¿Cuáles son los diferentes tipos de seguros de vida?

La decisión de comprar un seguro de vida es lo suficientemente abrumadora sin considerar los muchos tipos de seguros de vida. El propósito del seguro de vida es proteger el futuro financiero de su familia si fallece inesperadamente, por lo que es importante elegir el tipo que mejor se adapte a sus necesidades.

El seguro de vida generalmente se divide en dos categorías:vida a término y vida entera. Si bien el seguro de vida temporal se adapta a las necesidades de la mayoría de las personas, Existen otras coberturas que pueden proteger mejor a su familia financieramente.

Las circunstancias de cada persona son únicas. Informarse sobre los diferentes tipos de seguro de vida puede ayudarlo a comprar la cobertura adecuada y asegurarse de que se cuide de su familia si fallece.

¿Qué es el seguro de vida a término?

A menudo denominado seguro de vida puro, La vida a término es un seguro de vida que tiene una fecha de finalización específica. Está destinado a ser una protección temporal contra las dificultades económicas en caso de fallecimiento del asegurado.

El seguro de vida a término ofrece primas más bajas que el de vida entera debido a la naturaleza temporal de la póliza.

El seguro de vida a término se vende a menudo en períodos de diez, quince, veinte, y treinta años. Idealmente, la duración del plazo debe coincidir con su plan financiero general.

Las responsabilidades financieras de una persona promedio incluyen el pago de una hipoteca, gastos universitarios, cualquier deuda pendiente, y otros gastos de manutención.

Debe tener en cuenta los gastos esperados y cuánto tiempo espera tenerlos al considerar qué plazo comprar.

Las primas más bajas del seguro de vida a término se deben en parte al hecho de que contribuyen únicamente a la cobertura del beneficio por fallecimiento. Al final del plazo, A menudo existe la opción de renovar la póliza o comprar una duración diferente.

Sin embargo, estas primas tienden a ser mucho más altas debido a la edad avanzada del asegurado y cualquier problema de salud potencial que pueda haber surgido a lo largo de los años.

¿Quién necesita un seguro de vida a término?

La mayoría de las personas no necesitan una póliza de seguro de vida durante toda su vida.

El propósito del seguro de vida es proteger a sus beneficiarios de dificultades financieras en caso de su muerte.

Siguiendo su plan financiero, la póliza de vida a término debe durar lo suficiente para garantizar que quienes dependen de usted puedan mantener su nivel de vida actual si fallece inesperadamente.

También vale la pena considerar el seguro de vida a término con devolución de prima. La diferencia aquí es que si una persona sobrevive al término, tienen derecho a la devolución íntegra de todas las primas pagadas.

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera lo cubre desde el momento en que compra la póliza hasta que pasa. Siempre que los pagos de las primas se realicen a tiempo, Existe un beneficio por fallecimiento garantizado durante la vida del asegurado.

El seguro de vida entera proporciona un nivel de certeza y estabilidad que no ofrece el seguro de vida a término.

Uno de los muchos beneficios del seguro de vida total es que no hay fluctuaciones en los pagos de las primas. El precio que pague hoy será el mismo dentro de cincuenta años, independientemente de los cambios en la salud o la edad avanzada.

El seguro de vida entera también le permite acumular fondos de los que puede pedir prestados en el futuro, conocido como valor en efectivo. Este es un beneficio notable que el seguro de vida a término no ofrece.

El valor en efectivo actúa como una forma de ahorro forzoso y puede usarse para cualquier cosa. Vale la pena señalar que el valor en efectivo tiene impuestos diferidos, por lo que su cuenta estará sujeta a impuestos cuando decida retirar.

El seguro de vida entera a menudo tiene mala reputación porque ofrece el mismo nivel de cobertura con una prima mucho más alta. Si bien el elemento de valor en efectivo agrega algo de valor, La vida entera puede resultar difícil de justificar si las circunstancias no lo exigen.

¿Quién necesita un seguro de vida total?

La decisión de comprar toda la vida depende de su estilo de vida y circunstancias financieras más que cualquier otra cosa.

El seguro de vida completo es mejor para las personas cuyos herederos necesitarán primas de seguro de vida independientemente de cuándo fallezcan. Aquellos con dependientes con necesidades especiales podrían considerar un seguro de vida completo.

El seguro de vida entera también puede ser útil para la planificación patrimonial. Si sus herederos necesitarán ayuda para administrar su patrimonio, Es mejor tener una política que haga que la transferencia sea lo más fluida posible.

Otros tipos de seguros de vida

A medida que la industria de seguros creció y evolucionó, diferentes tipos de seguros de vida comenzaron a surgir bajo los paraguas más amplios de vida a término y de por vida.

A menudo se pueden escribir como coberturas adicionales dentro de su póliza, por lo que es esencial comprender los siguientes tipos de seguro de vida para determinar si se ajusta a sus necesidades de cobertura.

Plazo decreciente y creciente

El término decreciente y creciente se refiere a cambios en el beneficio por fallecimiento durante el transcurso de la póliza.

