IRA tradicional versus Roth:¿Qué cuenta de jubilación es adecuada para usted?

Ahorrar dinero para la jubilación es algo que es una prioridad para muchas personas.

Muchos estadounidenses ahorran dinero para sus "años dorados" a través de planes de jubilación en el lugar de trabajo y cuentas individuales que crean, siendo las cuentas IRA tradicionales y Roth los vehículos más utilizados en la última categoría. 

Los expertos recomiendan que utilice una cuenta IRA Roth o tradicional para ahorrar y hacer crecer su paquete de jubilación.  (iStock / iStock)

IRA Roth

Los titulares de cuentas IRA Roth pueden realizar contribuciones después de impuestos a sus cuentas. 

"La razón por la que a mucha gente le gusta una cuenta IRA Roth hoy en día es que hoy se pagan impuestos sobre la renta antes de poner el dinero en la cuenta IRA Roth", dijo a FOX Business Ted Jenkin, experto en finanzas personales y socio de Exit Wealth. "El dinero crece con impuestos diferidos mientras está dentro de la Roth IRA, pero la buena noticia acerca de una Roth IRA es que nunca, nunca, pagas ningún impuesto cuando lo retiras, por lo que básicamente se grava una vez hoy y luego nunca más se te grava". 

Para 2025, el límite de contribución para las cuentas IRA Roth es de $7,000 para las edades menores de 50 años y de $8,000 para las mayores, según el IRS. 

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Cuando una persona retira contribuciones de una IRA Roth, no tendrá impuestos ni multas. Un titular podría enfrentar ambos si lo hace con las ganancias de Roth IRA antes de que hayan transcurrido cinco años desde que abrió la cuenta o si tiene menos de 59 años y medio, según Fidelity.

El hombre de negocios de traje tiene alcancía. Concepto de ahorro financiero (iStock / iStock)

IRA tradicionales

Los fondos depositados en cuentas IRA tradicionales normalmente "no están sujetos a impuestos hasta que se realiza una distribución", según el IRS.

"Al igual que una cuenta IRA Roth, los dólares crecen con impuestos diferidos. Sin embargo, con todo ese crecimiento en la cuenta IRA tradicional, en última instancia, tendrás que pagar impuestos cuando la retires en el futuro", dijo Jenkin.

Señaló que "puede ser un desafío porque no siempre se sabe cuáles serán sus tramos impositivos en el futuro". 

Las personas menores de 50 años pueden hacer hasta $7000 en contribuciones a cuentas IRA tradicionales en 2025. Para aquellos mayores de 50 años, es ligeramente mayor, $8000.

A diferencia de las cuentas IRA Roth, las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales pueden ser deducibles de impuestos pero, según Jenkin, eso "depende de una serie de factores".

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Dijo que la "gran pregunta" sobre la deducibilidad era "¿Está usted cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo?"

"Si usted no lo hace, o su cónyuge no lo hace, entonces puede deducir completamente la cuenta IRA tradicional", le dijo a FOX Business. "Pero si tienes uno en el trabajo, entonces hay una eliminación gradual en cuanto a cuántos ingresos tienes y si es deducible o no".

Cuando se trata de retiros de cuentas IRA tradicionales, puede hacerlo en cualquier momento, pero esa distribución "se incluirá en su ingreso imponible y puede estar sujeta a un impuesto adicional del 10% si tiene menos de 59 años y medio", según el IRS.

Para las cuentas IRA tradicionales, los titulares enfrentan una distribución mínima requerida que deben retirar cada año una vez que cumplen 73 años.  

Cosas en las que pensar

Las diferencias entre las IRA tradicionales y las Roth dan a las personas que planean su jubilación mucho en qué pensar mientras reflexionan sobre qué cuenta quieren utilizar. 

Jenkin dijo que un factor era "¿Quiero pagar impuestos ahora o quiero pagar impuestos más tarde?"

"Cuando eres más joven, generalmente estás en una categoría impositiva más baja, por lo que, para las personas más jóvenes, en mi opinión, es una gran idea poner dinero en una cuenta IRA Roth, porque una vez que ingresa allí, nunca más tendrás que pagar impuestos". 

También destacó la Ley Secure 2.0, que se convirtió en ley a finales de 2022. 

"Cuando tienes una IRA tradicional y mueres y pasa a tus hijos o a cualquier otro heredero que no sea tu cónyuge, tienes que retirar el dinero de una IRA tradicional dentro de 10 años", dijo. "En una cuenta IRA Roth, cuando usted muere y sus hijos heredan la cuenta IRA Roth, pueden contratarla todo el tiempo que quieran. No están sujetos a esos 10 años". 

Al evaluar la apertura de una cuenta IRA tradicional o Roth, Jenkin también dijo que las personas deberían considerar si pueden "dejar el dinero allí durante un período prolongado". Dijo que también deberían tener en cuenta sus tramos impositivos actuales y su "plan patrimonial futuro general" para su familia. 

Documentos sobre la cuenta de jubilación individual IRA en un escritorio. (iStock / iStock)

Le dijo a FOX Business que su "apoyo a esto sería que cada vez más personas deberían considerar la posibilidad de abrir una IRA Roth en lugar de una IRA tradicional". 

¿Cuántas personas tienen cuentas IRA? 

El Investment Company Institute dijo en un estudio publicado el jueves que casi el 44% de los hogares estadounidenses tenían cuentas IRA a mediados de 2024, ya fueran tradicionales, Roth, patrocinadas por el empleador o una combinación. 

Encontró que el 32,6% de los hogares poseía cuentas IRA tradicionales. Más del 26% de los hogares tenían cuentas IRA Roth. 

LOS SALDOS 401(K) ALCANZAN EL SEGUNDO MÁS ALTO REGISTRADO:FIDELIDAD

Un informe separado publicado por Fidelity Investments en febrero informó que las cuentas IRA tenían saldos promedio de $127,543 en el cuarto trimestre de 2024. Eso fue un aumento del 8% con respecto al mismo período de tres meses del año anterior, según el informe.