Cómo funcionan los fondos flexibles

Los medicamentos de venta libre para enfermedades relacionadas con alergias suelen estar cubiertos por las FSA; consulte con su empleador.

Con el aumento de los impuestos y los gastos médicos, no es difícil que los trabajadores estadounidenses se desanimen. Nada es más frustrante que trabajar duro todo el año, solo para que el gobierno y la farmacia se coman los frutos de tu trabajo. Pero hay maneras de ahorrar en esos gastos. Uno que se está volviendo cada vez más popular es el uso de fondos flexibles. Puede abrir una cuenta de gastos flexibles, o FSA, para reservar dinero antes de impuestos para gastos relacionados con la salud que no cubre el seguro o para gastos relacionados con el cuidado de dependientes. Algunos empleadores incluso ofrecen FSA para gastos de transporte público, para ayudarlo a ahorrar dinero en su viaje.

Hay muchos beneficios para los empleados con cuentas de gastos flexibles. Sus empleadores son responsables de abrir y mantener las cuentas, y pagan todas las tarifas asociadas con las cuentas. Y, el uso de ingresos antes de impuestos ayuda a reducir los impuestos sobre la renta. Pero, siempre existe el problema inevitable:si deposita más dinero en la cuenta del que puede gastar en gastos elegibles en el año, ese dinero se perderá. Por lo tanto, la planificación cuidadosa es su mayor inversión en una FSA.

El gasto flexible se puede usar en más lugares de los que la gente piensa. Muchos gastos de salud califican como elegibles para reembolso a través de una FSA. La idea principal es mostrar que el gasto es necesario para el empleado o sus dependientes y no es un procedimiento cosmético. ¡Incluso puede usar fondos flexibles para pagar los frenos de su hijo!

En este artículo, exploraremos los propósitos y usos de los fondos flexibles. Comenzaremos mirando las reglas para configurar y usar una cuenta flexible. Si desea saber cuánto dinero puede ahorrar con una cuenta de gastos flexible, siga leyendo.

El propósito del gasto flexible

Con los crecientes costos de atención médica y seguro médico, es útil saber que puede pagar copagos y gastos gastos de bolsillo con el dinero de su FSA.

Entonces, ¿cómo sabe si una cuenta de gastos flexible puede ahorrarle dinero? Primero, debe comprender cómo puede ayudarlo el uso de los ingresos antes de impuestos. El monto que ingresa en su FSA se deduce de su ingreso bruto antes de impuestos. Entonces, en lugar de pagar impuestos sobre la renta sobre su ingreso bruto total, paga en función de su ingreso bruto menos el dinero que invierte en la FSA. Por ejemplo, si gana $40,000 este año y deposita $4,000 en su FSA, su ingreso bruto es de $36,000 en lugar de $40,000. Por lo tanto, usar la FSA puede ayudarlo a pagar sus gastos médicos y ahorrar en sus impuestos al mismo tiempo.

Puede determinar cuánto desea ahorrar con un fondo flexible cada año. Solo hay un período de inscripción abierta (a menos que tenga un evento que cambie su vida, como un divorcio, matrimonio o el nacimiento de un bebé), por lo que es importante pensar detenidamente la cantidad de dinero que debe contribuir. Recuerde, perderá el dinero que deposite pero no utilice. Actualmente, el límite es de $5,000 por año para las FSA de atención médica y de $5,000 para las FSA de atención de dependientes. Por lo tanto, su objetivo es determinar con la mayor precisión posible cuánto de ese dinero podrá utilizar para gastos elegibles. Más adelante, exploraremos los gastos elegibles y no elegibles; también puede consultar una calculadora de ahorro de impuestos en línea.

Después de determinar cuánto dinero desea depositar en una FSA, debe comunicarse con su empleador. Los empleadores deberían poder brindar información sobre los diferentes tipos de cuentas de gastos flexibles que ofrecen, los límites en dólares y las reglas para usar los fondos, pero aquí hay una lista de las reglas más generales que debe comprender:

• Por lo general, para usar dinero en su fondo flexible, tiene que entregar un formulario de reclamo y recibos para mostrar el gasto. (Algunas FSA tienen tarjetas de débito dedicadas, pero son excepciones). Se le reembolsarán todos los gastos elegibles, hasta el monto que contribuya para el año.
• Puede usar el monto total del año a principios de año, pero debe continuar contribuyendo hasta que haya ingresado el monto total.
• Hay diferentes tipos de cuentas de fondos flexibles. Los exploraremos más adelante, pero debe asegurarse de registrarse en la cuenta correcta, ya que cada uno tiene una lista diferente de gastos elegibles.
• El nuevo tiempo de cierre para el uso de gastos es 10 semanas después del último día del año, por lo que puede usar los fondos del año hasta marzo del próximo año.
• Todos los fondos por los que no presente una reclamación antes de marzo se considerarán perdidos y no serán reembolsables. Asegúrese de registrarse hacia el final del año para encontrar el saldo en su cuenta; no quiere perder nada del dinero que contribuyó.

