Préstamos para automóviles después de la quiebra:lo que necesita saber

Declararse en quiebra no significa que usted quedará excluido del financiamiento de automóviles para siempre. Muchos prestamistas están dispuestos a trabajar con prestatarios que tienen una quiebra en su informe crediticio, aunque las aprobaciones pueden requerir más preparación y las tasas de interés a menudo comienzan más altas.

La clave es saber cuándo puede presentar la solicitud, qué esperan los prestamistas y cómo reforzar su solicitud antes de acudir a un banco, cooperativa de crédito o concesionario.

Esta guía desglosa los plazos para los Capítulos 7 y 13 de bancarrota, además de pasos simples que puede seguir para aumentar sus posibilidades de aprobación y prepararse para mejores condiciones.

Conclusiones clave

• Puede obtener un préstamo para automóvil después de la quiebra, pero el momento depende de si presentó el Capítulo 7 o el Capítulo 13.
• Revisar informes de crédito, corregir errores y ahorrar para el pago inicial puede mejorar las probabilidades de aprobación.
• Comparar y obtener una precalificación ayuda a proteger su puntaje crediticio y fortalece su poder de negociación.

¿Qué tan pronto puede obtener un préstamo para automóvil después de la quiebra?

Puede calificar para un préstamo para automóvil antes de lo que piensa, pero el momento depende del tipo de quiebra que presentó. Los prestatarios del Capítulo 7 a menudo esperan hasta después de la condonación, mientras que los declarantes del Capítulo 13 generalmente necesitan permiso del tribunal o del administrador antes de contraer nuevas deudas.

Capítulo 7 versus Capítulo 13:Qué cambios para su préstamo para automóvil

La mayor diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 es cuándo se le permite volver a pedir prestado. El Capítulo 7 es un proceso más rápido pero deja una huella más larga en su informe crediticio. El Capítulo 13 dura varios años, pero en algunos casos puede obtener aprobación durante el plan de pago si el tribunal lo aprueba.

Capítulo 7:Calendario, alta y probabilidades de aprobación

La mayoría de los prestamistas quieren ver la documentación de condonación del Capítulo 7 antes de revisar una solicitud de préstamo. La descarga suele producirse entre cuatro y seis meses después de la presentación. Una vez que lo tenga, podrá solicitar un préstamo para automóvil, aunque las tasas de interés pueden ser más altas hasta que su puntaje crediticio comience a recuperarse.

Una bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en su informe crediticio hasta por diez años, pero su impacto disminuye con el tiempo si construye un historial de pagos puntuales.

Capítulo 13:Permiso para incurrir en deudas y reglas del plan

Las bancarrotas del Capítulo 13 implican un plan de pago que dura de tres a cinco años. Durante este tiempo, no podrá contraer nuevas deudas sin la aprobación del tribunal o del administrador.

Si necesita un vehículo por motivos laborales o familiares, su abogado puede solicitar permiso mediante una moción para incurrir en deuda. Si se le concede, es posible que pueda financiar un automóvil antes de que finalice el plan. Una bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

Pasos para mejorar sus probabilidades de aprobación

Incluso con una quiebra en su historial crediticio, puede tomar medidas inteligentes para hacer que la aprobación sea más probable y garantizar mejores condiciones de préstamo.

1. Consulte sus informes y puntajes crediticios

Comience por obtener sus tres informes crediticios gratuitos. Asegúrese de que todas las cuentas incluidas en la quiebra estén marcadas como dadas de alta con un saldo de cero. Luego, verifique su puntaje crediticio para comprender cuál es su situación antes de presentar la solicitud. Conocer su punto de partida le ayuda a establecer expectativas realistas y realizar un seguimiento de las mejoras.

2. Disputar errores y corregir informes después de una quiebra

Los errores en su informe crediticio pueden reducir su puntaje crediticio y perjudicar sus posibilidades de aprobación. Si una cuenta aún aparece como activa o vencida después de ser dada de alta, presente una disputa ante la agencia de crédito.

También puede solicitar a los acreedores un ajuste de fondo de comercio si queda información negativa que no debería estar allí. Solucionar estos problemas garantiza que los prestamistas vean una imagen precisa de sus finanzas.

