Conviértase en un mejor administrador de dinero

¿Le gustaría administrar su dinero de manera más cuidadosa, pero no está muy seguro de cómo hacerlo? Aquí hay algunas pautas para comenzar y ayudarlo a mantenerse comprometido con sus finanzas durante el próximo año.

1. Establezca metas financieras INTELIGENTES

El primer paso es establecer metas financieras que sean S específico, M medible, A alcanzable, R elevado y T ime-bound, o SMART. La idea no es solo proclamar una meta, sino brindarte puntos de referencia contra los cuales puedas medir tu progreso.

El uso del enfoque SMART lo obligará a ser más preciso sobre lo que quiere lograr y le dará menos espacio para poner excusas en caso de que se quede corto. He aquí un ejemplo para empezar:

Objetivo impreciso: Contribuir a mi 401(k) cada mes.

Objetivo INTELIGENTE: Contribuir el 5 % de mi salario a mi 401(k) cada mes para recibir la contribución equivalente completa de mi empleador.

• El objetivo es específico :Si aún no conoce el porcentaje de coincidencia de su empleador, pregunte a su departamento de Recursos Humanos.
• El objetivo es medible :Puede ver fácilmente si se le descuenta lo suficiente de su cheque de pago cada mes para obtener la igualación.
• Es probable que el objetivo logre , ya que es un pequeño porcentaje de su salario y se puede retener automáticamente.
• El objetivo es relevante , ya que ahorrar para la jubilación es uno de los problemas financieros más importantes que cualquiera enfrentará.
• El objetivo es limitado en el tiempo , porque te has comprometido a contribuir con una cantidad específica cada mes.

Asegúrese de tomarse el tiempo para escribir sus objetivos SMART , que formará la base de su plan financiero. Las investigaciones han demostrado que crear un plan financiero por escrito es más efectivo que simplemente pensar o hablar sobre sus metas. De hecho, el 65 % de las personas que tienen un plan financiero escrito dicen que se sienten financieramente estables, mientras que el 40 % de las personas que no tienen un plan sienten lo mismo, según la Encuesta de riqueza moderna de 2021 de Schwab.

2. Haz un plan para lograr tus objetivos

Una vez que haya establecido objetivos SMART, clasifíquelos en orden de prioridad y asígnele una etiqueta de precio a cada uno. Comience con sus necesidades; luego incluya sus necesidades y deseos. Esto le dará una idea de cuánto dinero necesitará ahorrar cada mes para lograrlos.

La clave aquí es llegar a un número al que pueda apegarse de manera realista, y luego comprometerse con su objetivo con un plan financiero escrito. Incluso si sus metas son desafiantes, confíe en que es mejor avanzar gradualmente, mes a mes, que no hacer nada y esperar lo mejor.

Dicho esto, si este ejercicio revela que sus planes son simplemente demasiado exagerados, entonces sabrá que es hora de adaptarse.

Por ejemplo, si sus planes de compra de vivienda le causan sorpresa, es posible que desee reconsiderar su presupuesto de vivienda o darse más tiempo para ahorrar para el pago inicial. Si el costo de la educación de un niño parece demasiado desafiante, es posible que deba dedicar más tiempo a investigar subvenciones, préstamos y becas. O tal vez vea lugares en sus gastos mensuales donde podría reducirlos.

Asegúrese de basar su plan en suposiciones realistas también. Por ejemplo, ¿cuánto puede esperar ganar en su cartera de jubilación cada año? ¿Cuánto costará en promedio una educación universitaria de cuatro años para cuando su hijo esté listo para inscribirse? Las tasas históricas son un buen punto de partida para tales proyecciones, al igual que las calculadoras de ahorro para la jubilación y la universidad. Sin embargo, en el caso de los rendimientos del mercado de valores, es posible que el rendimiento pasado no sea indicativo de lo que puede esperar en el futuro. Muchos analistas, incluidos los de Charles Schwab Investment Advisory, esperan un crecimiento mucho más lento en la próxima década.

También puede ser útil observar diferentes escenarios al hacer sus proyecciones. Si puede alcanzar su objetivo de jubilación con sus contribuciones actuales y un rendimiento anual del 6,5 % en su cartera de inversiones, por ejemplo, sería bueno ver cómo un rendimiento del 5 % afectaría su situación. Si incluso un rendimiento anual un poco más bajo lo dejaría muy por debajo de su objetivo, es posible que desee considerar aumentar su objetivo de ahorro para tener en cuenta esa posibilidad.

