Déficit de ahorro para la jubilación:estrategias para un futuro seguro

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Comencemos con las estadísticas. La realidad es que cuando muchas personas ingresan el saldo de su cuenta de inversión en las calculadoras comunes de ingresos de jubilación, los resultados son desalentadores y, francamente, deprimentes.

Según Fidelity Investments, el saldo promedio de una cuenta 401(k) para personas de 50 y tantos años es de apenas $160,000.

Según la Administración del Seguro Social, para el 62% de los jubilados, el Seguro Social representa el 50 por ciento o más de sus ingresos; para el 34 por ciento de los jubilados, el Seguro Social representa el 90 por ciento o más.

La realidad es aún más dura para las mujeres:los saldos de ahorro son menores y hay más años de jubilación que financiar, ya que las mujeres viven más que los hombres en promedio.

¿Qué haces si estás a punto de jubilarte (menos de 10 años) y simplemente no tienes suficientes ahorros?

Primero, redefina la palabra "suficiente".

¿Se quedará corto porque no tendrá ingresos durante la jubilación para mantener su estilo de vida actual?

Considera las fuentes de ingresos que tendrás y los gastos necesarios que afrontarás para disfrutar de una jubilación cómoda.

Es muy posible que ya estés viviendo cerca del hueso. Pero si no es así, ahora mismo debes decidir qué concesiones puedes hacer.

Si bien algunos costos disminuirán durante la jubilación, otros seguramente aumentarán.

Incluso con Medicare disponible a la edad de 65 años, el jubilado promedio podría enfrentar gastos médicos de bolsillo de $5000 a $6000 por año, sin incluir el costo de la atención a largo plazo.

A estas alturas, es demasiado simplista decir que sus necesidades de ingresos durante la jubilación serán aproximadamente el 80% de sus ingresos anuales actuales, como es una regla general comúnmente promocionada.

Está lo suficientemente cerca de la jubilación como para que ahora deba pronosticar cuáles serán sus necesidades de gasto con un mayor grado de precisión. (Y no olvide tener en cuenta la inflación).

Ver:¿Cuál es su número de jubilación?

Dónde vives

La vivienda es probablemente su gasto más importante.

Teniendo en cuenta los costos de la vivienda junto con los impuestos y el precio de la atención médica, algunas personas contemplarán una mudanza dramática a un lugar con un costo de vida más bajo, tal vez incluso al extranjero.

Pero si las finanzas son tu único motivo para alejarse de sus amigos, familiares y conexiones comunitarias, le insto a que reevalúe esa idea.

La jubilación dura mucho tiempo; Quieres estar rodeado de las personas que amas y que pueden apoyarte. Entonces, si una mudanza le permitirá ahorrar dinero y estar más cerca de una red de soporte confiable, todos ganarán.

Si pagas tu hipoteca antes de dejar de trabajar (y es una casa en la que puedes permanecer de forma segura y asequible a medida que envejeces), entonces estás por delante del juego.

¿Para el resto de nosotros?

Calcule el pago de su hipoteca o alquiler como un porcentaje de su pago esperado del Seguro Social; si el porcentaje es superior a aproximadamente un tercio, cada día durante la jubilación puede ser una lucha sin que el efectivo fluya desde otra fuente de ingresos.

¿Puedes utilizar estos años desde ahora hasta la jubilación para reducir tu personal?

¿Puedes adaptarte a una casa que ocupa menos espacio y/o en un vecindario diferente pero aún aceptable?

Ver:¿Debería mudarme a una zona con menor costo de vida?

¿Existe la posibilidad de refinanciar tu hipoteca a un tipo más bajo (y sí, ampliar el plazo de la hipoteca) para reducir el pago mensual a un nivel más cómodo?

Si de todos modos es inevitable que vayas a mantener una hipoteca hasta la jubilación, también podría ser lo más amigable posible con el flujo de efectivo.

¿Qué debería tener prioridad en este momento, los ahorros para la jubilación o el pago de la deuda?

Cuando esté a un solo dígito de años de la jubilación, concéntrese en eliminar la mayor cantidad de deuda posible (excepto su hipoteca, a menos que esté a punto de liquidarse).

Hacerlo permitirá que su dinero para la jubilación se concentre únicamente en las necesidades y deseos diarios. No pagar por las decisiones de ayer.

Deuda

Su cheque de jubilación mensual, quizás limitado al Seguro Social, debe estar lo más libre de cargas posible. No se jubile con deudas de consumo no garantizadas.

Si su pago más alto de deuda no relacionada con la vivienda es un préstamo estudiantil, ahora es el momento de calcular si pagarlo antes o poco después de la jubilación es realista o no.

Me encantaría mucho que no tuviera que realizar ningún pago de préstamo estudiantil hasta su jubilación. Pero para muchos es sencillamente inevitable; Según AARP, 2,8 millones de personas de 60 años o más tienen deudas por préstamos estudiantiles.

Si tiene préstamos estudiantiles federales considerables que, de manera realista, no puede pagar antes de jubilarse, ¿está en un programa de pago basado en los ingresos?

Si es así, ¡alerta de herejía! – pagar sólo la cantidad mínima. Cualquier saldo restante se perdonará después de 20 o 25 años de pagos, según el tipo de préstamo. (El monto perdonado estará sujeto a impuestos).

Emocionalmente, puede resultar útil "repensar" la deuda de su préstamo estudiantil como "$X * Número de pagos restantes" en lugar del saldo total adeudado.

Ahorros

Ahora sí quiero hablar sobre tus ahorros para la jubilación.

Después de implementar su plan de pago de deuda y, por supuesto, apuntalar sus ahorros de emergencia actuales, obviamente, el siguiente paso es aumentar su tasa de ahorro tanto como sea posible.

