Préstamos 401(k):riesgos, beneficios y alternativas

Quiere comprar una casa y necesita un pago inicial. O su automóvil acaba de fallar y necesita un vehículo nuevo. ¿Cómo se obtiene ese pago inicial? Con un 401(k), tienes la opción de pedir prestada una determinada cantidad de dinero. La ventaja es que tienes el pago inicial necesario, pero ¿cuál es la desventaja?

Un préstamo 401 (k) es una forma de acceder anticipadamente a su fondo de jubilación.

¿Qué es un préstamo 401(k)?

Un préstamo 401(k) es una forma de acceder anticipadamente a su fondo de jubilación. No es como un préstamo tradicional en el que se necesita buen crédito. Simplemente estás tomando prestado de ti mismo.

Con un préstamo 401(k), puedes pedir prestado $50,000 o el 50 por ciento de los activos del fondo, lo que sea menor, según el IRS. Aunque esté pidiendo prestado a usted mismo, igual deberá pagar intereses. Pero los intereses volverán a su bolsillo. También deberá reembolsar el préstamo en un plazo de cinco años.

El administrador de su plan determina si puede pedir prestado del plan 401(k). Entonces, a pesar de que este sea su plan, es posible que no tenga los fondos disponibles. Y en algunos casos, tiene prohibido contribuir al plan mientras el préstamo esté pendiente.

Afortunadamente, el préstamo no afectará su puntaje crediticio si incumple. Recuerde, este no es un préstamo tradicional; estás tomando prestado de ti mismo. Entonces, si incumple, no se informará a la agencia de crédito. Pero hay otras repercusiones.

El fin del empleo afecta el préstamo

Cuando obtiene un préstamo 401(k), su pago se realiza mediante deducciones automáticas de su cheque de pago por parte del empleado. Por lo tanto, si deja su trabajo, aún deberá realizar pagos independientemente de las circunstancias.

Cuando esté en su trabajo original, tiene cinco años para pagar el préstamo 401(k). Pero si deja el empleo, ya sea que lo despidan o lo renuncie, debe liquidar el préstamo en su próxima declaración de impuestos. Entonces, si tenía un préstamo y dejó su trabajo en enero, tendría que pagarlo antes del 15 de abril, según la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) de 2017.

Incumplimiento de un préstamo 401(k)

Se considera un retiro anticipado si no paga su préstamo por cualquier motivo. En este punto, el saldo se considera una distribución sujeta a impuestos. Luego está sujeto a impuestos y sanciones.

El mercado de valores afecta el préstamo 401(k)

Dado que los planes 401(k) se invierten en acciones, existe la ventaja de pedir prestado de su plan cuando hay un mercado bajista. Esto se debe a que si el mercado baja, venderá los activos de su plan a un bajo costo. Entonces, la mayor parte del tiempo, se pagará a sí mismo a una tasa de interés más alta que la que habría ganado con las acciones.

Hacer esto evitará pérdidas adicionales de los activos de su fondo. Por lo tanto, reducirá sus pérdidas mientras utiliza su dinero para realizar esa gran compra.

Pero si el mercado está en alza y usted toma prestado de su plan, podría perderse ganancias en el mercado de valores. Esto podría quitarle dinero de su bolsillo a largo plazo. Además, es posible que no puedas pagarte suficientes intereses para compensar la pérdida.

Préstamos 401(k) y compra de vivienda

Si está comprando una casa, existen diferentes condiciones de recuperación. El IRS permite un período de recuperación más largo. Esto se aplica si está comprando una residencia principal. Pero el IRS no da un tiempo definitivo para el reembolso. Depende del administrador del plan determinar el período de tiempo antes de que se deba reembolsar el préstamo.