cuenta de tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento, por lo que no ha incurrido en cargos por intereses ni tarifas bancarias. La utilización de su tarjeta de crédito de su línea de crédito total es baja y su informe de crédito muestra un buen puntaje crediticio.

El problema es que siempre llevas un mes de retraso en el pago de tus gastos diarios. En algún momento, empiezas a darte cuenta de que estás repitiendo lo mismo una y otra vez y que no tienes forma de salir del ciclo.

Si utiliza su tarjeta de crédito para pagar los gastos de este mes y los paga con los ingresos del mes siguiente, es víctima de la flotación de tarjetas de crédito.

Siempre tratando de ponerse al día con los gastos

Si no puede pagar la factura completa de su tarjeta de crédito en este momento y cubrir todos sus demás gastos, entonces se encuentra en el ciclo de flotación de la tarjeta de crédito. Si el saldo de su cuenta corriente es inferior al monto adeudado en su tarjeta de crédito, entonces está en flotación de tarjeta de crédito.

Incluso si puede liquidar el saldo completo de su tarjeta de crédito todos los meses, es posible que aún esté flotando. Si no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria para pagar sus gastos diarios a medida que avanza la semana, está en la flotación de tarjetas de crédito.

Cada vez que haces un cargo en tu tarjeta de crédito porque no tienes dinero para pagarlo, te endeudas y vives de ingresos futuros. Y ese es el problema

La flotación de tarjetas de crédito es deuda

Cuando usa una tarjeta de crédito para pagar gastos, eso es deuda. Estás pidiendo dinero prestado a otra persona para pagar los gastos de hoy.

El problema con la flotación de las tarjetas de crédito es que sus ingresos mensuales en efectivo no son suficientes para pagar sus gastos actuales y siempre tiene un mes de retraso. Aunque su puntaje de crédito no se ve afectado por la flotación de la tarjeta de crédito porque siempre está pagando el saldo, todavía se está quedando atrás en su flujo de efectivo mensual.

Puede sentir que sus finanzas personales están en buena forma, pero cuando pide dinero prestado porque no tiene suficiente en su cuenta para pagar sus gastos, no se encuentra en la mejor salud financiera. Significa que usted está manejando los gastos de su hogar con un déficit de flujo de efectivo cada mes.

Eliminar la flotación de tarjetas de crédito

La única forma de salir del ciclo de flotación de las tarjetas de crédito es reducir los gastos o aumentar los ingresos. A menos que tengas un trabajo paralelo listo, obtendrás los resultados más inmediatos al reducir tus gastos.

El primer paso es analizar tus gastos y saber a dónde va tu dinero. Sume todos sus gastos, incluidos los pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y todos los demás gastos cotidianos.

Luego observe cada partida de gasto y vea si se pueden eliminar o reducir. La cantidad que puede reducir sus gastos mensuales es la cantidad que podrá reducir el uso de su tarjeta de crédito cada mes.

Fin de la flotación de tarjetas de crédito

Tomemos un ejemplo. Supongamos que su ingreso mensual neto es ​$5,000 ​, tus gastos mensuales suman ​$5,000 ​ y has estado cobrando ​$1,900 ​ de los gastos diarios a tu tarjeta de crédito cada mes.

Después de analizar sus gastos, ha determinado que puede reducir sus gastos mensuales generales en un ​2 por ciento. ​, o ​$100 ($5000 multiplicado por 2 por ciento ​). Ese es el monto que puede usar para comenzar a reducir el monto de los cargos de su tarjeta de crédito cada mes.

A partir del próximo mes, solo cobrarías ​$1,800 ​ a tu tarjeta de crédito, y al mes siguiente, cargarías ​$1,700 ​. A ese ritmo, tomará 19 meses ​($1900/$100) ​ para reducir la flotación de su tarjeta de crédito a cero. Como puede ver, no es una solución rápida, pero es una forma segura de adelantarse al juego y salir del ciclo flotante de las tarjetas de crédito.

Si se atiene a su nuevo presupuesto con gastos reducidos, debería comenzar a obtener un flujo de caja positivo y poder reservar más fondos para fondos de emergencia o cuentas de ahorro. Ahora puede utilizar su tarjeta de débito en lugar de su tarjeta de crédito para pagar sus gastos mensuales.

Riesgos de la deuda de tarjetas de crédito

Cada hogar necesita alguna manera de hacer frente a los gastos financieros de emergencia que ocurren con sorprendente regularidad. Podría ser una cuenta de ahorros bancaria con fondos reservados para cubrir gastos inesperados, o podría ser tener disponibilidad en tus tarjetas de crédito para retirarlos en caso de una emergencia.

Sin embargo, si está en el ciclo de uso de flotación de tarjetas de crédito, tendrá menos disponibilidad en su línea de crédito de tarjeta de crédito y esto podría ponerlo en riesgo financiero.

¿Qué pasa con el uso de tarjetas de recompensas?

Salir del ciclo de flotación de las tarjetas de crédito no significa que no deba usarlas para ganar los puntos de recompensa que algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen como incentivo para usar sus tarjetas. Sin embargo, probablemente debería adoptar la táctica de usar su tarjeta de crédito y liquidar el saldo al final de cada semana en lugar de esperar hasta el final del ciclo de facturación para pagar el saldo completo.

Tome su suscripción a Netflix como ejemplo. Supongamos que su día de pago es el día 15 de cada mes y su suscripción a Netflix vence el día 18. Puedes usar tu tarjeta de crédito para pagar la suscripción de Netflix y luego liquidarla al final de la semana, ya que el dinero ya está en tu cuenta y asignado en tu presupuesto para ese fin.

Otro ejemplo típico son los comestibles. Supongamos que presupuestaste ​$200 ​ por semana para compras y en una semana gastaste ​$150 ​. Puede cargar este cargo en su tarjeta de crédito, ganar puntos de recompensa y luego cancelarlo de inmediato porque el dinero ya está en su cuenta. En este punto, debería tener fondos suficientes en su cuenta corriente para realizar un pago con tarjeta de crédito en cualquier momento sin crear un sobregiro y aún tener un saldo de reserva cómodo en su cuenta.

Poder eliminar la flotación de las tarjetas de crédito y tener suficiente dinero en su cuenta bancaria para pagar el saldo de su tarjeta de crédito en cualquier momento elimina la sensación de estar siempre atrasado y tener que correr para ponerse al día.