Compre ahora, pague después (BNPL):riesgos para su salud financiera

DoorDash acaba de asociarse con Klarna, lo que significa que ahora puede pedir un burrito Chipotle y pagarlo en cuatro sencillas cuotas.

Sí, de verdad.

La gente habla de esto porque algunos lo ven como un indicador de recesión, otros como la próxima e inevitable conquista de nuestras vidas por parte de las fintech.

Pero quiero hablar de algo más profundo y de por qué esto representa una tendencia preocupante que todos deberíamos reconocer y resistir.

La brecha que se desvanece

Hay un viejo comercial de Visa donde todos en un centro comercial están felizmente pasando tarjetas en una fila de conga consumista hasta que un pobre alma detiene toda la operación al atreverse a pagar en efectivo. El eslogan:"Porque el dinero no debería frenarte. La vida requiere dinero más rápido".

Pero espera Visa. ¿Por qué no debería ¿El dinero nos frena?

¿Hacia dónde nos apresuramos que es tan importante que no podemos molestarnos en considerar cómo gastamos nuestro dinero?

Durante décadas, las empresas han estado obsesionadas con reducir la brecha entre querer algo y comprarlo. Amazon fue pionero en realizar pedidos con un solo clic y luego introdujo los botones físicos "Dash":pequeños dispositivos conectados a Wi-Fi que podía montar en cualquier lugar de su casa y presionar para reordenar instantáneamente detergente o toallas de papel.

El objetivo es claro:reducir la fricción, minimizar el reflejo, maximizar las compras.

El mayor obstáculo para las compras impulsivas siempre ha sido la asequibilidad. Las tarjetas de crédito abordaron esto primero, pero después de ver a las generaciones anteriores luchar con una abrumadora deuda de tarjetas de crédito, muchos millennials y la Generación Z desconfiaron del crédito tradicional.

Ingrese Compre ahora, pague después.

Pequeños pagos, grandes problemas

Servicios como Afterpay y Klarna tienen una estrategia simple pero efectiva:tomar ese precio intimidante y dividirlo en pagos digeribles y aparentemente inofensivos. Casi la mitad de la Generación Z ahora utiliza algún tipo de servicio BNPL. Este año, un sorprendente 60% de los poseedores de boletos de GA en Coachella utilizaron planes de pago para realizar el viaje, según Billboard.

Lo que está sucediendo es el cultivo de una mentalidad peligrosa:si quieres algo, debes tenerlo inmediatamente. Tu deseo del momento se presenta como tu sentimiento más auténtico.

Pero todos sabemos que eso no es cierto. Todos hemos experimentado algún día querer algo desesperadamente, sólo para perder el interés poco después de comprarlo. Esa camisa que lucía mejor en la tienda. Ese gadget que has usado exactamente dos veces.

El marketing en torno a estos servicios es particularmente tortuoso. A los consumidores se les presenta como herramientas financieras útiles que ofrecen seguridad, facilidad y financiación sin intereses. Sin embargo, en sus páginas comerciales anuncian con orgullo cómo sus usuarios "gastan más dinero en más cosas y con mayor frecuencia".

Del lujo al almuerzo

Ya era bastante preocupante que BNPL se utilizara para artículos caros como productos electrónicos o muebles. ¿Pero comida? ¿Comestibles? ¿Quién realmente quiere poner su pedido de McDonald's en un plan de pago?

Lo que la gente realmente quiere no son pagos a plazos para los burritos. Quieren gastar sin estrés —para pedir comida para llevar sin sincronizarla con su cheque de pago ni dividirla en pagos.

Entiendo los verdaderos desafíos detrás de esta tendencia. La economía es difícil, la vivienda es cada vez más inasequible, la avaricia corporativa es rampante y los salarios no han seguido el ritmo de los precios.

Si ha utilizado la deuda para resolver un problema urgente (una emergencia médica, una reparación necesaria), no estoy aquí para avergonzarlo. A veces, cuando estás desesperado, haces lo que necesitas para sobrevivir.

Pero debemos dejar de normalizar servicios que pretenden resolver problemas financieros cuando en realidad los empeoran. Klarna no ofrece soluciones reales; Están ofreciendo lo que yo llamo "ibuprofeno trampa para lobos".

Si eres un lobo atrapado en una trampa, necesitas una nueva mentalidad para liberarte de la trampa. Esa es la verdadera solución.

Lo que no Lo que necesitas es que alguien te venda analgésicos que simplemente enmascaren el dolor mientras permaneces atrapado. Eso es exactamente lo que están haciendo estos servicios de BNPL. Ofrecer un alivio temporal que no aborda el problema fundamental y que, de hecho, puede empeorar las cosas al retrasar la acción adecuada.

La gente se siente atrapada financieramente y, en lugar de abordar las causas fundamentales (salarios insuficientes, costos crecientes, desigualdad económica), estas empresas simplemente hacen que la trampa sea más cómoda mientras usted permanece atrapado en ella.

Sé una persona de la brecha

El espacio entre querer algo y comprarlo es donde se revelan tus valores y prioridades. En ese momento de pausa y reflexión, tienes la oportunidad de alinear tus gastos con lo que realmente te importa.

Las empresas están tratando desesperadamente de eliminar esta brecha porque los consumidores conscientes son menos rentables que los impulsivos. Quieren que el gasto sea automático, irreflexivo y constante.

No es necesario que participes en este sistema. Puedes ser una persona de la brecha.

Esto es lo que hacemos en YNAB:ayudarle a fortalecer esta brecha y superarla intencionalmente. Cuando lo hace, sus gastos comienzan a reflejar sus valores reales en lugar de intereses corporativos. Diriges más dinero hacia las cosas, personas, causas y experiencias que realmente te importan. Y finalmente rompes el ciclo de gasto, seguimiento y arrepentimiento.

El camino a seguir

La próxima vez que esté a punto de gastar dinero, ya sea en un plan de pago de QDOBA o cualquier otra cosa, desafíese a ampliar esa brecha un poco más. Haga algunas preguntas clave:

• ¿Está esto alineado con lo que me importa?
• ¿Aportará esto un valor duradero a mi vida?
• ¿Estoy comprando esto porque lo quiero o porque es fácil de conseguir?

Si podemos desarrollar este hábito y enseñárselo a nuestros amigos, niños y comunidades, tal vez no necesitemos tanto "ibuprofeno trampa para lobos" después de todo. Tal vez, en cambio, podamos trabajar para eliminar las trampas por completo.

La solución no es otra “innovación” para gastar dinero que no tienes; es acumular más margen de dinero y gastarlo de maneras que te hagan sentir feliz después.

¿Prefieres mirar? Ben M. es el creador de contenido detrás de Consejos incompletos en YouTube (y le gusta comprar sus burritos en efectivo).

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