Cómo funcionan los presupuestos personales

Crear un presupuesto puede ser estresante, pero es probable que no hacerlo lo sea aún más. Ver deuda fotos.

Todo el mundo sabe que si come demasiado, puede provocar un ataque al corazón. Lo mismo es cierto para sus hábitos de gasto. Si constantemente gasta más de lo que gana, podría sufrir un ataque al corazón financiero:deuda fuera de control, ejecución hipotecaria, bancarrota y toda una vida de pésimos informes crediticios. Un presupuesto personal es como un plan de dieta para tus finanzas.

El propósito de un presupuesto personal es doble. Te ayudará:

1. Calcule exactamente cuánto dinero gana
2. Averigüe exactamente cómo está gastando ese dinero

Un buen presupuesto personal requiere una evaluación financiera honesta. Para muchas personas, crear un presupuesto personal es la primera vez que analizan detenidamente la forma en que gastan el dinero. Puede ser un poco chocante ("¿Gasto $115 al mes en café?"), pero también muy satisfactorio ("¡Puedo ahorrar $100 al mes preparando el mío!").

El objetivo general de un presupuesto personal es minimizar los gastos y maximizar los ahorros . Al reducir los gastos innecesarios y aumentar sus ahorros mensuales, puede destinar ese dinero adicional a objetivos financieros importantes a largo plazo como:

• Reducir la deuda de la tarjeta de crédito
• Pagar préstamos
• Ahorrar para la educación universitaria de un hijo
• Invertir en una cuenta de jubilación como un 401(k)
• Ahorrar para una compra grande (casa, auto, bote, vacaciones, etcétera)

¿Exactamente cuánto dinero debe ahorrar cada mes? Tanto como te puedas permitir. Si puede diseñar un presupuesto personal que le deje $20 adicionales al final del mes, es un buen comienzo. A medida que gane más dinero y recorte más gastos, verá que esa cantidad crece y crece.

Quizás el ingrediente más importante de un presupuesto personal exitoso es el compromiso. Los presupuestos requieren la participación activa de toda la familia. Si mamá y papá están comprando comestibles genéricos mientras su hijo adolescente usa la tarjeta de crédito para comprar zapatillas de deporte de $200, entonces el presupuesto nunca funcionará. Todos deben estar en sintonía y trabajar hacia los mismos objetivos.

El primer paso para crear un presupuesto personal exitoso es registrar cuidadosamente sus ingresos y gastos. Obtenga más información en la página siguiente.

Ingresos y Gastos Personales

Debe vigilar de cerca sus ingresos cuando crea un presupuesto personal.

Si bien es cierto que puede crear un presupuesto personal exitoso con nada más que lápiz y papel, a muchas personas les resulta muy útil usar un software financiero. Ya sea que use software o vaya a la "vieja escuela", el primer paso para crear un presupuesto personal es calcular su ingreso mensual promedio.

Para mantener las cosas simples y honestas, solo incluya ganancias fijas como cheques de su trabajo, pagos de pensión alimenticia, acuerdos legales, regalías o dividendos de inversiones que no planea reinvertir [fuente:Yahoo! Finanzas]. No cuentes con ingresos inciertos como aumentos, bonificaciones o un viaje particularmente fructífero a Las Vegas.

El seguimiento de sus ingresos es la parte fácil de crear un presupuesto. Es mucho más difícil precisar sus gastos. Es por eso que el software de finanzas personales es tan útil. Los programas como Quicken o Microsoft Money pueden acceder a sus registros bancarios en línea y descargar todas las transacciones recientes para un análisis detallado.

Con una lista completa de todos sus depósitos bancarios, cheques emitidos y transferencias frente a usted, puede comenzar la importante tarea de categorizar todos sus ingresos y gastos. Con unos pocos clics del mouse, puede etiquetar un depósito de $2500 como cheque de pago, una transferencia de $500 como pago con tarjeta de crédito y un cheque de $1500 como depósito de alquiler.

