Error de calificación crediticia de Equifax:impacto y qué hacer

Crédito de la imagen:Victor Metelskiy/iStock/GettyImages

A principios de 2022, Equifax proporcionó calificaciones crediticias incorrectas a los prestamistas durante casi tres semanas. Si bien las puntuaciones mal calculadas se corrigieron el 6 de abril, cientos de miles de consumidores estadounidenses potencialmente solicitaron tarjetas de crédito, hipotecas u otros préstamos con una puntuación crediticia artificialmente baja. Un error como este por parte de una agencia de informes crediticios puede afectar sus finanzas personales.

¿Cómo se vieron afectados los puntajes y los informes crediticios?

En una declaración oficial publicada en el sitio web de Equifax el 2 de agosto de 2022, la compañía admitió un problema de codificación en su sistema, lo que provocó que aparecieran puntuaciones inexactas en millones de informes crediticios de consumidores de EE. UU. Los prestamistas, grandes y pequeños, sacaron esos puntajes.

Equifax rápidamente señaló que ninguna información en el expediente crediticio del consumidor se vio afectada. El error estaba en el puntaje crediticio en sí, no en los detalles del informe.

¿Qué está haciendo Equifax para solucionar el problema?

La acción principal que tomó Equifax desde que detectó el error fue solucionar el problema de codificación el 6 de abril y corregir los puntajes de crédito al consumo. En un comunicado del 4 de agosto, la empresa aseguró a los consumidores que las puntuaciones estaban actualizadas.

La compañía también afirmó que ha estado proporcionando a los prestamistas puntajes actualizados y "continúa trabajando estrechamente con (los prestamistas) para satisfacer mejor las necesidades de los consumidores". El comunicado no especifica en qué consistió el trabajo en curso.

En una carta abierta, el director ejecutivo de Equifax, Mark Begor, señaló que la compañía "contrataría a un tercero para una revisión independiente" del impacto del problema en los consumidores.

La solución más importante que Equifax ha implementado es una inversión a gran escala y a largo plazo para transformar la tecnología que utiliza. Según Begor, los ​1.500 millones de dólares ​ La migración promete ampliar la precisión y profundidad de los datos de los consumidores y servir mejor a los clientes de Equifax.

Para aquellos que buscan obtener crédito o obtener un préstamo entre el 17 de marzo y el 6 de abril de 2022, un puntaje crediticio mal calculado podría significar que se les niegue por completo o se les ofrezca una tasa de interés más alta de la que merecían.

Cómo afectó el error de Equifax a los consumidores

Equifax tiene acceso a los datos personales y a los informes crediticios de más de ​800 millones ​ Americanos. En la página Consumer Impact del sitio web de Equifax, la empresa se jacta de haber ayudado a más de ​151 millones ​ Los estadounidenses obtienen préstamos o financiación en 2021. Equifax definitivamente tiene un impacto en las finanzas de los consumidores.

Para aquellos que buscan obtener crédito o obtener un préstamo entre el 17 de marzo y el 6 de abril de 2022, un puntaje crediticio mal calculado podría significar que se les niegue por completo o se les ofrezca una tasa de interés más alta de la que merecían.

En una segunda declaración, Equifax señaló que un análisis interno de los puntajes crediticios afectados demostró que sólo alrededor de 300.000 puntajes crediticios cambiaron 25 puntos o más. La compañía enfatizó que un "cambio" puede haber desencadenado o no una decisión diferente por parte del prestamista.

Dependiendo del puntaje crediticio de un solicitante, un cambio de más de 25 puntos podría llevarlo a un rango de puntaje FICO diferente. Dado que diferentes prestamistas utilizan diferentes combinaciones de puntajes de las agencias de crédito y varían en la forma en que toman una decisión final, un consumidor puede o no haber estado al borde del abismo.

Muchas instituciones crediticias, especialmente los prestamistas hipotecarios, obtienen informes de las tres principales agencias de informes crediticios y agregan o comparan datos y puntuaciones de los informes. Es posible que algunos prestamistas solo utilicen uno.

Por estas razones, es difícil determinar cuántos solicitantes de préstamos o créditos se vieron afectados negativamente. Equifax alienta a los consumidores que creen que se vieron afectados negativamente a comunicarse con su prestamista. A partir de ahora, no hay nada que Equifax esté haciendo para mediar o compensar más que enviar puntuaciones corregidas a los prestamistas.

Pero una demanda colectiva puede profundizar un poco más.

Acerca de la demanda colectiva

El 3 de agosto de 2022, se presentó una demanda colectiva en el Distrito Norte de Georgia en nombre de un consumidor cuyo pago mensual del automóvil se disparó después de que el prestamista recibió su puntaje crediticio erróneo.

La consumidora, Nydia Jenkins, afirma que le negaron un préstamo de automóvil a principios de abril, para el cual había sido aprobado previamente en enero de 2022. En el caso de Jenkins, el puntaje crediticio estaba muy por encima de los 25 puntos; fue inexacto por ​130 puntos ​ y aumentó el costo mensual del préstamo de su automóvil en más del ​35 por ciento. ​

La demanda busca daños legales, compensatorios y punitivos contra Equifax para compensar a todos los demandantes por todos los daños.