Está bastante claro que una FSA es una buena inversión para ahorrar impuestos. Pero, ¿cómo saber si sus gastos están cubiertos por el plan? Siga leyendo para obtener más información sobre los tipos de gastos que son elegibles para reembolso.

Usos del gasto flexible

Los fondos flexibles se pueden usar para pagar prótesis no cubiertas por el seguro.

Es bastante fácil abrir una FSA. Pero requiere cierta gestión. Debe prestar atención a cuánto dinero le queda para gastar durante todo el año. También necesita prueba de que se gastó el dinero y que se gastó en gastos calificados. La elegibilidad de los gastos se basa en el tipo de gasto y el tipo de cuenta de gastos flexibles que configure.

Hay muchas formas de usar el gasto flexible; la mayoría de las personas probablemente puedan encontrar varios gastos elegibles entre sus gastos de rutina.

FSA de atención médica: Todos los gastos deben estar relacionados con la salud. Los procedimientos cosméticos como la liposucción, el blanqueamiento dental y los trasplantes de cabello no están cubiertos. Algunos trámites que están cubiertos:

• servicios quiroprácticos
• frenos para usted o sus dependientes
• Copagos y tarifas de seguro no cubiertos por el seguro
• atención dental y de la vista no cubierta por el seguro
• proveedores de maternidad, incluidas doulas y parteras no cubiertas por el seguro
• tratamientos de infertilidad y proveedores no cubiertos por el seguro
• ciertos medicamentos y productos de venta libre
• atención psiquiátrica
• prótesis

Cuidado de dependientes FSA: Esta cuenta se utiliza para el reembolso de gastos relacionados con el cuidado de niños o adultos mientras usted trabaja o busca trabajo (o mientras su cónyuge es estudiante a tiempo completo). Estos gastos no incluyen la educación o matrícula. Los gastos cubiertos incluyen:

• cuidado diurno para dependientes calificados. Un dependiente calificado es un niño menor de 13 años o un niño mayor o un adulto que es física o mentalmente incapaz de cuidarse a sí mismo. Tenga en cuenta, sin embargo, que la persona que le brinda el cuidado diurno no debe ser su dependiente, por lo que no puede deducir el costo de pagarle a su hijo mayor para que cuide a su hijo menor.
• campamentos diurnos y otras actividades que permitan al empleado trabajar
• honorarios para un ama de llaves que también proporciona cuidado de niños

Asegúrese de consultar con su empleador antes de decidir que un gasto no es elegible. Una gran herramienta para determinar la elegibilidad es la máquina de discos de gastos elegibles [fuente:FSA Feds]. Finalmente, las Publicaciones 502 y 503 del IRS ofrecen listas extensas de lo que puede y no puede pagar con las FSA [fuente:IRS]. Si cree que un gasto que tiene debe estar cubierto por su FSA, pero es denegado, puede presentar una apelación. Para obtener más información sobre las apelaciones, comuníquese con su empleador.

Las cuentas de gastos flexibles tienen reglas y pautas, pero se pueden administrar con bastante facilidad. Las ventajas fiscales hacen que valga la pena el papeleo que las acompaña. El uso de los ingresos antes de impuestos para cubrir los gastos médicos lo ayuda a ahorrar una mayor parte de su cheque de pago para usted y su familia. Y eso hace que sea mucho más fácil mantener el buen trabajo.

Fuentes:

• Coolidge, Carrie. "Flexionar su cuenta flexible". www.forbes.com/2006/11/17/flexible-spending-health-savings-pf-estates-in_cc_1116money_inl.html. 17/11/06. (26/4/08)
• FSAFEDS:Preguntas frecuentes https://www.fsafeds.com/fsafeds/faq.asp#irs1, 4/26/08
• IRS. "Arreglos de gastos flexibles (FSA)". http://www.irs.gove/publications/p969/ar02.html#d0e11967. (26/4/08)
• Saleem, Haneefa T. "Cuentas de gastos de salud". http://www.bls.gov/opub/cwc/cm20031022ar01p1.htm. 19/12/03. (26/4/08)