No renovación del seguro de hogar:qué hacer y sus opciones

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Las no renovaciones de seguros para propietarios de viviendas están aumentando a medida que las aseguradoras privadas evitan ubicaciones de alto riesgo. Los incendios forestales están dejando a muchos propietarios luchando por encontrar cobertura en los estados occidentales. Mientras tanto, muchas personas en Florida y Luisiana se enfrentan a la falta de renovaciones durante la temporada de huracanes.

Esto es lo que debe hacer si no renueva su seguro de vivienda.

¿Qué supone una no renovación en un seguro de hogar?

Una no renovación ocurre cuando la compañía de seguros decide no renovar su póliza cuando expira. Las no renovaciones pueden ocurrir con varios tipos de seguros, incluidos los de hogar y automóvil.

Por lo general, las aseguradoras deben avisarle por escrito con al menos 30 a 60 días de antelación si deciden no renovar su póliza. Muchos estados también exigen que las aseguradoras le informen por qué lo dejan de contratar.

Por qué podría recibir un aviso de no renovación

Aquí hay algunas razones comunes por las que su aseguradora podría no renovar su póliza:

🏚️ No pasaste una inspección de la vivienda. Además de las inspecciones en persona, su aseguradora también puede utilizar imágenes aéreas para evaluar su casa. Es posible que vea algo riesgoso en las imágenes (como daños en el techo).

🌪️Vives en una zona de alto riesgo. Si su casa es un lugar con frecuentes incendios forestales, huracanes u otros desastres naturales, su aseguradora puede decidir no vender pólizas allí.

📍Su aseguradora ya no vende seguros para propietarios de vivienda en su área. A veces, las aseguradoras abandonan ciertas regiones debido a dificultades para hacer negocios en el estado.

🤥 Cometiste fraude en tu solicitud. Es posible que reciba un aviso de no renovación si su aseguradora descubre que engañó o no reveló ciertos riesgos sobre su propiedad, como ser dueño de una raza de perro peligrosa o usar su casa como negocio.

📄 Hiciste demasiados reclamos. A veces, es posible que las aseguradoras de viviendas no renueven su póliza si ha presentado varios reclamos recientemente. Esta es la razón por la que a menudo se recomienda a los propietarios que eviten presentar reclamaciones de menor cuantía.

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¿Cuáles son sus derechos después de una no renovación?

Cada estado tiene leyes diferentes sobre cómo las aseguradoras deben manejar las no renovaciones de los propietarios. Pero, en general, la mayoría de los propietarios tienen derecho a recibir una notificación por escrito de no renovación. El aviso debe llegar dentro de un período de tiempo específico e incluir una explicación de por qué no se renueva la póliza.

Si bien algunas aseguradoras permitirán a los propietarios realizar las reparaciones necesarias para evitar la no renovación, las leyes estatales no suelen exigirles que lo hagan.

Cancelación versus no renovación

Su aseguradora también puede cancelar su póliza, lo que no es lo mismo que no renovarla. Una no renovación ocurre cuando su póliza vence, mientras que una cancelación puede ocurrir durante la vigencia de la póliza.

Las compañías de seguros generalmente no pueden cancelar una póliza con más de 60 días a menos que usted no pague su factura o descubran que su solicitud fue incorrecta.

Cómo obtener un seguro de vivienda después de una no renovación

Si recibe un aviso de no renovación, aún tiene opciones. A continuación se detallan algunos pasos que puede seguir si no se renueva su seguro de vivienda.

Hacer mejoras en el hogar

Si no pasó una inspección, realizar actualizaciones podría ayudarlo a mantener la cobertura incluso en áreas de alto riesgo.

Las inspecciones pueden brindar a los propietarios la oportunidad de solucionar problemas como techos con goteras o cableado expuesto antes de que caduque la póliza.

Al realizar mejoras, considere mejorar los materiales de construcción de su hogar. Los materiales más nuevos pueden resistir catástrofes climáticas y al mismo tiempo reducir los costos de su seguro.

Las mejoras del edificio podrían incluir:

• Reemplazar paredes con materiales resistentes a la ignición, como estuco o revestimiento de fibrocemento, para evitar daños por incendio.

• Cambiar a tejas resistentes a impactos para tener un techo más resistente.

• Instalar ventanas resistentes a huracanes si vives en la costa.

