Cómo construir la mejor cartera de jubilación

Uno de los principales objetivos de la planificación de la jubilación es construir una cartera que satisfaga sus necesidades de ingresos durante la jubilación. La construcción de esta cartera requiere equilibrar la cantidad de riesgo que asume en su cartera con la necesidad de crecimiento a largo plazo.

Por un lado, una cartera de jubilación debe generar suficiente crecimiento a largo plazo para superar los efectos de la inflación, que erosiona el poder adquisitivo de su dinero con el tiempo. Sin embargo, algunas personas dudan en invertir demasiado en acciones, que históricamente son más volátiles que los bonos o el efectivo, al menos a corto plazo.

Como resultado, una estrategia común es invertir en una combinación de activos diseñados para buscar un cierto rendimiento a un nivel de riesgo que considere aceptable. Esto también se conoce como rentabilidad ajustada al riesgo.

Aquí, repasaremos qué considerar al construir la combinación adecuada para su cartera de jubilación.

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A medida que construye su cartera de jubilación optimizada, puede utilizar herramientas financieras seguras como Personal Capital para analizar sus inversiones en función de su tolerancia al riesgo, horizonte de tiempo, y otros factores relevantes, como enviar a sus hijos a la universidad o pagar su hipoteca. Obtenga más información sobre el panel financiero gratuito.

¿Qué es una cartera de jubilación?

Hablando en general, una cartera de jubilación abarca todos los activos financieros que posee y que se dedicarán a respaldar su estilo de vida después de su jubilación. Esto incluye cuentas de ahorro para la jubilación como IRA y planes 401k. Adicionalmente, un plan de jubilación integral tiene en cuenta otros activos y recursos que están disponibles para su plan de ingresos, como cuentas de corretaje imponibles, Beneficios de Seguro Social, pensiones, anualidades y participaciones inmobiliarias.

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Es hora de hacer un plan. Puede comenzar estimando su cartera de jubilación.

Construcción de una cartera de jubilación

Entonces, ¿cómo puede construir la mejor cartera de jubilación para usted? Empiece por centrarse en estas áreas:

1. Calcule sus ingresos de jubilación deseados: La cantidad que desee gastar cada año durante la jubilación tendrá un impacto material en cómo se podría asignar su cartera.

Empiece por ver cuánto gasta hoy. Considere los gastos que podrían desaparecer con la jubilación, como los relacionados con su viaje de trabajo o una hipoteca que se pagará antes de jubilarse. También considere los gastos que pueden aumentar durante la jubilación por cosas como pasatiempos y viajes.

Luego, considerar fuentes de ingresos fuera de su cartera de jubilación que le ayudarán a cubrir sus gastos de jubilación, como las pensiones, Beneficios del Seguro Social o trabajo a tiempo parcial. Este ejercicio debería darle una idea de cuántos ingresos necesitará generar su cartera.

2. Determine su (s) horizonte (s) de tiempo. Piense en su horizonte temporal de dos formas. Primero, ¿Cuál es el plazo hasta la edad de jubilación deseada? Debe saber cuántos años tiene para ahorrar y hacer crecer su cartera, así como cuánto debería ahorrar en esos años laborales.

Segundo, cual es tu esperanza de vida Dicho de otra manera ¿Cuántos años prevé vivir después de jubilarse? Por lo general, la jubilación puede durar de dos a tres décadas (¡o más!). Su cartera debe invertirse de una manera que pueda proporcionarle ingresos de manera confiable durante toda su vida.

Si es relativamente joven y le quedan décadas para jubilarse, probablemente pueda permitirse asumir más riesgos con sus inversiones para la jubilación. Esto se debe a que tiene más tiempo para superar la volatilidad del mercado y potencialmente recuperar las pérdidas de inversión a corto plazo. Sin embargo, si es mayor y se acerca a la fecha de jubilación planificada, Es posible que desee comenzar a cambiar la asignación de activos de su plan de jubilación a una combinación más conservadora o crear una reserva de efectivo más grande, ya que tiene menos tiempo para recuperar las pérdidas potenciales del mercado.

3. Evalúe su tolerancia al riesgo. Todo el mundo tiene un nivel diferente de tolerancia al riesgo, por lo que no hay una respuesta correcta o incorrecta a esta pregunta. Una persona podría sentirse cómoda con un alto porcentaje de inversiones más riesgosas, como acciones en su cartera de jubilación, mientras que otra persona podría preferir mantener más baja la asignación de acciones de su cartera.

Si los altos niveles de volatilidad del mercado de valores le hacen sentir incómodo y le hacen perder el sueño por la noche, es posible que tenga una tolerancia al riesgo baja y que le resulte más tolerable una cartera con una mayor ponderación hacia los bonos y el efectivo. Pero si se concentra en el largo plazo y puede superar los tiempos de volatilidad sin perder demasiado el sueño, es posible que se sienta cómodo con una cartera de jubilación que se inclina más hacia las acciones.

Conseguir la mezcla correcta

Según su análisis de los factores descritos anteriormente, puede comenzar a construir su cartera de jubilación con clases de activos como acciones, cautiverio, alternativas y efectivo. Por ejemplo, si tienes entre 20 y 30 años, tiene décadas hasta que planea jubilarse y tiene una tolerancia al riesgo relativamente alta, puede elegir una asignación de activos que tenga un gran peso en las acciones.

Si eres mayor y estás en camino de ahorrar, o ya has guardado, lo suficiente para cubrir sus ingresos de jubilación deseados, puede elegir una asignación de activos que sea un poco menos riesgosa. Esta asignación podría haber invertido más en bonos o efectivo que en sus años de juventud. como puede que te preocupes más por preservar lo que has acumulado, en lugar de cultivarlo.

Sin embargo, es importante no basar sus decisiones de asignación solo en la edad. Hay muchas reglas generales que escuchará hoy, como elegir cuánto invertir en acciones o bonos en función de su edad. Si bien estas reglas son fáciles de entender, son demasiado simplificados y pueden o no ser aplicables a su situación personal.

La buena noticia es que no es necesario que realice esta evaluación por su cuenta. Trabajar con un asesor financiero confiable puede brindarle confianza y tranquilidad de que su cartera es adecuada para usted.

Administrar sus asignaciones de activos

Tiempo extraordinario, es posible que deba cambiar su asignación de activos en función de los cambios en su etapa de vida y metas futuras. Muchos expertos financieros recomiendan una revisión anual de la cartera de jubilación para determinar qué tipos de ajustes pueden ser necesarios para mantener el rumbo de una jubilación financieramente exitosa.

En tu propio tiempo puede explorar su cartera de jubilación con el Planificador de jubilación de capital personal. Millones de personas utilizan la herramienta interactiva para ver qué pueden hacer para mejorar sus posibilidades de éxito en la jubilación. Usando esta herramienta, usted puede:

• Ejecute diferentes escenarios en una comparación lado a lado
• Revise el impacto de los grandes gastos en su jubilación
• Agregue fuentes de ingresos a su plan general
• Vea cómo le habría ido a su plan de jubilación en las recesiones históricas del mercado
• Obtenga un plan de gastos para la jubilación

También puede estar calificado para hablar con un asesor financiero fiduciario de Personal Capital, que puede proporcionar una guía más detallada cuando se trata de construir la mejor cartera de jubilación.

¿Listo para realizar un seguimiento de su cartera de jubilación?