Morgan &Morgan, el bufete de abogados que representa a los demandantes en el caso, también presentó la demanda colectiva contra Equifax por el catastrófico caso de violación de datos de 2017.

La filtración de datos de Equifax de 2017

Si bien la reciente falla en la calificación crediticia reflejó un mal manejo grave de los datos de los consumidores, la profundidad y el impacto de este reciente problema pueden verse eclipsados por la violación de datos de Equifax en 2017 que afectó a unos ​147 millones ​ consumidores.

En la violación de 2017, un ataque cibernético por parte de piratas informáticos expuso los datos de los consumidores, incluidos nombres, direcciones físicas, números de Seguro Social, números de licencia de conducir, fechas de nacimiento, números de tarjetas de crédito y otros datos confidenciales. Según un cronograma creado para un estudio de Harvard Business Review, Equifax se enteró por primera vez de la infracción el 8 de marzo de 2017 y compartió la información internamente. Los piratas informáticos continuaron recopilando datos hasta el 29 de julio, cuando Equifax pudo cerrarlos.

La violación no se anunció públicamente hasta el 7 de septiembre, casi seis meses después de que se sospechara. Las investigaciones y las renuncias comenzaron a principios del otoño, y se reveló un acuerdo en una conferencia de prensa el 20 de julio de 2019.

La violación de datos le costó a Equifax al menos ​575 millones de dólares ​ en un acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (FTC), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y los 50 estados y territorios de EE. UU. El presidente de la FTC, Joe Simons, declaró:"Equifax no tomó medidas básicas que pudieran haber evitado la infracción".

¿Qué pasó después de la infracción de Equifax?

Como parte del acuerdo, se requirió que Equifax mejorara la ciberseguridad y ayudara a los consumidores afectados a protegerse del robo de identidad y el fraude al consumidor. Las provisiones incluyeron compensación por pérdidas, muchos informes crediticios gratuitos, protección contra robo de identidad y servicios gratuitos de monitoreo de crédito.

Además, a Equifax se le asignó la tarea de renovar su programa de seguridad, realizar evaluaciones anuales, obtener certificaciones anuales y obtener revisiones de terceros de su programa de seguridad cada dos años. La empresa también debe actualizar a la FTC sobre el estado de las reclamaciones de los consumidores cada año.

El hackeo de Equifax y el posterior mal manejo, inacción y falta de transparencia sacudieron la confianza de los consumidores estadounidenses en la agencia de informes crediticios. También sacudió a los inversores. Bloomberg informó una ​caída del 35 por ciento ​ en acciones poco después de la divulgación. La Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos acusó a dos ex empleados de Equifax de uso de información privilegiada después de que vendieron acciones de la empresa poco antes de que se anunciara la infracción. Jun Ying, ex director de información de Equifax U.S., fue sentenciado a una prisión federal.

En resumen, la filtración de datos de Equifax fue nada menos que una pesadilla sobre los datos del consumidor.

Otras agencias de crédito y compañías de tarjetas de crédito también han sufrido infracciones. En 2019, Capital One anunció que la información personal de aproximadamente 100 millones ​ Los estadounidenses, incluidos un millón de números de Seguro Social, quedaron expuestos en un incidente de ciberseguridad. En 2015, un pirata informático irrumpió en un servidor de Experian y accedió a los registros personales de ​15 millones ​ Usuarios de T-Mobile.

¿Puede optar por no participar en Equifax?

Al enterarse de informes erróneos y ataques cibernéticos, es posible que se pregunte si existe alguna manera de eliminar sus datos personales confidenciales de la base de datos de Equifax. Desafortunadamente, dado que las agencias de informes crediticios no necesitan su permiso para recopilar sus datos, no puede revocarlo ante ninguna agencia de crédito.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, cuando solicita crédito a un banco, concesionario de automóviles, compañía hipotecaria o cualquier otro prestamista, voluntariamente le da acceso a su información a las agencias de crédito.

No puede evitar que una agencia de informes crediticios acceda a su información, pero puede tomar medidas para protegerla. Siempre que se produce una infracción, la FTC recomienda que la empresa afectada proporcione servicios de seguimiento crediticio e informes crediticios gratuitos a los clientes.

Qué puede hacer para proteger los datos personales

Hay herramientas y recursos disponibles para usted cuando se trata de proteger su información confidencial y protegerse contra el robo de identidad. Algunos servicios y herramientas son gratuitos y otros requieren una cuenta paga.

Incluso si sus datos no estuvieron expuestos, visite el sitio web IdentityTheft.gov de la FTC para conocer los pasos esenciales que puede tomar para protegerse regularmente. Aproveche los informes de crédito anuales gratuitos y los servicios de supervisión de crédito gratuitos que ofrece su compañía de tarjeta de crédito.

Considere los servicios gratuitos que ofrecen alertas de fraude, protección de identidad y monitoreo de crédito. Experian, Credit Karma y TransUnion ofrecen opciones gratuitas y de pago. Algunos servicios tienen una prueba gratuita de sus servicios pagos, que puedes cancelar en cualquier momento.

Cuando sabe lo que hay en su informe de crédito y tiene configurado el monitoreo para alertarlo, es mucho más fácil detectar actividades sospechosas antes de iniciar un congelamiento de crédito y controlar los daños.