Compre ahora, pague después (BNPL):riesgos y recompensas:una guía completa

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A menudo, los beneficios publicitarios como los planes sin cargos por pagos atrasados o verificación de crédito, compre ahora, pague después (BNPL) se han vuelto populares entre los estadounidenses durante la pandemia como una alternativa a una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Pero si bien estos planes BNPL pueden ser convenientes y aceptados por muchos minoristas populares como Walmart, deberá considerar los cargos por intereses y los riesgos potenciales para sus finanzas. Comprender cómo funcionan los planes de pago puede ayudarle a tomar decisiones informadas sobre cuándo utilizar estos planes de tendencia.

¿Cómo funciona Comprar ahora, pagar después?

Si bien existen varios proveedores de BNPL populares, como Klarna, Affirm, PayPal y Afterpay, en su mayoría funcionan de manera similar y requieren un monto mínimo de compra. Por lo general, verá la opción de pago en la caja cuando compre en línea o incluso tendrá la opción de compras en la tienda. Sirve como una alternativa más conveniente al sistema de pago a plazos para compras navideñas y compras durante todo el año.

Si está interesado, debe proporcionar cierta información personal para que normalmente se realice una verificación de crédito suave. Puede obtener la aprobación para múltiples opciones de planes de pago y ver el monto exacto del pago a plazos por adelantado. Si se aprueba, puede pagar un porcentaje del total por adelantado y luego pagar el resto en cuotas que generalmente se realizan quincenalmente o mensualmente. Los plazos del plan suelen oscilar entre unos pocos meses y un año.

Los proveedores de BNPL ganan dinero a través de las tarifas de los minoristas asociados junto con los cargos del prestatario. Algunos proveedores ofrecen planes cortos sin intereses o no cobran intereses por ningún plan. Por otro lado, otros agregan intereses a sus pagos, pero el interés generalmente no es compuesto. Sin embargo, los proveedores de BNPL, además de AfterPay, a menudo no cobran tarifas por pagos atrasados.

¿Cuánto le costará?

Si opta por un proveedor que no cobra intereses por el plan elegido, podría evitar costos adicionales al utilizar los servicios de BNPL y, de hecho, ahorrar dinero en comparación con el uso de una tarjeta de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que, de lo contrario, el costo podría ser elevado. Dependiendo de su informe y puntaje crediticio, puede terminar pagando tasas de interés de hasta el ​30 por ciento ​ – esto es más alto de lo que le cobraría una tarjeta de crédito promedio.

Además, si utiliza uno de los programas de pago posterior que no eliminan los cargos por pagos atrasados, puede enfrentar más costos si no puede mantener sus pagos quincenales o mensuales. Enfrentar tanto cargos por pagos atrasados como intereses puede resultar especialmente costoso si se endeuda demasiado y se atrasa en varios planes.

¿Cuáles son otros riesgos para las finanzas personales?

Además de costarle dinero ahora, el uso de servicios de pago posterior podría dificultar la obtención de crédito en el futuro de los prestamistas o la obtención de buenas tasas de interés. Si bien es cierto que la verificación de crédito inicial a menudo no afecta su puntaje crediticio, Klarna señala que los tipos de verificación de crédito utilizados pueden depender del financiamiento que busque. Por lo tanto, si el prestamista hace un gran esfuerzo, esto afectará negativamente la parte de consulta de crédito de su puntaje crediticio.

Además, el hecho de que sus pagos se informen a las agencias de crédito depende del proveedor de BNPL y puede tener varias consecuencias. Affirm, por ejemplo, solo informa planes de pago que no están libres de intereses, mientras que Klarna solo informa pagos morosos. Esto significa que los pagos puntuales pueden no mejorar su puntaje crediticio y que los pagos atrasados (incluso sin cargos por pagos atrasados) aún podrían afectar su puntaje.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte sobre el riesgo que los proveedores de pagos tardíos presentan para los consumidores que pueden sentirse tentados a gastar de más debido al sencillo proceso de solicitud y a los atractivos acuerdos de pago. También ha decidido recientemente investigar sobre las prácticas de estos proveedores y sus riesgos para los consumidores. Por lo tanto, tenga en cuenta que extenderse demasiado puede dificultar el pago de todas sus facturas y dañar su crédito con pagos atrasados.

Usar estos planes de pago de forma inteligente

Si está interesado en probar esta opción de financiación en el punto de venta, utilice estos consejos para reducir la posibilidad de dañar sus finanzas personales:

• Opte por planes sin intereses cuando sea posible.
• Configure pagos automáticos desde su cuenta bancaria para evitar perder una cuota de BNPL.
• Lea atentamente las condiciones de pago antes de aceptar cualquier plan.
• Identifique los procesos de informes y verificación de crédito del proveedor para proteger su puntaje.
• Cuide su presupuesto y evalúe sus necesidades para evitar gastar de más con estos planes.