3. Manténgase comprometido con sus finanzas todo el año

Por supuesto, los planes no sirven de mucho si no se apega a ellos. Entonces, considere crear un calendario financiero para usted. Esto podría ofrecer dos beneficios:lo mantendrá comprometido con sus finanzas y dividirá sus esfuerzos en tareas más manejables distribuidas a lo largo del año. Hemos dividido algunas de las tareas más comunes en partes trimestrales para darle un ejemplo de cómo podría funcionar esto:

• Primer trimestre (enero-marzo)
  • Revisión de cartera. El comienzo del año es un buen momento para revisar su cartera de inversiones. ¿Tiene una combinación de activos que coincida con su tolerancia al riesgo? Si las ganancias o pérdidas de la inversión han provocado que la cartera se desvíe de su asignación prevista, vuelva a equilibrar su cartera vendiendo algunos activos que han tenido un rendimiento superior y utilizando esos fondos para comprar activos que no lo han hecho tan bien.
  • Impuestos. Si trabaja por cuenta propia o si la retención de su cheque de pago no cubrirá todas sus ganancias, pago de incentivos e ingresos por inversiones, debe pagar impuestos trimestralmente. Estos deben presentarse el 15 de enero. 
  • Cuidado de la salud. Los fondos en su cuenta de gastos flexibles (FSA) se usan o se pierden. Por lo general, tiene hasta el 15 de marzo para gastar los saldos no utilizados del año anterior, por lo que el comienzo del primer trimestre es un buen momento para verificar lo que queda. El dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA), por otro lado, no caduca.
  • Informes de crédito. Es importante prestar atención a su solvencia. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito todos los años de cada una de las tres grandes compañías de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion), entonces, ¿por qué no espaciarlos? También debe estar atento a su puntaje de crédito con regularidad, lo cual es fácil de hacer, ya que muchas compañías de tarjetas de crédito ahora brindan acceso gratuito a los puntajes.
• Segundo trimestre (abril-junio)
  • Impuestos. Cuando comienza el segundo trimestre, la fecha límite de presentación de impuestos anuales suele ser inminente (15 de abril).
  • Jubilación. El día de impuestos suele ser también el último día en que puede contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA) para el año fiscal anterior. Puede contribuir hasta $6000, más $1000 adicionales si tiene 50 años o más.
  • Seguros. Considere hacer una revisión de la política. ¿Sus pólizas de seguro de hogar, automóvil y vida son adecuadas para protegerlo? Los eventos de la vida como el divorcio, el matrimonio o la enfermedad pueden afectar lo que necesita.
  • Seguridad Social. Es bueno revisar sus beneficios del Seguro Social al menos una vez al año, verificando si hay errores pero también haciendo un seguimiento de cuánto puede contar para la jubilación (que debe incluir en su plan financiero).
  • Informes de crédito. Considere solicitar su segundo informe de crédito.
• Tercer trimestre (julio-septiembre)
  • Impuestos. Si trabaja por cuenta propia o paga impuestos estimados por alguna otra razón, observe si sus contribuciones van por buen camino. Todavía tienes tiempo de reservar más para no enfrentarte a una desagradable sorpresa al final del año.
  • Comprueba tu progreso. Ahora que ha pasado la mitad del año, verifique su progreso hacia sus metas. Si se está atrasando en alguno de ellos, revise su plan financiero para ver dónde podría necesitar ajustarse.
  • Informes de crédito. Considere solicitar su tercer informe de crédito.
• Cuarto trimestre (octubre-diciembre)
  • Cuidado de la salud. Si necesita realizar cambios en su FSA o HSA ahorros o cobertura de seguro de salud, generalmente puede hacerlo durante los períodos de inscripción abierta a fines del otoño. Aproveche esta oportunidad para reexaminar cómo está utilizando todos estos beneficios.
  • Impuestos. Empiece a pensar en cualquier donación deducible de impuestos que quiera hacer mientras todavía tiene tiempo para investigar y no se distrae con las fiestas. También puede aprovechar las oportunidades fiscales antes de fin de año, como la recolección de pérdidas fiscales, para administrar los impuestos antes de fin de año.
  • Planificación patrimonial. Si tiene un testamento, verifique si está actualizado. Si no, considere conseguir uno. Aprovecha también para asegurarte de que los beneficiarios nombrados en cuentas de jubilación o seguros de vida estén al día.

Obtenga apoyo moral

Tener un plan para consultar, actualizar y monitorear es el primer paso para ser un mejor administrador del dinero. Ahora obtenga ayuda para mantenerse responsable al contarle a alguien sobre sus metas y planes. La investigación de la ciencia del comportamiento muestra que somos mucho mejores para apegarnos a nuestras metas cuando compartimos nuestras intenciones con un pariente o amigo. Reclutar a alguien para que nos ayude a responsabilizarnos.