3. Cree un pago inicial y establezca un precio máximo

Un pago inicial reduce el riesgo del prestamista y demuestra que usted toma en serio la reconstrucción de sus finanzas. Incluso una cantidad modesta puede ayudarle a obtener mejores condiciones y pagos mensuales más bajos. Además de ahorrar dinero, decida un precio máximo realista para su vehículo. Cumplir con un presupuesto le impide estirar demasiado sus finanzas.

4. Obtenga una precalificación y luego compare ofertas

Las herramientas de precalificación le permiten ver los términos potenciales del préstamo sin afectar su puntaje crediticio. Úselos para reunir varias ofertas antes de dirigirse a un concesionario.

Esto le brinda influencia para negociar y garantiza que no lo presionen para que acepte el primer préstamo presentado. Mantenga sus solicitudes dentro de un período de tiempo corto, alrededor de 30 a 45 días, para que varias consultas exhaustivas cuenten como una en la mayoría de los modelos de calificación crediticia.

Dónde encontrar financiación para automóviles después de una quiebra

No todos los prestamistas están dispuestos a aprobar a un prestatario con una quiebra reciente, pero existen opciones y prestamistas que le ofrecerán una segunda oportunidad si sabe dónde buscar.

Uniones de crédito y bancos comunitarios

Las cooperativas de crédito locales y los pequeños bancos comunitarios pueden ser más flexibles que los bancos nacionales. A menudo revisan el historial completo de su cuenta, no solo su puntaje crediticio, lo que puede ser útil si tiene depósitos consistentes y un trabajo estable.

Prestamos en línea que trabajan con mal crédito

Algunos prestamistas en línea se especializan en préstamos para automóviles con mal crédito. Es posible que ofrezcan herramientas de precalificación para que pueda verificar las tarifas potenciales sin una investigación exhaustiva. Compare varias opciones antes de presentar la solicitud para evitar pagar intereses de más.

Financiamiento del concesionario

Muchos concesionarios trabajan con socios prestamistas que aceptan prestatarios post-quiebra. La ventaja es la conveniencia, pero los préstamos concertados por el concesionario no siempre son la mejor opción. Evite los lotes de “compre aquí, pague aquí” a menos que no tenga alternativas:las tasas suelen ser extremadamente altas y es posible que los pagos no se informen a las tres agencias de crédito, lo que limita sus posibilidades de reconstruir su crédito.

Qué consideran los prestamistas para los préstamos para automóviles posteriores a la quiebra

Todo prestamista quiere tener la seguridad de que podrá gestionar nuevas deudas después de la quiebra. Se centran en varios factores clave.

Ingresos, relación deuda-ingresos y préstamo-valor

El empleo estable y los ingresos predecibles son fundamentales. Los prestamistas miden su relación deuda-ingresos para ver qué parte de sus ingresos mensuales se destina a deudas. También consideran la relación préstamo-valor:el tamaño del préstamo en comparación con el precio del automóvil. Un pago inicial grande mejora ambas cifras.

Antigüedad, kilometraje y duración del vehículo

Los prestamistas prefieren autos más nuevos y con menor kilometraje porque mantienen su valor por más tiempo y son menos riesgosos de financiar. Los plazos de los préstamos también son importantes:los plazos más cortos suelen conllevar un menor riesgo, mientras que los plazos largos para automóviles más antiguos son más difíciles de aprobar.

Opciones de aval o coprestatario

Agregar un aval con un crédito más sólido puede mejorar las probabilidades de aprobación y ayudar a asegurar una tasa más baja. Sólo recuerde que los pagos atrasados afectan ambos historiales crediticios y el cofirmante es totalmente responsable del pago si usted se atrasa.

Configuración inteligente de préstamos:plazo, pago y seguro

Incluso si califica para un préstamo, configurarlo sabiamente marca la diferencia entre reconstruir su crédito y quedarse estancado con una deuda inmanejable.

Elija plazos más cortos, de entre 72 y 84 meses

Extender un préstamo a seis o siete años puede reducir el pago, pero lo obliga a pagar más intereses y le deja debiendo más de lo que vale el automóvil por más tiempo. Elija el plazo más corto que se ajuste cómodamente a su presupuesto.