Además de categorías específicas como alquiler o comestibles, los expertos en finanzas personales recomiendan que organice todos sus gastos bajo dos etiquetas amplias:

• Gastos fijos
• Gastos discrecionales

Gastos fijos son esos gastos que se mantienen iguales todos los meses. No todos tienen los mismos gastos fijos, pero estos son algunos de los ejemplos más comunes:

• Pagos de hipoteca o alquiler
• Préstamos (préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos con garantía hipotecaria)
• Seguros (seguro de automóvil, seguro médico, seguro de vida)
• Guardería
• Colegiatura
• Utilidades

Gastos discrecionales es una categoría amplia que incluye todos los gastos que cambian cada mes. No todos los gastos discrecionales son innecesarios. Echa un vistazo a los siguientes ejemplos:

• Comestibles
• Comer en restaurantes
• Ropa
• Entretenimiento
• Viajes
• Pasatiempos
• Regalos

Además de usar un software de finanzas personales, también podría ser útil llevar una libreta pequeña para realizar un seguimiento de sus gastos en efectivo. Esto puede ser especialmente útil si saca dinero del cajero automático más de una vez a la semana [fuente:CNN Money]. Cada vez que use efectivo para comprar un periódico, pagar un peaje o comprar el almuerzo, anótelo.

Ahora que ha creado una hoja de trabajo detallada de sus ingresos y gastos, está listo para analizar los datos y comenzar a redactar un mejor presupuesto.

Elaboración de un presupuesto personal

El primer paso para elaborar un presupuesto personal exitoso es comparar sus ingresos y gastos mensuales actuales. Simplemente sume sus ganancias y gastos por separado y vea qué cantidad es mayor. Si gana más de lo que gasta cada mes, entonces está en el camino correcto. Pero si gasta más de lo que gana, prepárese para hacer algunos ajustes serios.

El objetivo de un buen presupuesto es elaborar un plan de gastos que le permita ahorrar el 10 por ciento de sus ganancias cada mes [fuente:CNN Money]. Para la mayoría de las personas, eso significa hacer algunos recortes de gastos. Pero, ¿por dónde empiezas?

El software de finanzas como Quicken y Microsoft Money pueden hacer parte del análisis por usted. Pueden ver sus hábitos de gasto mensuales y compararlos con otras personas en su mismo grupo demográfico. Si gasta demasiado en alquiler o en restaurantes, el software se lo hará saber.

Pero incluso si no usa software de finanzas, una buena regla general es reducir primero los gastos discrecionales. Esta es una situación en la que definitivamente debes preocuparte por las cosas pequeñas. Comience con ese cuaderno donde registró todas sus compras en efectivo. Busque compras recurrentes en efectivo y averigüe cuántas de ellas son realmente necesarias.

Estos son algunos de los culpables comunes del dinero en efectivo:

• Bebidas de café
• Productos del tabaco
• Alcohol
• Comidas en restaurantes
• Taxis
• Gasolina
• Revistas

Esta podría ser la oportunidad que está buscando para dejar de fumar, comenzar a usar el transporte público y aprender a cocinar. Eso no quiere decir que tengas que empezar a vivir un estilo de vida completamente espartano, pero busca formas de reducir los gastos innecesarios en efectivo.

Objetivos de gastos personales

Es posible que deba reducir algunas compras para ajustarse a su presupuesto.

A medida que encuentre formas de recortar sus gastos en efectivo, comience a deducir esos montos de sus gastos totales actuales. La idea es trazar objetivos de gasto realistas que le permitan ahorrar más cada mes. Trate de mantener todo en su categoría adecuada (entretenimiento, transporte, etcétera), para que sea más fácil mantener las cosas organizadas cuando redacte su nuevo presupuesto.

A continuación, pase a sus otros gastos discrecionales. Tal vez esté gastando demasiado cada mes en ropa nueva, entradas para conciertos y productos orgánicos de la tienda de comestibles de lujo. Haz algunas estimaciones razonables sobre cuánto menos podrías gastar cada mes si solo compras ropa durante las rebajas, solo asistes a conciertos de tus artistas favoritos y compras en el mercado de agricultores. Use esas estimaciones para redactar su nuevo presupuesto.

Los impuestos son otro lugar para hacer recortes de gastos. Si trabaja por cuenta propia, busque formas de aumentar sus deducciones detalladas (sin ser demasiado creativo, por supuesto). Si las tasas hipotecarias han bajado más de dos puntos porcentuales en su área, considere refinanciar su hipoteca [fuente:CNN Money]. Podría valer la pena pagar la tarifa.

Si observa cada entrada en su lista actual de gastos, generalmente puede encontrar una manera de reducir, aunque sea solo un poco. Por ejemplo, reduzca su factura de calefacción manteniendo su casa unos grados más fresca durante el invierno. Cambia del plan de celular ilimitado a 500 minutos al mes. Solo juegue al golf en el campo público.

