Comprender el impacto de los cambios en la ley de atención médica de 2017 en los seguros del mercado

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El presidente Donald Trump promulgó su “gran y hermoso proyecto de ley” el 4 de julio, realizando cambios en la cobertura de seguro médico para millones de estadounidenses.

Si tiene un plan de seguro médico del mercado, a veces también conocido como Obamacare o planes de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA), sus primas podrían aumentar y es posible que deba trabajar más para seguir siendo elegible.

A continuación se presentan algunos cambios clave en el mercado de seguros médicos incluidos en la nueva ley (además de un aspecto que no se abordó) y qué hacer al respecto.

1. Las primas podrían volverse mucho más caras

Cómo funciona ahora:Los créditos fiscales para las primas ayudan a los contribuyentes a pagar las primas de seguro médico del mercado. Desde 2021, los créditos fiscales para primas "mejorados" han sido mayores y están disponibles para más personas.

En los estados que utilizan HealthCare.gov, los créditos fiscales mejorados hicieron que las primas subsidiadas fueran aproximadamente $624 menos costosas por año en 2024. Eso es según estimaciones de KFF, una organización sin fines de lucro de políticas de salud.

Los subsidios mejorados expirarán después de 2025. Los créditos fiscales más pequeños (y, por lo tanto, las primas más caras) volverán a entrar en vigor a partir de 2026.

Qué está cambiando:La nueva ley fue una oportunidad para que el Congreso extendiera los subsidios mejorados. No fue así.

Si los subsidios mejorados expiran, los miembros del seguro médico del mercado de todos los niveles de ingresos pagarán más. Las primas netas aumentarían entre un 25% y un 100%, dependiendo de los ingresos, según estimaciones del Commonwealth Fund, un grupo de expertos en políticas de atención médica.

La expiración de los subsidios dejaría a 4,2 millones de personas más sin seguro médico para 2034, según la Oficina de Presupuesto del Congreso, que no es partidista.

Qué hacer al respecto:todavía es posible que el Congreso extienda los subsidios mejorados antes de que expiren. Puede comunicarse con sus miembros del Congreso sobre posibles cambios.

Si los subsidios expiran, es posible que deba presupuestar primas más altas. También podría considerar otras formas de obtener seguro médico si los planes del mercado ya no son asequibles.

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2. Tendrás que volver a inscribirte para recibir subsidios cada año

Cómo funciona ahora:actualmente, las personas con seguro médico en el mercado se reinscriben automáticamente para el próximo año. También puede seguir siendo elegible para recibir créditos fiscales para las primas y reducciones de costos compartidos. La elegibilidad se verifica automáticamente utilizando la información de su solicitud original y los datos fiscales actualizados.

Casi 11 millones de personas se reinscribieron automáticamente en planes del mercado de seguros médicos para 2025, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Eso es aproximadamente el 44% del total de miembros.

Qué está cambiando:según la nueva ley, su elegibilidad para créditos fiscales para primas y/o reducciones de costos compartidos no se transfiere de un año a otro.

Para conservar esos subsidios, deberá volver a verificar su elegibilidad. De lo contrario, sus primas y/o costos de bolsillo aumentarán, potencialmente en cientos de dólares por mes.

Los cambios entrarán en vigor a partir del año fiscal 2028.

Qué hacer al respecto:Tome medidas cada año durante la inscripción abierta, incluso si desea mantener el mismo plan. Para conservar sus subsidios, esté preparado para proporcionar información sobre:

• Ingresos del hogar.

• Tamaño de la familia.

• Dirección.

• Estado migratorio.

• Otra cobertura de salud que tenga o para la que sea elegible.

3. La inscripción será más restringida para personas con bajos ingresos

Cómo funciona ahora:si sus ingresos son iguales o inferiores al 150 % del nivel federal de pobreza (FPL), tiene un período de inscripción especial durante todo el año. Eso significa que puede inscribirse en un seguro médico del mercado en cualquier momento sin esperar la inscripción abierta. También puede calificar para créditos fiscales para primas y reducciones de costos compartidos.

Qué está cambiando:Según la nueva ley, si presenta su solicitud durante este período de inscripción especial basada en los ingresos, no puede calificar para créditos fiscales para las primas ni reducciones de costos compartidos. (Otros tipos de períodos de inscripción especiales no cambian).

El cambio entra en vigor a partir del año del plan 2026.

Qué hacer al respecto:Si es posible, planee solicitar cobertura durante la inscripción abierta. La inscripción abierta en la mayoría de los estados va del 1 de noviembre al 15 de enero. (Algunos mercados estatales utilizan fechas diferentes).

Si te inscribes en otro tipo de periodo de inscripción especial, podrías obtener subvenciones. Por ejemplo, podría calificar si perdió otra cobertura médica, se mudó, se casó o se divorció o tuvo un bebé.

4. Algunos inmigrantes perderán créditos fiscales para las primas

Cómo funciona ahora:Los inmigrantes legalmente presentes pueden obtener planes de seguro médico en el mercado. También pueden optar a subvenciones.

Qué está cambiando:según la nueva ley, solo ciertas categorías de inmigrantes califican para cobertura y subsidios del mercado:

• Residentes permanentes legales (titulares de tarjeta verde).

• Ciertos inmigrantes cubanos y haitianos.

• Inmigrantes acogidos a un Pacto de Libre Asociación.

Otros ya no califican, incluso si están legalmente presentes. Los ejemplos podrían incluir refugiados, asilados y personas con estatus de protección temporal. Los cambios entrarán en vigor a partir del año fiscal 2027.

Qué hacer al respecto:Verifique si su estatus migratorio lo hace elegible para cobertura y subsidios. De lo contrario, es posible que necesites buscar otra fuente de seguro.

5. Los créditos fiscales anticipados para las primas serán más riesgosos

Cómo funciona ahora:Los créditos fiscales anticipados para las primas pagan algunas o todas las primas de su seguro médico. Los montos del crédito se basan en su ingreso anual estimado.

Es posible que sus ingresos reales terminen siendo superiores a los estimados. Si eso sucede, usted califica para créditos fiscales más pequeños y tendrá que devolverle al IRS la diferencia.

Es posible que no tengas que reembolsar el importe total. Hay límites basados ​​en los ingresos. Por ejemplo, una persona con ingresos inferiores al 200 % del FPL no pagaría más de $375 para 2024, según el IRS.

Qué está cambiando:según la nueva ley, no hay límite para los reembolsos del crédito fiscal para las primas. Las personas con ingresos bajos o nulos tendrán que reembolsar la diferencia total de los montos a partir del año fiscal 2026.

Qué hacer al respecto:Proporcione la mejor información que pueda en su solicitud sobre sus ingresos esperados. Cuanto más preciso sea tu ingreso estimado, menos tendrás que pagar.

Puede optar por no aprovechar el crédito fiscal para la prima por adelantado. En cambio, puede obtener el crédito cuando presente la declaración de impuestos. En ese caso, evitarías la posibilidad de tener que reembolsarlo más adelante. Pero pagar primas completas y no subsidiadas cada mes podría resultar muy costoso.

"Debe tener en cuenta que el IRS trabaja habitualmente con contribuyentes que deben cantidades que no pueden pagar", según el sitio web del IRS. Considere comunicarse con el IRS para llegar a un acuerdo de pago.