Pago inicial del automóvil:cuánto necesita y por qué es importante

Comprar un automóvil generalmente significa pedir dinero prestado y los prestamistas casi siempre esperan que usted pague algo por adelantado. Ese dinero en efectivo no es solo una formalidad:determina su pago mensual, su tasa de interés e incluso su aprobación.

Cuanto más pague, menos deberá pagar por el préstamo y más confianza tendrán los prestamistas a la hora de financiarle. Pero, ¿cuánto es suficiente y cuándo tiene sentido conservar más dinero en efectivo?

Cómo funciona el pago inicial al comprar un automóvil

Un pago inicial es el dinero por adelantado que paga por el precio de un automóvil antes de solicitar un préstamo para automóvil. El resto del saldo se financia a través de un préstamo para automóvil, que pagarás en cuotas mensuales.

Los prestamistas exigen un pago inicial porque reduce su riesgo. Si deja de hacer pagos y le embargan el automóvil, es más probable que el prestamista recupere lo adeudado si parte del costo ya estaba cubierto por adelantado.

Para usted, el beneficio es simple:cada dólar que deposita reduce la cantidad que debe pedir prestada. Eso significa pagos mensuales más pequeños, menos intereses pagados a lo largo del tiempo y una menor probabilidad de deber más de lo que vale el auto después de la depreciación.

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Por qué es importante el pago inicial

Depositar dinero hace más que simplemente reducir la cantidad que pide prestada. Mejora los términos de su préstamo, reduce los costos y le brinda una posición financiera más segura con su automóvil. Estos son los principales beneficios:

• Tasa de interés más baja: Los prestamistas suelen recompensar los pagos iniciales más grandes con mejores tasas, lo que le permite ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo.
• Mayores posibilidades de aprobación: Un pago inicial sólido demuestra a los prestamistas que usted está comprometido, lo que puede ayudarlo a calificar incluso si tiene un crédito deficiente o regular.
• Pagos mensuales más bajos: Al pedir menos prestado, su factura mensual se reduce, lo que hace que su presupuesto sea más fácil de administrar.
• Protección contra patrimonio negativo: Los automóviles pierden valor rápidamente y hacer un pago inicial ayuda a garantizar que no deba más de lo que vale el automóvil.

Ver también: Cómo financiar un coche en 5 sencillos pasos

¿Cuánto deberías pagar por un coche?

El pago inicial correcto depende de su presupuesto, puntaje crediticio y de si está comprando un vehículo nuevo o usado. Si bien no existe una regla única para todos, la mayoría de los expertos recomiendan al menos un 20% para autos nuevos y un 10% para autos usados. De esa manera, evitará que su préstamo esté al revés después del primer año de depreciación.

Pros y contras de diferentes tamaños de pago inicial

Así es como los diferentes niveles de pago inicial pueden afectar su préstamo:

• 5 % de descuento: Es más fácil subirse a un automóvil rápidamente, pero enfrentará pagos mensuales más altos y más intereses con el tiempo. También es más probable que debas más de lo que vale el auto.
• 10 % de descuento: Un punto de referencia común para los coches usados. Ayuda a reducir los pagos y reducir el capital negativo, aunque los costos mensuales aún pueden parecer ajustados en un préstamo más grande.
• 20 % de descuento: El punto ideal para los coches nuevos. Reduce los cargos por intereses, mejora las posibilidades de aprobación y, por lo general, mantiene el saldo de su préstamo por debajo del valor del automóvil.
• 30 % de descuento (o más): Ideal si desea los pagos más bajos posibles y el plazo de préstamo más corto. Sin embargo, puede que no sea realista para muchos compradores y podría inmovilizar el dinero que necesita en otra parte.

Cómo afecta su puntaje crediticio a los requisitos de pago inicial

Los prestamistas analizan detenidamente su puntaje crediticio para decidir cuánto dinero necesitarán por adelantado:

• Crédito excelente (740+): Es posible que califiques para ofertas de pago inicial pequeñas o nulas, aunque hacer un pago inicial aún reduce tus costos generales.
• Crédito bueno a regular (630–739): Espere necesitar entre un 10% y un 20% de pago inicial. Cuanto más fuerte sea tu perfil, más cerca estarás del extremo inferior de ese rango.
• Crédito deficiente (menos de 630): Los prestamistas suelen querer un 20% o más. Un pago inicial mayor puede marcar la diferencia entre la aprobación y el rechazo si su puntaje crediticio es bajo.

Ejemplo:Cómo un pago inicial cambia su préstamo

Precio del coche Pago inicial Monto del préstamo Pago mensual estimado* Interés total pagado* $25,000$0 (0%)$25,000$470$3,200$25,000$2,500 (10%)$22,500$420$2,850$25,000$5,000 (20%)$20,000$375$2,400

*Basado en un préstamo a 60 meses al 6% APR. Los números están redondeados para simplificar.

