Cómo presupuestar los gastos del hogar

Probablemente te guste ganar dinero, pero lo más probable es que solo tengas una vaga idea de adónde va. Los presupuestos pueden ayudar con eso, especialmente cuando su situación financiera se complica por el crecimiento de una familia o la compra de una casa. Pero en muchos hogares, "presupuesto" es una mala palabra.

Mucha gente no hace un presupuesto, dice Donna Freedman, columnista de finanzas personales de MSN Money, porque connota privación, sacrificio y dolor. "De hecho, un presupuesto es solo una herramienta para hacer que su dinero se destine a donde hará el mayor bien", dice Freedman.

En su forma más básica, un presupuesto es un plan de cómo quiere gastar su dinero. También puede orientarlo hacia objetivos financieros específicos, como comprar un automóvil nuevo o ahorrar dinero para la jubilación. El lema de presupuesto personal de Freedman refleja esa idea:"Ahorro donde puedo para poder gastar donde quiero".

Sin embargo, lo más importante es que un presupuesto actúa como un sistema de alerta temprana que le avisa cuando sus gastos e ingresos están fuera de control. Le permite identificar y corregir el problema antes de que termine endeudado por encima de su cabeza [fuente:Kiplinger.com].

Los presupuestos también pueden ayudar a las parejas y familias a hablar sobre el dinero. A medida que elabore y aplique su presupuesto, tendrá una idea más clara de lo que gasta cada miembro de la familia. El proceso de elaboración del presupuesto elimina los malentendidos acerca de adónde va su efectivo. Si tiene hijos, un presupuesto les enseña sobre el dinero y lo ayuda a asignar cosas como cuidado de niños, lecciones de música y otros gastos [fuente:BankofAmerica.com-How to].

Hay algunas cosas que siempre debe hacer al crear su presupuesto familiar:

• Ponerlo por escrito. Hablar solo de gastar no es suficiente. Debe anotar las cifras en blanco y negro, ya sea en un libro mayor o en un programa de software de presupuesto.
• Flexibilidad incorporada. Un presupuesto demasiado rígido es más difícil de cumplir y puede desanimarlo. Siempre asegúrese de tener cierto margen de maniobra para lo inesperado.
• Mantenga una actitud positiva. Presupuestar no significa escatimar y no tiene por qué ser doloroso.
• Espere contratiempos. Algunos eventos, como una enfermedad o la pérdida del trabajo, desequilibrarán su presupuesto por un tiempo. No abandones tu presupuesto. Haz los ajustes que necesites.

El paso más importante en la elaboración de un presupuesto familiar es apenas el comienzo. Así que saca punta a tus lápices. En la página siguiente, recorrerá el proceso paso a paso.

Seguimiento de los gastos del hogar

El proceso de elaboración del presupuesto no es complicado. Una vez que esté decidido a elaborar un presupuesto para su hogar, basta con seguir algunos pasos:

1:Conozca sus metas financieras. Tendrá metas a largo plazo, como crear una reserva para la jubilación, metas intermedias, como acumular el pago inicial de una casa, y objetivos a corto plazo, como pagar sus facturas mensuales.

2:Obtenga una idea clara de sus ingresos. Mire el dinero después de impuestos que trae a casa en cada cheque de pago. Vuelva a sumar lo que haya deducido de su plan de jubilación 401(k), seguro médico o cuotas sindicales; incluirá esos montos en su presupuesto. Si sus ingresos varían considerablemente, tome un promedio de lo que ha ganado durante los últimos seis meses o año. A partir de ahí, calcule su ingreso mensual promedio.

3:Realice un seguimiento de sus gastos anteriores. Querrá ver las facturas de su tarjeta de crédito y los estados de cuenta de su tarjeta de débito, los registros de su cuenta corriente y cualquier pago que realice a través de la banca electrónica. También incluirá montos para cuentas de jubilación, seguros o cuotas que se deducen de su salario. Para dar cuenta de los gastos en efectivo, usted y otros miembros de la familia deben llevar un registro de gastos. Tenga en cuenta cada centavo que gasta, ya sea en una taza de café, un par de zapatos nuevos o palomitas de maíz gigantes en el cine [fuente:Peterson].

4:Categorice sus gastos. Agrupe sus gastos en categorías como vivienda (que incluye alquiler, hipoteca, mantenimiento del hogar, servicios públicos), transporte (que incluye gasolina, pagos de automóviles, seguro de automóviles), entretenimiento, comida, ropa y ahorros. Asegúrese de incluir el seguro del propietario de la vivienda o los impuestos locales, que paga solo una o dos veces al año. No olvide lo que gasta en intereses de tarjetas de crédito y comisiones bancarias también.

5:Haga un plan de gastos. Con base en sus gastos anteriores y sus metas financieras, decida cuánto dinero asignará a cada categoría para el mes. Esta es una decisión extremadamente personal. Debe ser realista y claro acerca de sus planes de gastos.