Mantener el pago dentro de una regla presupuestaria sensata (20/4/10)

Utilice una regla general sencilla para mantenerse seguro:un pago inicial del 20 por ciento, un plazo de préstamo de cuatro años o menos y pagos mensuales inferiores al 10 por ciento de sus ingresos brutos.

Cobertura GAP y complementos

La cobertura GAP puede protegerlo si el automóvil sufre un destrozo total y el seguro paga menos de lo que debe. Compare los precios con su aseguradora antes de comprarle al distribuidor. En cuanto a extras como garantías extendidas o planes de servicio, acéptelos solo si tienen sentido financiero para su situación.

Refinanciación después de pagos puntuales

Un préstamo con intereses altos no tiene por qué ser permanente. Si realiza pagos constantes, la refinanciación puede reducir sus costos.

Cuándo refinanciar y qué llevar

Después de seis a doce meses de pagos puntuales, verifique su puntaje crediticio. Si han mejorado, solicite cotizaciones de refinanciamiento. Lleve comprobante de ingresos, información crediticia actualizada y los detalles de su vehículo. Una tasa más baja o un plazo más corto pueden ahorrarle dinero y ayudarle a liquidar el préstamo más rápido.

Pensamientos finales

Es posible obtener un préstamo para automóvil después de la quiebra, pero requiere paciencia, planificación y expectativas realistas. Sus probabilidades de aprobación dependen de si presentó el Capítulo 7 o el Capítulo 13, la rapidez con la que reconstruya su crédito y cómo presente sus finanzas a los posibles prestamistas.

La buena noticia es que cada pago puntual que realice después de la quiebra ayuda a reparar su historial crediticio. Si comienza poco a poco, es constante y busca prestamistas con cuidado, puede financiar un automóvil y al mismo tiempo sentar las bases para un crédito más sólido en el futuro.

Si se rechaza su primera solicitud, no se rinda. Tómese más tiempo para ahorrar, solucione cualquier problema en sus informes crediticios y vuelva a intentarlo cuando su perfil parezca más sólido. La quiebra es un revés, no una barrera permanente.

Preguntas frecuentes

¿Puedo arrendar un automóvil después de la quiebra?

A veces, arrendar es más difícil que comprar después de una quiebra porque los prestamistas lo consideran un riesgo mayor. Algunas empresas de arrendamiento pueden aprobarle un pago inicial mayor o un pago mensual más alto, pero la mayoría recomienda comenzar primero con una compra para reconstruir el crédito.

¿Necesito un aval para obtener un préstamo de automóvil después de la quiebra?

No se requiere un aval, pero tener uno con un crédito sólido puede aumentar las probabilidades de aprobación y reducir su tasa de interés. Tenga en cuenta que ambas partes son igualmente responsables del préstamo y que los pagos atrasados dañarán ambos historiales crediticios.

¿Los pagos del préstamo del automóvil después de la quiebra mejorarán mi puntaje crediticio?

Sí, realizar los pagos puntuales del préstamo del automóvil ayuda a reconstruir su puntaje crediticio. El historial de pagos constituye la mayor parte de su puntaje FICO Score, por lo que los pagos constantes pueden tener un impacto significativo con el tiempo.

¿Cuánto interés debo esperar de un préstamo para automóvil después de la quiebra?

Las tasas de interés varían ampliamente según su puntaje crediticio, pago inicial y prestamista. Los prestatarios con una quiebra reciente generalmente comienzan con tasas más altas, a menudo de dos dígitos, pero refinanciar más tarde puede reducir los costos una vez que su crédito mejore.

¿Puedo comprar un coche usado en lugar de uno nuevo después de la quiebra?

Sí, muchos prestamistas aprueban la financiación de coches usados. Sólo tenga en cuenta que los prestamistas suelen preferir vehículos más nuevos con menor kilometraje porque mantienen su valor por más tiempo. Elegir un automóvil usado confiable puede seguir siendo una decisión financiera inteligente si se ajusta a su presupuesto.