En una póliza de plazo decreciente, el beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo, mientras que la prima generalmente permanece igual. Aquellos que deseen pagar el monto restante de su hipoteca pueden considerar una póliza de plazo decreciente.

El beneficio por muerte y el monto de la hipoteca disminuirán con el tiempo hasta que, finalmente, ambos se han ido por completo. Alternativamente, El aumento de la cobertura temporal ofrece un beneficio por fallecimiento cada vez mayor con una prima relativamente estable.

Aumentar el seguro de vida a término sería lo mejor para alguien cuyas necesidades financieras aumentarán con el beneficio por fallecimiento. como un padre joven o recién casados.

Seguro de vida hipotecario

Como su nombre indica, El seguro de vida hipotecario cubre el resto de su hipoteca si fallece inesperadamente. Sus beneficios también pueden activarse si su salud le impide trabajar.

A menudo, se le ofrece la opción de comprar un seguro de vida hipotecario cuando firma la documentación para comenzar la hipoteca de su casa.

Si te niegas, A menudo hay mucho papeleo que debe firmar para indicar que está rechazando esta cobertura. El propósito de esto es poner un pie en la puerta y obligarlo a reevaluar su decisión.

Si bien el seguro de vida hipotecario puede ofrecer tranquilidad a su familia, es un beneficio decreciente en su esencia.

Casi siempre puede obtener una cobertura comparable con una póliza de seguro de vida a término estándar, donde su familia es el beneficiario en lugar del banco.

Aquellos que tienen problemas para recibir una póliza de seguro de vida temporal pueden considerar obtener una póliza de vida hipotecaria cuando compren su casa.

Es muy importante recordar que el seguro de vida está ahí para proteger todas las necesidades financieras de su familia en caso de su muerte, no solo su hipoteca.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es una póliza de vida completa que ofrece lo mejor de ambos mundos:un beneficio por muerte de bajo costo y una acumulación de valor en efectivo. Una póliza de seguro de vida universal ofrece más flexibilidad que una póliza tradicional de vida entera.

El asegurado tiene más control sobre la cantidad de la prima que se destina al beneficio por fallecimiento y la cantidad que se destina al valor en efectivo.

Similar, El seguro de vida variable es un tipo de seguro de vida universal que le permite invertir su componente de efectivo en una variedad de opciones de inversión.

Con esta cobertura, sus fondos de valor en efectivo tienen el potencial de aumentar o disminuir su valor con el mercado. La vida universal variable es adecuada para aquellos que deseen utilizar su valor en efectivo como vehículo de inversión.

Seguro de vida sin examen

Una póliza de seguro de vida sin examen no requiere que el asegurado complete un examen médico para obtener cobertura. Pueden redactarse como pólizas a término o de por vida.

El mejor candidato para una póliza sin examen sería alguien que la compañía de seguros considere de “alto riesgo”.

Debido a que no hay un examen para determinar la elegibilidad, las primas serán mucho más altas que si se realizara un examen médico.

Seguro de vida de supervivencia

Las pólizas de supervivencia aseguran dos vidas en lugar de una. A diferencia de otras pólizas de seguro de vida, los beneficios solo se activan después de que pasa el segundo asegurado.

Porque se aseguran dos vidas en lugar de una, las pautas de suscripción de estas pólizas tienden a ser mucho más indulgentes. Es probable que la política se apruebe, incluso si uno de los asegurados no sería elegible para una póliza de seguro de vida única.

Los cónyuges a menudo comprarán una póliza de supervivencia para ayudar a sus hijos a pagar los impuestos sobre la herencia después de que se hayan ido. También puede ayudar en la transición de activos.

¿Qué debo considerar al comprar un seguro de vida?

Hay dos situaciones comunes en las que una póliza de seguro de vida no es necesaria:cuando nadie depende de sus ingresos o si sus activos son lo suficientemente grandes para cuidar a sus dependientes si fallece.

Si ninguno de estos escenarios se aplica a usted, probablemente necesitará un seguro de vida. La mejor manera de determinar la mejor póliza de seguro de vida para usted es considerar qué gastos quedarán para sus dependientes si aprueba.

Si se quedan con una hipoteca, gastos universitarios, y otros gastos de manutención, debe contabilizar esto en el beneficio por fallecimiento. También es aconsejable tener en cuenta lo que sea su salario sin el cual se quedarían.

Asegúrese de considerar si tiene circunstancias que exijan un seguro de vida completo. Simplemente hay momentos en su vida en los que necesita certeza sobre el bienestar futuro de su familia.

Si no está seguro de si necesita un seguro de vida completo, lea nuestra publicación sobre las razones para comprar un seguro de vida completo. Las cotizaciones varían de una empresa a otra, y algunas compañías de seguros de vida están mejor calificadas que otras. Así que asegúrese de comparar precios cuando esté buscando seguros.

También, asegúrese de discutir su decisión de comprar un seguro de vida con un profesional de seguros. El seguro de vida está destinado a proteger a sus seres queridos, así que no tomes la decisión solo.

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