Determinar su edad ideal de jubilación:factores y planificación

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La idea de no reportarse a un empleador casi a diario y hacer lo que quiera con su tiempo puede ser tentadora, y es posible que desee saltar a esa vida más temprano que tarde. Pero no todo el mundo está dispuesto a jubilarse anticipadamente. AARP cita un estudio del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados de 2021 que indica que solo alrededor del 11 por ciento de los trabajadores esperaban jubilarse anticipadamente antes de los 60 años.

Hay algunos factores críticos que debe tener en cuenta al determinar su edad ideal de jubilación, y la fuente de sus ingresos de jubilación es quizás el más crítico. AARP también indica que su presupuesto mensual podría caer a aproximadamente el 80 por ciento de lo que gasta ahora, y el Departamento de Trabajo de EE. UU. lo sitúa en el mismo estadio entre el 70 y el 90 por ciento.

Pero ese 401(k), IRA tradicional u otra cuenta de jubilación también viene con una limitación de edad.

Pero podría suceder exactamente lo contrario en los primeros años de jubilación si viajas y te pones al día con todas esas cosas que no tuviste tiempo de disfrutar en tus años laborales. ¿Tendrás suficiente dinero?

Los beneficios del Seguro Social son un componente crítico de la planificación de los ingresos de jubilación para la mayoría de los estadounidenses. Puede comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62 años, según el Servicio de Investigación del Congreso, pero esta realmente no puede considerarse una edad de jubilación "ideal".

Recibirá beneficios "reducidos" a los 62 años, quizás entre un 25 y un 30 por ciento menos, según su año de nacimiento. Tendrá que esperar hasta su "plena edad de jubilación" para comenzar a cobrar la mayor cantidad de Seguro Social a la que tiene derecho. Peor aún, esta reducción es permanente. Sus beneficios no aumentarán cuando alcance su plena edad de jubilación.

Su plena edad de jubilación depende de su año de nacimiento. Aumenta progresivamente en incrementos mensuales para cada año de nacimiento a partir de 1938. Pero aquí hay algunas buenas noticias:alcanza un máximo a los 67 años para aquellos que nacieron en 1960 o después, por lo que es lo más largo que tendrás que esperar, al menos a partir de 2022. Y recibirás un 32 por ciento más si te esfuerzas y trabajas hasta los 70 años.

La Administración del Seguro Social proporciona una calculadora en su sitio web para ayudarle a determinar cuánto puede esperar recibir según varios escenarios de edad.

Otros beneficios y ahorros de jubilación

Por supuesto, es posible que haya estado ahorrando dinero diligentemente durante años antes del gran día. Pero ese 401(k), IRA tradicional u otra cuenta de jubilación también viene con una limitación de edad.

El número áureo, en este caso, es 59½. Tendrá que pagar una multa fiscal del IRS del 10 por ciento del monto de cualquier retiro que realice antes de esta edad. Y esto es además de pagar el impuesto sobre la renta sobre las distribuciones, por lo que definitivamente querrás tener en cuenta tu factura de impuestos cuando planifiques tu jubilación.

Las Roth IRA son una excepción a la regla del impuesto sobre la renta porque, a diferencia de las cuentas tradicionales, se financian con dólares después de impuestos. No puede reclamar una deducción de impuestos por estas contribuciones, pero aún se aplica la regla de los 59 años y medio.

Otros factores a considerar

Luego está la cuestión de la atención sanitaria, que se vuelve más crítica a medida que envejecemos. Medicare también tiene una regla de edad. No es elegible para la cobertura hasta los 65 años. Deberá agregar algunas primas considerables para la cobertura de seguro médico a su presupuesto de jubilación durante los primeros años si planea jubilarse antes de esa fecha. Y los costos de atención médica sin seguro pueden ser catastróficos.

Establecer una fecha objetivo

Su edad de jubilación ideal se reduce a su presupuesto previsto y no vivimos en un mundo estancado. Su presupuesto proyectado basado en la economía de 2022 probablemente será mucho menor (¡o incluso mayor!) de lo que necesitará en 2027.

La siguiente cuestión es determinar cómo cumplirá con ese presupuesto. ¿Tiene ahorros para la jubilación? Y, de ser así, ¿cuánto puede permitirse retirar esos ahorros anualmente? ¿Vas a intentar arreglártelas con la Seguridad Social?

Sus beneficios se reducirán gradualmente de acuerdo con sus ingresos por encima de un cierto umbral si comienza a cobrar antes de la plena edad de jubilación y luego se da cuenta de que realmente tiene que buscar un trabajo a tiempo parcial para llegar a fin de mes. Pero puedes ganar todo lo que quieras después de la plena edad de jubilación sin que eso afecte tus beneficios, según la Administración del Seguro Social.

Annuity.org proporciona una calculadora en su sitio web para ayudarle si se siente un poco (o mucho) abrumado por todos estos factores. Introduce tus datos personales y descubre cuánto tiempo tienes que esperar hasta tu edad ideal de jubilación.