La conclusión:cuanto más deposite, menos deberá cada mes y menos intereses pagará durante la vigencia del préstamo.

Cómo ahorrar para el pago inicial del coche

Incluso si no tiene efectivo disponible, puede generar un pago inicial con un plan enfocado. La clave es establecer un objetivo claro y utilizar múltiples estrategias para llegar allí más rápido.

Establezca una meta basada en el precio del automóvil

Antes de ahorrar, decide cuánto quieres depositar. Por ejemplo:

• Un automóvil de $20 000 con un pago inicial del 10 % significa ahorrar $2000.
• Un automóvil de $25 000 con un 20 % de pago inicial significa ahorrar $5000.

Tener un número en mente hace que sea más fácil realizar un seguimiento del progreso y mantenerse motivado.

Formas inteligentes de generar su pago inicial

• Cambie su automóvil actual: El valor del intercambio se destina directamente al pago inicial, pero compare las ofertas de los distribuidores con lo que podría obtener vendiendo de forma privada.
• Vende tu coche de forma privada: A menudo se obtiene más que un intercambio, aunque puede requerir un esfuerzo adicional.
• Automatiza tus ahorros: Configure transferencias automáticas desde su cuenta corriente a una cuenta de ahorros separada dedicada a la compra de su automóvil.
• Recortar una categoría de gastos: Saltarse extras como comida para llevar o suscripciones puede liberar entre $100 y $200 al mes, lo que se suma rápidamente.
• Utilice ingresos secundarios o ganancias inesperadas: Los reembolsos de impuestos, las bonificaciones o los trabajos a tiempo parcial pueden impulsar tus ahorros.
• Combine intercambio y efectivo: Si su automóvil vale $3000 y ahorra otros $2000, alcanzará el objetivo del 20 % de pago inicial en un vehículo de $25 000.

¿Cuánto tiempo llevará ahorrar?

Si ahorra $300 por mes, le tomará aproximadamente:

• 7 meses para ahorrar $2000 (10 % de pago inicial en un automóvil de $20 000).
• 17 meses para ahorrar $5000 (20 % de pago inicial en un automóvil de $25 000).

Dividirlo en objetivos mensuales le ayudará a ver el progreso y le permitirá avanzar hacia su objetivo.

Ver también: Cómo ahorrar para un automóvil en 5 sencillos pasos

Cuando un pago inicial más pequeño podría tener sentido

Si bien un mayor pago inicial suele ser mejor, hay situaciones en las que un pago inicial menor podría ser razonable.

• Tasas de interés bajas: Si las tasas de financiación son inusualmente bajas, puede tener sentido tener más efectivo en el bolsillo.
• Inversiones de mayor rentabilidad: Si su dinero podría ganar más en otros lugares de lo que ahorraría en intereses, un pago inicial menor puede ser la decisión más inteligente.
• Promociones especiales: Algunos concesionarios ofrecen opciones de financiación del 0 % o sin pago inicial que pueden resultar atractivas si su presupuesto es ajustado.

¿Debería comprar alguna vez sin pago inicial?

Es posible comprar un automóvil sin hacer un pago inicial, pero a menudo conlleva compensaciones. Saltarse el pago inicial aumenta el saldo de su préstamo, lo que aumenta sus pagos mensuales y los costos totales de intereses. También te enfrentas a una mayor probabilidad de quedar al revés, donde debes más de lo que vale el auto.

Si decide seguir este camino, considere opciones que puedan ayudarlo a protegerse:

• Seguro de brecha: Cubre la diferencia entre lo que debes y el valor del auto si se totaliza.
• Préstamo personal a corto plazo: Un pequeño préstamo para el pago inicial puede reducir el saldo principal de su préstamo para automóvil, aunque aún aumenta sus obligaciones mensuales.

Ver también: Préstamos para automóviles con mal crédito sin pago inicial

Pensamientos finales

Pagar dinero por adelantado es casi siempre la medida más inteligente a la hora de financiar un automóvil. Un pago inicial mayor significa pagos más pequeños, intereses más bajos y menos riesgo financiero.

Comience por establecer un presupuesto de cuánto puede pagar razonablemente y luego busque vehículos que se ajusten a ese rango. Al centrarse primero en el pago inicial, estará en una posición más sólida para obtener la aprobación y ahorrar dinero con el tiempo.

Conoce al autor

Lauren es una escritora de finanzas personales con más de una década de experiencia ayudando a los lectores a tomar decisiones monetarias informadas. Tiene una licenciatura en japonés de la Universidad de Georgetown.