Preferiblemente invertirá en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas (ya sea un plan de contribución para la jubilación en el lugar de trabajo, una IRA o ambos).

Pero seamos claros:no puedes depender del mercado para rescatarte.

Con la jubilación cerca, no tiene suficientes años para poner sus ahorros en gran riesgo con la esperanza de que los enormes rendimientos de las inversiones en el mercado de valores le proporcionen el equilibrio de cartera que necesita.

Sí, necesitas invertir algo en acciones (la jubilación puede durar décadas).

Pero si bien es posible que tenga la tolerancia al riesgo emocional, para apostarlo todo, con solo unos pocos años de aquí a cuando necesites retirar dinero de esta cuenta, no tienes la capacidad de riesgo objetiva. para hacerlo.

El riesgo más importante para la longevidad de una cartera de jubilación es cuando usted debe vender inversiones temprano en su jubilación en un mercado a la baja.

¿En qué más deberías invertir?

Tu salud, por ejemplo. Si bien no hay nada garantizado, la mejor manera de reducir sus gastos en necesidades médicas durante la jubilación es estar lo más saludable posible al principio.

Ahora es el momento de invertir en atención preventiva, incluida la atención dental y de la vista, que Medicare no cubre. Y sí, una dieta saludable y ejercicio.

Cada barrio tiene “esa casa”; el que está a punto de derrumbarse, en el que vive una persona mayor que ya no puede permitirse su mantenimiento.

Si es propietario de su casa y tiene intención de conservarla, utilice los años de trabajo asalariados que le quedan para ponerse al día con el mantenimiento necesario (no meramente cosmético).

Quiere que su casa sea lo más valiosa y rentable posible durante su jubilación y que suponga una menor carga para su limitado flujo de efectivo.

El valor líquido de su vivienda es probablemente su mayor activo durante la jubilación; invertir en su casa ahora para mantener su valor de mercado le brindará opciones en el futuro en caso de que necesite acceder a una gran suma de dinero.

Y finalmente, la Seguridad Social.

Muchos estadounidenses cobran el Seguro Social cuando tienen 62 años. Pero a menos que no puedas trabajar físicamente, ese no serás tú.

No puede permitirse el importante permanente reducción de los beneficios mensuales que se produce cuando recurre al Seguro Social antes de su plena edad de jubilación (67 años para los nacidos en 1960 o después).

Dado que Medicare no está disponible hasta los 65 años, ¿cómo pagaría la atención médica si dejara su trabajo antes de esa edad?

De hecho, la pregunta que cabe hacerse es:“¿Puedo seguir trabajando después de mi plena edad de jubilación?” Por cada año que esperas hasta cumplir 70 años, tu beneficio aumenta un 8%.

Si aún no lo ha hecho, descargue su Declaración del Seguro Social y vea cuál será su beneficio mensual probable.

Si bien puedes considerar aceptar un trabajo a tiempo parcial para obtener dinero extra para cubrir una brecha de ingresos mensual en tus últimos años, puede que esa no sea una opción.

Esfuércese por aumentar sus ahorros de jubilación ahora para alcanzar sus objetivos de jubilación.

¿Tu familia entiende tu situación?

¿Está brindando apoyo financiero a un hijo adulto que en realidad no puede pagar?

Enfrentar esto es increíblemente emotivo y difícil. Si bien hay ciertos casos en los que no brindar apoyo sería trágico para todos los involucrados, no le estás haciendo ningún favor a tu familia al descuidar tus propias necesidades ahora solo para depender de ellas financieramente en el futuro.

Si tiene hijos que ingresan a sus años universitarios cuando usted tiene entre 50 y 60 años, el saldo de su cuenta de jubilación debe tener prioridad sobre su matrícula.

Es un cliché, pero vale la pena repetirlo:pueden pedir prestado dinero para la universidad, pero tú no puedes pedir prestado para la jubilación.

Pensamientos finales

En resumen, aquí está el manual de estrategias:

1. Esté preparado para cambiar su definición de jubilación “ideal”.

1. Comprenda detalladamente sus gastos de jubilación y qué fuente de ingresos, además del Seguro Social, puede esperar.

1. Elimine tantos pagos mensuales de deuda como sea posible antes de jubilarse. Minimizar el tamaño de los pagos que persistirán durante la jubilación.

1. Además de invertir en planes de beneficios de jubilación del empleador y cuentas de jubilación individuales (IRA), haga inversiones inteligentes en su salud y su hogar para proteger su flujo de efectivo durante la jubilación.

1. No se deje llevar por las vallas con la asignación de activos de su cuenta de inversión. No puede permitirse el riesgo de su fondo de jubilación. Desarrolle una estrategia de inversión sólida para esforzarse por lograr una tasa de rendimiento razonable.

1. Conozca sus números de Seguro Social. Continúe trabajando y posponga el retiro de sus beneficios de jubilación tanto como pueda.

1. Comunícate tu situación con tu familia. No haga compromisos financieros que no pueda permitirse cumplir. Tus planes de jubilación deben ser una prioridad.

Nada de esto es fácil (pero no será más fácil esperar). Es posible que tenga que tomar decisiones difíciles que nunca pensó que serían necesarias.

Sin embargo, cualquier decisión que tomes ahora será mucho menos dolorosa que la alternativa de no poder trabajar más. y luego darte cuenta de que no puedes darte el lujo de vivir con la comodidad, la dignidad y la estabilidad que deseas.

Evite cometer más errores en la planificación de la jubilación ahora.

Artículo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

A Lisa le gusta tener conversaciones sobre dinero todos los días con personas de todos los orígenes. Después de una larga carrera en desarrollo internacional, aporta una dinámica intercultural a su trabajo actual para ayudar a personas y familias a lograr el bienestar financiero.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.