La autora y profesora de derecho de Harvard, Elizabeth Warren, sugirió un enfoque presupuestario simple en su libro "All Your Worth", que escribió con su hija Amelia Warren Tyagi. El atractivo de su enfoque es que es a la vez simple y flexible. Establece el objetivo de gastar no más de la mitad de su salario en necesidades y de dedicar un dólar de cada cinco al ahorro oa la reducción de deudas. Ella lo llama el plan 50/30/20 y divide el gasto en tres categorías distintas [fuente:Warren]:

• Imprescindibles. El cincuenta por ciento del gasto se destina a gastos básicos como vivienda, servicios públicos, transporte y servicio telefónico básico, cosas de las que no puede prescindir. Warren escribe que mantener sus artículos imprescindibles al 50 por ciento facilita la adaptación si un miembro de su hogar pierde el trabajo o si se enfrenta a gastos inesperados.
• Deseos. Se debe presupuestar otro 30 por ciento para las cosas que le gustaría tener pero que puede retrasar fácilmente la compra, como ropa, salir a cenar o un nuevo teléfono inteligente.
• Ahorros. El 20 por ciento final de sus gastos se destina a ahorros o pago de deudas.

También hay muchos otros sistemas para establecer metas de gastos. Por ejemplo, la columnista de CNBC Carmen Wong Ulrich aconseja gastar el 30 por ciento de los ingresos en vivienda, el 18 por ciento en transporte, el 10 por ciento en reducción de deuda, el 14 por ciento en alimentos, el 7 por ciento en servicios públicos, el 10 por ciento en ahorros y el 11 por ciento en todo lo demás, desde ropa a donaciones de caridad [fuente:Ulrich].

Para muchas personas, la creación de un presupuesto no es el problema, lo difícil es apegarse a él. Analizaremos las formas en que puede mantenerse dentro de su presupuesto e incluso reducir los gastos del hogar en la siguiente sección.

Consejos para reducir los gastos del hogar

Ahora que ha elaborado un presupuesto, necesita alinear sus gastos con su plan. Una forma es obtener un libro mayor que esté dividido en columnas. Para cada mes, creará tres columnas para los gastos presupuestados, los gastos reales y la diferencia entre los dos. Un programa de software de hoja de cálculo como Microsoft Excel puede incluso hacer los cálculos por usted y hacer que este mantenimiento de registros sea mucho más fácil.

Al repasar sus ingresos y gastos cada mes, verá dónde alcanzó o no cumplió con sus objetivos presupuestarios. Si sus gastos no se mantienen cerca de los límites que estableció, deberá tomar medidas. Una solución es aumentar sus ingresos. Puede tomar otro trabajo, iniciar un negocio en casa o pedir un aumento en el trabajo.

Sin embargo, con mayor frecuencia, deberá reducir los gastos. Tu presupuesto te ayudará a concentrarte en las áreas en las que puedes y debes recortar. Recuerde que cuanto más gaste en una categoría, más ahorros potenciales estarán disponibles. Por ejemplo, si reduce su factura de alimentos de $ 650 en un 10 por ciento mediante compras cuidadosas, ahorrará $ 65 por mes. Si gasta $20 en café, un recorte similar le generará solo $2.

Como era de esperar, muchos de sus cortes vendrán en la categoría de Deseos. Por ejemplo, puede posponer la compra de ropa o comprar en una tienda de segunda mano. Puedes comer pizza en casa en lugar de cenar en un restaurante elegante. Pero dado que algunos de sus mayores gastos se encuentran en la categoría de "imprescindibles", esas áreas podrían ofrecer mayores ahorros. ¿Necesita su casa ser tan grande como la que ahora posee? ¿Necesitas un BMW para desplazarte? Una casa o un automóvil más modesto pueden reducir mucho su presupuesto.

Revisa tus gastos todos los meses. Si tiene problemas para ajustarse a su presupuesto, puede probar un sistema de sobres virtuales para reducir los gastos. Imagina que la cantidad presupuestada para cada categoría es un sobre con esa cantidad de dinero. Una vez que se ha ido, no más gastos. Se verá obligado a vivir frugalmente, incluso si todavía tiene fondos en sus otros "sobres" [fuente:BankofAmerica.com - Living].

¿Qué sucede si tiene un déficit grave todos los meses? El gobierno puede salirse con la suya, pero no por mucho tiempo. Resista el impulso de recortar inmediatamente la cantidad que ha presupuestado para ahorrar. En su lugar, analice sus gastos y busque recortes relativamente indoloros. Un presupuesto se trata de establecer prioridades para sus gastos.

Puede sonar contradictorio, pero lo mejor de un presupuesto familiar, dice Freedman de MSN Money, es que te da libertad. "Cuando sabes que tienes suficiente dinero para todas tus necesidades y al menos algunos de tus deseos", dice, "puedes dormir por la noche".