Tome sus nuevas estimaciones de gastos más bajas y escríbalas en cada categoría. Si está usando un software de finanzas, use esas estimaciones como sus metas de gastos mensuales. ¡Felicitaciones, ahora tiene un presupuesto personal!

Ahora que ha elaborado un presupuesto con nuevos objetivos de gastos, es hora de poner en práctica su plan. Lea más en la página siguiente.

Prueba de su presupuesto

Poner a prueba su presupuesto requiere diligencia. Debe mantener registros detallados de sus ingresos y gastos para ver si el presupuesto está funcionando.

Una vez más, el software de finanzas puede hacer que esto sea mucho más fácil. Mientras gasta dinero a lo largo del día, asegúrese de guardar sus recibos. Al final del día, siéntese frente a la computadora e ingrese todos sus gastos en las categorías correspondientes. El software de finanzas evaluará automáticamente si está o no encaminado para alcanzar sus metas de gastos mensuales.

Lo más importante que debe saber sobre los presupuestos personales es que no están escritos en piedra. Los presupuestos están diseñados para ser flexibles, especialmente durante los primeros dos o tres meses. Tal vez haya gastos o ganancias que olvidó incluir en su evaluación original. Es posible que no haya tenido en cuenta los gastos de temporada o anuales, como los impuestos sobre la propiedad, el registro del automóvil o las tarifas de preparación de impuestos [fuente:Nolo.com].

Haga los ajustes necesarios hasta que encuentre una receta de presupuesto que le permita ahorrar una cantidad razonable de dinero cada mes. El objetivo es al menos el 10 por ciento, pero eso no tiene que suceder de inmediato.

También es importante reconocer que las prioridades presupuestarias cambian a medida que envejece. Los expertos recomiendan que revise su presupuesto cada pocos meses para asegurarse de que los objetivos de gasto sigan teniendo sentido [fuente:Yahoo! Finanzas].

Recuerde considerar la inflación cuando revise su presupuesto. La inflación crece a una tasa promedio del 3 por ciento anual [fuente:CNN Money]. Para adelantarse a la inflación, debe asegurarse de que sus ingresos crezcan a un ritmo más rápido. Incluso si obtiene un aumento del 5 por ciento, no lo considere una excusa para gastar un 5 por ciento más este año. En el mejor de los casos, puede gastar un 2 por ciento más, pero lo verdaderamente inteligente sería usar ese 2 por ciento adicional para pagar deudas y aumentar sus ahorros.

Otro consejo:si tiene deudas de tarjetas de crédito u otras deudas con intereses altos, pague esas deudas primero antes de aumentar sus ahorros. No tiene sentido invertir en una cuenta de ahorros de bajo interés si su deuda está creciendo exponencialmente.

Si desea ayuda con su presupuesto personal, existen muchos centros de educación financiera y servicios de asesoramiento presupuestario gubernamentales y sin fines de lucro. Tenga cuidado con los servicios de consolidación o reducción de deuda que cobran una tarifa.

Para obtener mucha más información útil sobre cómo crear un presupuesto personal exitoso, siga los enlaces a continuación.

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Más enlaces geniales

• Acelerar en línea
• Dinero de Microsoft
• Revista Budget Savvy

Fuentes

• Dinero CNN. "Money 101:Elaboración de un presupuesto" (19 de marzo de 2009) http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson2/index.htm
• Dinero de MSN. "Tu guía de 5 minutos para hacer un presupuesto". 4 de enero de 2008 (23 de marzo de 2009) http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/LearnToBudget/Your5MinuteGuideToBudgeting.aspx
• Nolo.com. "Cómo hacer un presupuesto y ceñirse a él" (23 de marzo de 2009) http://www.nolo.com/article.cfm/objectid/615a0045-c345-42e8-b921681b70d99a44/
• Pulliam Weston, Liz. MSN Dinero. "Cómo construir su primer presupuesto". (23 de marzo de 2009) http://articles.moneycentral.msn.com/CollegeAndFamily/MoneyInYour20s/HowToBuildYourFirstBudget.aspx
• ¡Yahoo! Finanzas. "Pon los ahorros (y a ti mismo) primero con un presupuesto" (19 de marzo de 2009) http://finance.yahoo.com/how-to-guide/banking-budgeting/12832;_ylt=Ak1RLY8lWrCEQO8Ukbx60VdbrdIF