Cómo cobrar anticipadamente en un 403B

Retiros permitidos

El IRS restringe los retiros de los planes 403 (b) a circunstancias muy específicas. Si bien puede sacar dinero de otras cuentas de jubilación, como IRA, en cualquier momento si está dispuesto a pagar los impuestos y las multas, con un plan 403 (b), solo puede acceder a su dinero cuando ocurre un evento desencadenante, incluyendo una distribución de reservista militar calificado, discapacidad, dificultad financiera, llegar a la edad de 59 1/2 o despido del empleo.

La definición del IRS de una distribución 403 (b) "temprana" es la que se toma antes de los 59 años y medio. Además, sus beneficiarios pueden acceder a los fondos en un 403 (b) si muere antes de alcanzar esa edad.

Proceso de retiro

Si califica para un retiro anticipado de su 403 (b), el proceso es sencillo. Comuníquese con el administrador de su plan y solicite los formularios requeridos para una distribución. La mayoría de los administradores proporcionarán un paquete que explica las distribuciones permitidas y las posibles ramificaciones de impuestos o multas. como este ejemplo de Oppenheimer Funds.

Impuestos y sanciones

Uno de los beneficios de un plan 403 (b) es que el dinero que queda en el plan no está sujeto a impuestos. Sus contribuciones se deducen de su cheque de pago antes de que pague impuestos sobre ellas, y los dividendos, los intereses y las ganancias de capital que gane en la cuenta no se gravan a medida que se devengan. Retiros, sin embargo, están totalmente sujetos a impuestos, independientemente de cuándo los tome. Tendrá que declarar las distribuciones de un plan 403 (b) en sus impuestos como ingresos ordinarios, lo mismo que si le pagaran un salario o un salario.

Además de los impuestos sobre la renta, el IRS impone una multa del 10 por ciento por retiro anticipado en ciertas distribuciones anticipadas de un plan 403 (b). Puede evitar la multa adicional si retira dinero de su 403 (b) debido a la muerte, discapacidad, si es un reservista militar calificado, si tiene gastos médicos deducibles que exceden el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado, si debe dinero debido a un impuesto del IRS y si deja su trabajo por cualquier motivo y tiene al menos 55 años.

Algunos estados aplican una multa adicional por retiro anticipado, como el 2.5 por ciento adicional que evalúa California. Si se encuentra en una categoría impositiva federal alta y vive en un estado con impuestos altos, un retiro anticipado de un plan 403 (b) fácilmente podría costarle más del 50 por ciento de la cantidad que recibe solo en impuestos.

Acceso a fondos 403 (b)

Los expertos generalmente recomiendan que los inversores mantengan el dinero en sus planes 403 (b) el mayor tiempo posible para aprovechar al máximo su crecimiento con ventajas fiscales. Según Liz Weston de Bankrate.com, si dejaste $ 20, 000 en su plan 403 (b) desde los 55 hasta los 70 años, aumentaría a más de $ 40, 000, asumiendo una tasa de crecimiento anual del cinco por ciento.

Una opción que evita tanto impuestos como multas es tomar un préstamo de su 403 (b). Si bien los empleadores no están obligados a ofrecer préstamos 403 (b), el IRS permite a los participantes pedir prestado hasta el 50 por ciento del valor de sus cuentas 403 (b). Por lo general, esos préstamos deben reembolsarse en un plazo de cinco años. pero cualquier interés que pague regresa a su cuenta con su capital. AARP señala que tomar un préstamo de este tipo puede ser una mejor alternativa que pagar una deuda con intereses altos que tomar una distribución imponible.