Beneficios para parejas casadas para compradores de vivienda por primera vez:¿se pueden reclamar dos veces?

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Probablemente no sea una sorpresa que los programas para compradores de vivienda por primera vez puedan ahorrarle mucho dinero en su primer paso hacia la propiedad inmobiliaria. Los préstamos de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) y los programas de compra de vivienda estatales y locales pueden garantizarle un préstamo con un pago inicial y una tasa de interés más bajos si califica. Un reciente truco de TikTok aconseja a las parejas casadas que no firmen conjuntamente una primera casa y, en cambio, aprovechen el beneficio dos veces y compren una segunda propiedad. ¿Tiene eso sentido para todas las parejas y funciona?

Por qué un hack de TikTok promueve hipotecas individuales

TikToker kplezzz insta a las parejas casadas a no firmar conjuntamente una hipoteca conjunta para una primera vivienda, teorizando que esto desperdicia una oportunidad para que una pareja genere riqueza.

El truco monetario sugerido es que solo uno de los cónyuges compre una casa con una hipoteca individual, utilizando un programa para compradores de vivienda por primera vez y asegurando una tasa de interés baja. Luego, el segundo cónyuge compra una segunda vivienda con los mismos beneficios que la primera vez. Ahora, dice kplezzz, la pareja "tiene control sobre dos propiedades inmobiliarias al 3,5 por ciento cada una".

Las matemáticas detrás del truco afirman que si cada cónyuge pone solo un 3,5 por ciento de pago inicial en dos casas separadas de $350,000, el costo de bolsillo de la pareja casada es de solo $12,250 por un valor de $700,000 en bienes raíces. Si hubieran firmado conjuntamente una casa, habrían perdido $70,000 por solo la mitad de esa cantidad de propiedad.

Lo que plantea la pregunta:¿Es esto posible? Como ocurre con todo lo relacionado con la propiedad de una vivienda, todo se reduce a las finanzas personales de los compradores y a su capacidad para obtener un préstamo, y a la voluntad del prestamista de asumir riesgos.

¿Funciona realmente este truco de riqueza de TikTok?

La tasa porcentual promedio de un préstamo hipotecario convencional se acerca al 7 por ciento y requiere un pago inicial del 5 al 20 por ciento. Un préstamo para compradores de vivienda por primera vez o un préstamo de la FHA podrían ayudarle a obtener un pago inicial de cero a 4 por ciento con una tasa de interés significativamente más baja.

En el vacío, el hackeo de la riqueza parece plausible. Pero en la vida real, es dudoso.

Primero, se deben considerar los factores comunes que impactan en cada hipoteca. Cualquier banco, cooperativa de crédito o asesor de vivienda nombrará varias consideraciones principales que determinan si usted califica para un préstamo hipotecario y para cuánto puede calificar.

• puntaje de crédito
• historial crediticio
• ingresos
• deuda
• relación deuda-ingresos (DTI)
• pago inicial
• activos y pasivos
• historial laboral
• tipo de préstamo
• plazo del préstamo

En resumen, la cantidad de dinero que necesita, la cantidad que puede permitirse devolver y el riesgo que el banco está dispuesto a asumir afectarán su capacidad para obtener un préstamo.

Para que este truco de riqueza de TikTok funcione, ambos cónyuges deben calificar para una hipoteca por su cuenta sin utilizar los ingresos, el puntaje crediticio y el historial crediticio del otro cónyuge o su garantía compartida. Si el banco aprobara cada hipoteca por separado y cada cónyuge fuera capaz de pagar la hipoteca, en teoría, una pareja podría comprar dos casas separadas sin ser aval el uno por el otro.

El siguiente obstáculo es "controlar dos propiedades". La mayoría de los programas para compradores de vivienda por primera vez requieren que la propiedad sea la residencia principal del comprador. Por lo tanto, es poco probable que esto funcione a menos que la pareja también planee vivir separados.

Qué podría funcionar para algunas parejas

No existe una hipoteca única para todos. Las decisiones sobre préstamos hipotecarios se basan en los detalles de las finanzas personales de un individuo y la capacidad crediticia de una institución financiera.

Quizás este truco de riqueza podría funcionar si la pareja no estuviera tratando de poseer dos propiedades al mismo tiempo y ambos cónyuges fueran lo suficientemente solventes financieramente como para comprar una casa de forma independiente en diferentes momentos.

El cónyuge 1 podría comprar la "casa inicial" con un programa para compradores de vivienda por primera vez, y diez años después, el cónyuge 2 podría utilizar sus propios beneficios para compradores de vivienda por primera vez para la "casa definitiva". Sin embargo, cuanto más alto sea el precio de la vivienda definitiva, más difícil será para uno de los cónyuges calificar para la hipoteca.

Otras consideraciones para hipotecas individuales

Poner una casa a nombre de un solo cónyuge podría afectar los impuestos de una pareja y la capacidad del otro cónyuge para generar crédito. Sin mencionar que una casa es uno de los bienes compartidos más importantes y costosos de una pareja. Diferentes estados tienen diferentes leyes sobre los bienes conyugales en caso de divorcio.

Dicho esto, para algunas parejas, no ser cofirmante es útil cuando uno de los cónyuges tiene muchas deudas, un puntaje crediticio bajo o un historial crediticio deficiente.

En resumen, en lugar de intentar este truco de TikTok, las parejas casadas deberían hablar con un prestamista, un asesor financiero y un abogado personal para desarrollar la mejor manera de generar riqueza a través de bienes raíces.