Busque otra póliza

Si su aseguradora anterior no es una opción, debe comenzar a buscar otra póliza lo antes posible. Un agente de seguros independiente puede buscar cotizaciones de seguros de hogar para empresas de su área.

Puede pedirle a su agente de bienes raíces, prestamista hipotecario, constructor o propietario anterior una lista de empresas. También puede llamar al departamento de seguros de su estado.

Recurra a la aseguradora de último recurso de su estado

Si aún no puede encontrar cobertura, es posible que necesite una póliza de mercado compartido administrada por el estado. Muchos estados ofrecen pólizas de acceso justo a los requisitos de seguro para viviendas de alto riesgo. Algunos estados también tienen planes de playas y tormentas de viento para propiedades costeras. Como seguro de “último recurso”, las pólizas FAIR ofrecen una cobertura limitada. Las pólizas también suelen ser más caras que las opciones de seguro de hogar privado.

A continuación se muestran algunos ejemplos.

Plan FAIR de California

El Plan FAIR de California vende cobertura por daños causados por incendios, rayos, explosiones internas y humo. Otra cobertura opcional está disponible por un cargo adicional.

Estas pólizas no cubren todo lo que cubren las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas incluyen cobertura de responsabilidad personal y cobertura para sus pertenencias. Por esta razón, los propietarios de viviendas de California deberían considerar comprar una póliza de “diferencia de condiciones” que complemente el seguro FAIR.

Aseguradora estatal de Florida

Citizens Property Insurance es la aseguradora de último recurso de Florida. Este plan ofrece una cobertura similar a la de las aseguradoras privadas. Incluye vivienda, propiedad personal, otras estructuras y cobertura adicional de gastos de subsistencia. Sin embargo, los límites de cobertura pueden ser más bajos que los que encontrará en el mercado privado.

En algunas áreas, la empresa vende cobertura por daños causados por el viento de huracanes y otras tormentas. Las pólizas están disponibles únicamente a través de un agente independiente.

Aseguradora estatal de Luisiana

Louisiana Citizens Property Insurance Corporation es la opción de último recurso para los propietarios de viviendas en Luisiana que no pueden encontrar cobertura en otro lugar. Sin embargo, según la ley estatal, sus pólizas deben ser más caras que las de las compañías de seguros privadas.

Otros estados con planes FAIR

Lea más sobre la aseguradora de último recurso de su estado Lea más sobre la aseguradora de último recurso de su estado

Tenga en cuenta que no todos los estados tienen aseguradoras de último recurso.

Considere las líneas excedentes

Si ha agotado todas las demás opciones, es posible que haya disponible un seguro de líneas excedentes. Proporcionadas por aseguradoras especializadas que siguen diferentes regulaciones, las líneas excedentes cubren propiedades riesgosas. Las compañías de líneas excedentes varían según el estado, así que hable con un agente de seguros una vez que haya recibido rechazos de al menos otras tres aseguradoras.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se obtiene un seguro para propietarios de vivienda después de haber sido cancelado? ¿Cómo se obtiene un seguro para propietarios de vivienda después de haber sido cancelado?

Compare precios para encontrar otras aseguradoras que puedan cubrir su casa. Puede trabajar con un agente de seguros independiente o comparar cotizaciones en línea.

¿Me cancelará el seguro de propietarios de vivienda si hago un reclamo? ¿Me cancelará el seguro de propietarios de vivienda si hago un reclamo?

Es probable que su prima aumente si presenta un reclamo. Las reclamaciones de seguros del hogar pueden permanecer en su registro de reclamaciones de seguro entre cinco y siete años. Es posible que su aseguradora de vivienda no renueve su póliza si presenta demasiadas reclamaciones.

¿Qué hago si creo que mi aseguradora de vivienda me dio de baja por error? ¿Qué hago si creo que mi aseguradora de vivienda me dio de baja por error?

Si cree que lo cancelaron por error, puede impugnar la no renovación con el departamento de seguros de su estado. Si su póliza no fue renovada porque su casa se encuentra en un área de alto riesgo, es posible que pueda obtener cobertura tomando medidas para mitigar ese riesgo. Por ejemplo, agregar un techo resistente al fuego a una casa en un área propensa a incendios forestales podría demostrarle a su aseguradora que ha tomado medidas para evitar daños por incendio.

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